Skor kredit dan laporan kredit Anda hampir sama, bukan? Jauh dari itu. Meskipun sejumlah besar konsumen mengacaukan keduanya, masing-masing memiliki informasi yang berbeda yang digunakan untuk tujuan yang berbeda.
Laporan Kredit
Sebenarnya, kita harus mengatakan "laporan kredit, " karena ada tiga. Amerika Serikat memiliki trio biro kredit nasional - Experian, TransUnion dan Equifax - yang bersaing untuk menawarkan informasi paling komprehensif kepada pelanggan mereka. Pelanggan tersebut dapat termasuk pemberi pinjaman hipotek, penyedia pinjaman mobil, perusahaan asuransi, agen penagihan, tuan tanah dan pengusaha potensial dan saat ini. Dan kau.
Tidak seperti skor kredit Anda, laporan kredit Anda memberikan informasi terperinci tentang sejarah keuangan Anda dengan pinjaman, kartu kredit, dan kartu kredit. Jika Anda menunggak tagihan apa pun, laporan kredit Anda kemungkinan akan menunjukkannya. Ini juga memberi informasi kepada pembaca tentang jumlah akun yang Anda buka, saldo terutang, dan sejumlah detail lainnya.
Setiap laporan mungkin sedikit berbeda. Itu sebabnya penting untuk melihat ketiganya saat menilai kesehatan kredit Anda. Bergantung pada metodologi pemberi pinjaman, aktivitas Anda mungkin atau mungkin tidak menemukan jalannya ke semua laporan Anda. Dalam kasus lain, informasi tersebut mungkin salah atau hilang sama sekali. Sebuah bisnis tidak harus melapor ke semua biro - atau ke salah satu dari mereka, dalam hal ini. Dan itu belum tentu kesalahan biro jika informasinya salah atau hilang. Pemberi pinjaman mungkin telah keliru dalam melaporkan atau mengirimkan data.
Anda berhak atas salinan laporan kredit Anda dari ketiga biro setiap 12 bulan sekali. Lebih baik lagi, mereka gratis. Tiga Besar mensponsori situs, AnnualCreditReport.com, yang menyediakan aplikasi untuk mendapatkan laporan Anda. Situs web lain dapat menawarkan laporan kepada Anda sebagai bagian dari promosi atau sebagai bagian dari keanggotaan berbayar. Beberapa mungkin mencoba menipu Anda agar berpikir Anda berada di situs resmi. Jangan tertipu. Pastikan alamat web di browser Anda mengatakan "annualcreditreport.com" dan jangan pergi ke situs dari tautan lain. Ketik langsung ke browser Anda untuk menghindari penipuan.
Skor Kredit
Banyak pemberi pinjaman, terutama perusahaan kartu kredit, tidak terlalu peduli dengan apa yang ada dalam laporan kredit Anda. Mereka tidak tertarik menggali semua data dan menilai seberapa besar risiko kredit yang Anda wakili. Sebaliknya, mereka membayar orang lain untuk melakukannya untuk mereka. Meskipun ada perusahaan penilaian lainnya, seperti VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) sangat mendominasi bidang ini sehingga istilah "skor kredit" dan "skor FICO" sering digunakan secara bergantian.
Perusahaan mana pun yang menghitungnya, skor kredit Anda - pada intinya, "potret laporan kredit Anda, " seperti yang dikatakan oleh Bethy Hardeman, manajer senior untuk pemasaran produk di Credit Karma, situs web penasehat kredit, merangkum kelayakan kredit Anda (sebanyak kemampuan Anda) grade meringkas kinerja Anda dalam suatu kursus). Semakin tinggi skor Anda, semakin sedikit risiko yang Anda wakili. Menurut FICO, riwayat pembayaran Anda mewakili bagian terbesar dari skor Anda. Jumlah Anda berutang adalah dekat kedua, dan panjang sejarah kredit Anda adalah yang ketiga jauh. Anda dapat memiliki skor serendah 300 dan setinggi 850. Namun, hampir tidak mungkin untuk memiliki skor sempurna.
Ingat tiga laporan biro kredit itu? FICO menghitung skor berdasarkan masing-masing. Pemberi pinjaman yang berbeda juga menggunakan model penilaian yang berbeda - tidak harus hanya dari FICO - sehingga orang umumnya memiliki skor kredit berganda.
Sayangnya, Anda tidak berhak untuk menerima skor kredit Anda secara gratis, seperti Anda dalam laporan kredit Anda. Anda mungkin harus membayarnya. Dodd-Frank Act memberi Anda hak untuk melihat skor kredit Anda dari kreditor mana pun yang menggunakannya untuk membuat keputusan kredit. Banyak perusahaan kartu kredit dan lembaga keuangan lainnya sekarang menyediakannya secara gratis, seperti halnya layanan penasihat seperti Credit Karma. Namun berhati-hatilah: Beberapa situs web dan layanan mungkin menawarkan skor "gratis", tetapi seringkali disertai dengan biaya keanggotaan yang mahal atau kondisi lain yang tidak Anda inginkan.
Garis bawah
Tanpa laporan kredit, tidak akan ada skor kredit. Skor kredit Anda penting, tetapi jika Anda benar-benar ingin menggali kredit Anda dan meninjau sejarah Anda, Anda memerlukan laporan kredit Anda. Jika Anda ingin meningkatkan skor kredit Anda, langkah pertama adalah membersihkan laporan: Perbaiki kesalahan dan tunjukkan titik lemah (seperti di mana saldo terbesar Anda berada). Ingatlah, bahwa setiap perubahan positif pada skor kredit Anda membutuhkan waktu, terlepas dari apa yang diberitahukan melalui email dan email yang sulit untuk “meningkatkan skor FICO Anda dalam beberapa minggu!” Dapat mengklaim.
