Apa itu Skor Kredit?
Penilaian kredit adalah analisis statistik yang dilakukan oleh pemberi pinjaman dan lembaga keuangan untuk mengakses kelayakan kredit seseorang. Penilaian kredit digunakan oleh pemberi pinjaman untuk membantu memutuskan apakah akan memperpanjang atau menolak kredit. Skor kredit seseorang adalah angka antara 300 dan 850, 850 menjadi peringkat kredit tertinggi. Skor kredit dapat berdampak pada banyak transaksi keuangan termasuk hipotek, pinjaman mobil, kartu kredit, dan pinjaman pribadi.
Skor kredit dipengaruhi oleh lima kategori — riwayat pembayaran, jenis kredit, kredit baru, utang saat ini, dan panjang kredit. Seseorang perlu memberi perhatian khusus pada hutang dan riwayat pembayaran saat ini.
Apa itu Skor Kredit?
Bagaimana Penilaian Kredit Bekerja
Model penilaian kredit mungkin sedikit berbeda dalam bagaimana mereka menilai kredit. Sistem penilaian kredit Fair Isaac Corporation, yang dikenal sebagai skor FICO, adalah sistem penilaian kredit yang paling banyak digunakan dalam industri keuangan. Namun, model penilaian kredit populer lainnya adalah VantageScore, yang diciptakan oleh tiga agen pelaporan kredit — TransUnion, Experian, dan Equifax.
Pengambilan Kunci
- Skor kredit menentukan kemampuan seseorang untuk meminjam uang untuk hipotek, pinjaman mobil, dan bahkan pinjaman pribadi untuk kuliah. VantageScore dan FICO keduanya adalah model penilaian kredit yang populer. termasuk tingkat bunga, yang ditawarkan kepada peminjam didasarkan pada kemungkinan pembayaran. Peringkat kredit berlaku untuk perusahaan (bisnis) dan pemerintah dan penilaian kredit berlaku untuk perorangan.
Pemberi pinjaman menggunakan penilaian kredit dalam penetapan harga berbasis risiko di mana persyaratan pinjaman, termasuk tingkat bunga, yang ditawarkan kepada peminjam didasarkan pada kemungkinan pembayaran kembali. Secara umum, semakin baik skor kredit seseorang, semakin baik tingkat yang ditawarkan kepada individu oleh lembaga keuangan.
Penilaian Kredit vs. Peringkat Kredit
Konsep serupa, peringkat kredit, tidak boleh disamakan dengan penilaian kredit. Peringkat kredit berlaku untuk perusahaan, negara, sub-negara dan sekuritas entitas tersebut, serta sekuritas yang didukung aset.
Sebagai pendekatan tradisional untuk analisis risiko kredit, penilaian kredit paling efektif untuk usaha kecil yang dioperasikan pemilik dan individu.
Model penilaian kredit membentuk gambaran hubungan Anda dengan kredit dan skor akan bervariasi (walaupun biasanya tidak berubah secara drastis) antara tiga biro kredit utama.
Peringkat kredit menentukan tingkat bunga untuk pembayaran dan apakah peminjam akan disetujui untuk pinjaman kredit atau masalah hutang.
Pertimbangan Khusus
Meskipun penilaian kredit membuat peringkat risiko kredit peminjam, penilaian kredit tidak memberikan perkiraan probabilitas default peminjam. Sebagai peringkat ordinal, ini hanya menilai risiko peminjam dari tertinggi ke terendah. Karena itu, penilaian kredit mengalami ketidakmampuan untuk menentukan apakah Peminjam A dua kali lebih berisiko daripada Peminjam B.
Batas lain yang menarik untuk penilaian kredit adalah ketidakmampuannya untuk secara eksplisit memperhitungkan kondisi ekonomi saat ini. Misalnya, jika Peminjam A memiliki skor kredit 800 dan ekonomi memasuki resesi, skor kredit Peminjam A tidak akan menyesuaikan kecuali perilaku posisi keuangan Peminjam A berubah.
Metode yang lebih maju dari pemodelan risiko kredit termasuk model struktural dan model bentuk dikurangi.
