Kartu kredit atau uang tunai? Kartu kredit menawarkan kemudahan dan daftar panjang manfaat yang tidak disediakan uang tunai, tetapi mereka juga mewakili peluang yang selalu ada untuk jatuh ke dalam siklus hutang bergulir yang dapat bertahan bertahun-tahun, puluhan tahun atau bahkan seumur hidup.
Jadi bagaimana Anda bisa mengidentifikasi waktu terbaik untuk memasukkan plastik? Berikut ini beberapa pedoman.
Ketika Anda Seharusnya Tidak Menggunakan Kartu Kredit
Ketika biaya itu bukan kesepakatan terbaik yang tersedia. Jika Anda berpikir untuk membayar hipotek, premi asuransi kesehatan, atau tagihan berulang lainnya dengan kartu kredit untuk mendapatkan poin imbalan, pikirkan lagi. Bahkan jika penyedia layanan memperbolehkan pembayaran kartu kredit (banyak yang tidak), mereka akan membebankan biaya yang mengempiskan atau bahkan melebihi nilai hadiah apa pun. IRS memungkinkan kartu kredit untuk pembayaran pajak, tetapi dengan biaya prosesor 1, 87% hingga 2, 25% (di samping tingkat bunga pada kartu kredit). Sebaliknya, IRS memungkinkan ekstensi pembayaran jangka pendek tanpa biaya dan paket angsuran sebesar $ 52 hingga $ 120 (tergantung pada situasi keuangan wajib pajak). Pembayaran yang terlambat dikenakan penalti (0, 5% per bulan) dan bunga (tingkat jangka pendek federal ditambah 3%), tetapi totalnya mungkin lebih rendah daripada biaya menggunakan kartu kredit.
Ketika Anda belum bernegosiasi dengan kreditor. Baik tagihan medis atau pengeluaran lain yang secara tak terduga besar atau di luar kendali, sebelum Anda mengisi kartu kredit dan menukar satu masalah keuangan dengan yang lain, hubungi departemen penagihan perusahaan. Ini mungkin mengurangi saldo utang atau menawarkan paket pembayaran dengan ketentuan yang jauh lebih menguntungkan daripada kartu kredit Anda.
Ketika Anda sedang dalam proses mendapatkan hipotek. Penjamin hipotek tidak ingin melihat perubahan dalam kelayakan kredit Anda antara saat Anda mengajukan pinjaman dan saat ditutup. Jika pemanfaatan kartu kredit Anda tiba-tiba naik, skor kredit Anda dapat terpukul, membuat Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman yang ada di atas meja. Tahan keinginan untuk berbelanja barang-barang kebutuhan rumah baru Anda. Jika Anda dalam proses hipotek, gunakan kartu kredit Anda dengan sangat hemat.
Ketika Anda menginginkan sesuatu, Anda tidak mampu. Tidak masalah apakah itu makan di restoran, pakaian baru, smartphone terbaru, liburan yang Anda pikir pantas Anda dapatkan atau pernikahan yang Anda impikan sejak kecil. Besar atau kecil, jika Anda tidak mampu membelinya, jangan membelinya. Jangan biarkan kartu kredit menipu Anda agar berpikir Anda harus memiliki sesuatu padahal sebenarnya tidak dalam anggaran Anda.
Saat Anda sudah membawa saldo. Jika Anda memiliki hutang kartu kredit, Anda tidak dapat menggunakan kartu Anda. Alih-alih, bayar saldo sebelum Anda menambahkan tagihan baru ke dalam campuran, atau Anda berisiko terjebak dalam lingkaran utang. Dan pastikan Anda memiliki kartu terbaik yang dapat Anda dapatkan dengan skor kredit Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat "Tanda-Tanda Anda Perlu Mencari Kartu Kredit yang Lebih Baik.")
