Apa Hutang Konsumen?
Utang konsumen terdiri dari utang pribadi yang terutang sebagai akibat dari pembelian barang yang digunakan untuk konsumsi individu atau rumah tangga. Ini berbeda dengan hutang lain yang digunakan untuk investasi dalam menjalankan bisnis atau hutang yang timbul melalui operasi pemerintah. Beberapa contoh hutang konsumen adalah: kartu kredit; pinjaman mahasiswa; pinjaman mobil; hipotek; dan pinjaman gajian.
Pengambilan Kunci
- Utang konsumen terdiri dari pinjaman yang digunakan untuk konsumsi pribadi dan bukan utang yang berasal dari bisnis atau kegiatan pemerintah. Utang konsumen dapat disegmentasi menjadi utang bergulir, yang dibayarkan setiap bulan dan mungkin memiliki tingkat variabel; dan utang non-revolving, dibayar sebagai suku bunga tetap. Utang konsumen dianggap oleh para ekonom sebagai bentuk pembiayaan yang tidak optimal karena sering kali disertai dengan suku bunga tinggi yang sulit dilunasi oleh beberapa segmen populasi. rasio (CLR) adalah indikator ekonomi yang melacak tingkat agregat utang konsumen di suatu negara.
Memahami Hutang Konsumen
Pinjaman konsumen dapat dipinjam dari bank, pemerintah federal, dan serikat kredit, dan dipecah menjadi dua kategori: utang bergulir dan utang tidak berputar. Utang revolving dibayarkan setiap bulan, seperti kartu kredit, sedangkan utang non-revolving adalah pinjaman pembayaran tetap yang dimiliki selama waktu barang tersebut dimiliki. Kredit non-revolving biasanya mencakup pinjaman mobil dan pinjaman sekolah.
Keuntungan dan Kerugian Utang Konsumen
Utang konsumen dianggap sebagai sarana pembiayaan yang tidak optimal secara finansial karena tingkat bunga untuk melakukannya sangat tinggi, seperti pada kartu kredit, bila dibandingkan dengan tingkat bunga hipotek. Selain itu, barang yang dibeli biasanya tidak menyediakan utilitas yang diperlukan dan tidak menghargai nilai yang akan membenarkan mengambil utang itu.
Pandangan sebaliknya tentang negatif utang konsumen adalah bahwa hal itu menghasilkan peningkatan belanja konsumen dan produksi, menumbuhkan ekonomi, dan menghasilkan perataan konsumsi. Sebagai contoh, orang meminjam pada tahap awal dalam kehidupan mereka untuk pendidikan dan perumahan, dan kemudian membayar utang itu di kemudian hari ketika mereka mendapatkan penghasilan yang lebih tinggi.
Ketika utang digunakan untuk pendidikan, itu dapat dilihat sebagai sarana untuk mencapai tujuan. Pendidikan memungkinkan pekerjaan bergaji lebih baik di masa depan, yang menciptakan lintasan ke atas untuk individu dan ekonomi.
Terlepas dari pro dan kontra, utang konsumen di Amerika Serikat meningkat karena kemudahan mendapatkan pembiayaan yang sesuai dengan tingkat suku bunga yang tinggi. Pada Juni 2019, utang konsumen adalah $ 4, 1 triliun, dengan perincian menjadi $ 3, 03 triliun utang non-revolving dan $ 1, 072 triliun utang bergulir. Jika tidak dikelola dengan baik, hutang konsumen dapat menghancurkan secara finansial dan berdampak buruk pada nilai kredit seseorang, menghambat kemampuan mereka untuk meminjam di masa depan.
Utamakan Utang
Rasio Leverage Konsumen
Rasio leverage konsumen (CLR) mengukur jumlah utang yang dimiliki rata-rata konsumen Amerika, dibandingkan dengan pendapatan mereka. Rumusnya adalah sebagai berikut:
Formula Rasio Pengungkit Konsumen. Investopedia
Total utang rumah tangga berasal dari laporan Federal Reserve, sementara pendapatan pribadi yang dibuang dilaporkan oleh Biro Analisis Ekonomi AS. CLR telah digunakan sebagai tes lakmus untuk kesehatan ekonomi AS, bersama dengan indikator lainnya, seperti pasar saham, tingkat persediaan, dan tingkat pengangguran.
Pada tingkat individu, rasio leverage konsumen disarankan antara 10% dan 20% dari pembayaran dibawa pulang individu. Di atas 20% merupakan indikator masalah utang yang mendesak.
Utang Konsumen dan Pinjaman Predatory
Utang konsumen sering dikaitkan dengan pinjaman predator, yang secara luas didefinisikan oleh FDIC sebagai "memaksakan persyaratan pinjaman yang tidak adil dan kasar pada peminjam." suku bunga dan membutuhkan jaminan signifikan jika peminjam gagal bayar.
