Apa itu Laporan Kredit?
Laporan kredit adalah rincian terperinci dari riwayat kredit individu yang disiapkan oleh biro kredit. Biro kredit mengumpulkan informasi keuangan tentang individu dan membuat laporan kredit berdasarkan informasi itu, dan pemberi pinjaman menggunakan laporan bersama dengan perincian lainnya untuk menentukan kelayakan kredit pemohon pinjaman.
Di Amerika Serikat, ada tiga biro pelaporan kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Masing-masing perusahaan pelapor mengumpulkan informasi tentang perincian keuangan pribadi konsumen dan kebiasaan mereka membayar tagihan untuk membuat laporan kredit yang unik; walaupun sebagian besar informasinya serupa, seringkali ada perbedaan kecil antara ketiga laporan tersebut.
Memahami Laporan Kredit
Laporan kredit mencakup informasi pribadi seperti alamat individu saat ini dan sebelumnya, nomor Jaminan Sosial dan riwayat pekerjaan. Laporan-laporan ini juga mencakup ringkasan riwayat kredit seperti jumlah dan jenis rekening bank atau kartu kredit yang telah jatuh tempo atau bereputasi baik, dan informasi akun terperinci yang terkait dengan saldo tinggi, batas kredit dan tanggal pembukaan rekening.
Penasihat Wawasan
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Mitra Kekayaan Intrepid, LLC, Madison, WI
Pastikan untuk meninjau laporan kredit Anda sebelum Anda membutuhkannya. Seorang klien saya mengajukan hipotek rumah, dan ketika bank menarik laporan kredit mereka, ada lebih dari $ 20.000 hutang kartu kredit pada laporan itu, tetapi klien tidak memiliki kartu kredit.
Apa yang terjadi adalah bahwa klien memiliki nama yang sama dengan ayah mereka, jadi ketika laporan kredit dijalankan, itu menarik informasi yang benar, tetapi juga secara tidak sengaja menarik saldo kartu kredit ayah mereka.
Pastikan untuk memeriksa kesalahan sebelum Anda berpikir Anda perlu mengajukan kredit sehingga Anda dapat memperbaikinya jika ada. Tidak melakukan hal ini dapat menunda keputusan kredit Anda, menyebabkan pemberi pinjaman Anda berpikir dua kali tentang meminjamkan kredit kepada Anda, dan pada akhirnya menunda pembelian yang sensitif terhadap waktu.
Laporan kredit juga mencantumkan pertanyaan kredit dan perincian rekening yang diserahkan ke agen kredit seperti informasi tentang hak gadai dan pengupahan upah. Secara umum, laporan kredit menyimpan informasi negatif selama tujuh tahun, sementara pengajuan kebangkrutan biasanya tetap pada laporan kredit selama sekitar 10 tahun.
Penting
Masing-masing dari tiga biro pelaporan kredit utama di Amerika Serikat — Equifax, Experian, dan TransUnion — memberikan bacaan yang serupa tentang perincian keuangan konsumen, tetapi sering ada perbedaan kecil.
Bagaimana Laporan Kredit Bekerja
Laporan kredit biasanya membagi informasi menjadi empat bagian. Bagian atas laporan berisi informasi pribadi tentang konsumen, dan dalam banyak kasus, bagian ini dapat mencakup variasi nama konsumen atau nomor Jaminan Sosial, hanya karena informasi tersebut dilaporkan secara tidak benar oleh pemberi pinjaman atau entitas lain.
Bagian kedua terdiri dari sebagian besar laporan dan termasuk informasi terperinci tentang jalur kredit, juga disebut jalur perdagangan. Bagian ketiga termasuk catatan publik seperti kebangkrutan, penilaian dan hak gadai pajak. Bagian bawah laporan mencantumkan semua entitas yang baru-baru ini diminta untuk melihat laporan kredit individu.
Jika seseorang mengajukan permohonan kredit, polis asuransi atau properti sewaan, kreditor, asuransi, tuan tanah, dan pilih orang lain secara hukum diizinkan untuk mengakses laporan kreditnya. Pengusaha juga dapat meminta salinan laporan kredit individu selama individu tersebut setuju dan memberikan izin secara tertulis. Entitas-entitas ini biasanya harus membayar biro kredit untuk laporan, yang mana biro kredit dapat menghasilkan uang.
Pertimbangan Khusus
Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil mensyaratkan masing-masing dari tiga biro pelaporan kredit untuk memasok konsumen dengan laporan kredit gratis sekali setahun. Undang-undang Federal juga memberikan hak kepada konsumen untuk menerima laporan kredit gratis jika ada perusahaan yang mengambil tindakan merugikan terhadap mereka. Ini termasuk penolakan kredit, asuransi, atau pekerjaan serta laporan dari agen penagihan atau penilaian; namun, konsumen harus meminta laporan dalam 60 hari sejak tanggal terjadinya tindakan merugikan.
Selain itu, konsumen yang berada pada kesejahteraan, orang-orang yang menganggur dan berencana untuk mencari pekerjaan dalam waktu 60 hari, dan korban pencurian identitas juga berhak atas laporan kredit gratis dari masing-masing agen pelapor.
Pengambilan Kunci
- Laporan kredit adalah ringkasan terperinci dari riwayat kredit individu, disiapkan oleh biro kredit. Laporan meliputi informasi pribadi, perincian tentang jalur kredit, catatan publik seperti kebangkrutan, dan daftar entitas yang telah meminta untuk melihat laporan kredit konsumen. Tiga biro kredit utama — Equifax, Experian, dan TransUnion — masing-masing diharuskan memberi konsumen satu laporan gratis setiap tahun.