Kapan Anda Harus Menggunakan Kartu Kredit
Bila Anda menginginkan jaminan tambahan atau perlindungan pembelian. Kartu kredit bisa menjadi cara yang bagus untuk melindungi pembelian besar. Sebagian besar penerbit kartu menawarkan perlindungan pembelian dan perpanjangan garansi untuk barang yang dibeli dengan kartu. Visa menggandakan garansi pabrik, hingga satu tahun. MasterCard juga menggandakan garansi, menawarkan perlindungan harga selama 60 hari dan bahkan menjamin pembelian terhadap pencurian atau kerusakan selama 90 hari. (Untuk kedua merek, manfaat bervariasi menurut penerbit kartu.)
Ketika Anda menginginkan batas tanggung jawab penipuan yang lebih kuat. Kartu kredit dan debit membatasi tanggung jawab pemegang kartu jika terjadi penipuan, tetapi perlindungan kartu kredit lebih kuat. Tanggung jawab pemegang kartu kredit untuk penggunaan penipuan berkisar dari $ 0 (jika kerugian dilaporkan sebelum biaya penipuan dibuat) hingga $ 50 (jika kerugian dilaporkan setelah penggunaan yang tidak sah terjadi). Namun, pada kartu debit, tanggung jawab bisa tidak terbatas. Ini adalah $ 0 ketika kerugian dilaporkan sebelum biaya tidak sah dibuat, $ 50 jika penipuan dilaporkan dalam 2 hari kerja, $ 500 jika penipuan dilaporkan lebih dari 2 tetapi kurang dari 60 hari setelah itu terjadi, dan tidak terbatas ketika penipuan tidak dilaporkan hingga lebih dari 60 hari setelah itu terjadi.
Untuk memanfaatkan manfaat eksklusif untuk kartu. Kartu kredit co-branded biasanya menawarkan manfaat eksklusif khusus untuk merek tersebut. Misalnya, beberapa kartu kredit maskapai menawarkan tas yang dicentang gratis untuk orang yang bepergian dengan tiket yang dibeli dengan kartu tersebut. Demikian juga, beberapa jaringan hotel menawarkan peningkatan atau fasilitas khusus untuk tamu yang membayar dengan kartu bermerek. (Untuk lebih lanjut, lihat "Haruskah Anda Mendapatkan Kartu Kredit Gas?")
Untuk mendapatkan hadiah. Begitu banyak kartu kredit populer menawarkan program hadiah, sulit untuk memikirkan alasan yang baik untuk membawa kartu kredit yang tidak. Program-programnya sangat kompetitif: Beberapa menawarkan uang kembali pada setiap pembelian; yang lain membayar poin. Konsumen yang memenuhi syarat dapat memperoleh ratusan, bahkan ribuan dolar kembali setiap tahun untuk pengeluaran rumah tangga sehari-hari. (Kartu American Express Blue Cash Preferred membayar uang kembali 6% dari belanja di toko bahan makanan hingga $ 6.000 per tahun, untuk potensi rabat $ 360. Pemegang Kartu memperoleh persentase yang lebih kecil untuk kategori pengeluaran lainnya.)
Untuk keamanan saat bepergian. Orang yang bepergian dapat lebih rentan terhadap penipuan hanya karena tidak terbiasa dengan bahasa lokal atau lingkungan sekitar. Uang hilang atau dicuri hilang selamanya, tetapi kartu kredit dapat ditutup dan diganti selama satu panggilan telepon.
Garis bawah
Hindari menggunakan kartu kredit secara tidak bijaksana. Hutang itu mahal. Jangan menyerah pada godaan untuk menghabiskan di luar kemampuan Anda hanya karena kartu kredit dengan saldo yang tersedia mengundang dari dompet Anda. Alih-alih, fokuslah untuk menggunakannya sebagai alat untuk mendapatkan nilai tambah dari pengeluaran yang Anda rencanakan.
Ketika Anda menggunakan kartu kredit, lakukan perhitungannya. Cari tahu apakah manfaat yang Anda cari sebanding dengan biaya yang akan Anda bayarkan dalam biaya dan bunga. Untuk informasi lebih lanjut, lihat "Tabungan Kartu Kredit."
