IRA yang diarahkan sendiri adalah akun serba guna untuk menabung saat pensiun, tetapi sebagian besar waktu, Anda tidak dapat menggunakannya untuk pinjaman. Bahkan, pedoman IRS menjelaskan: "Jika pemilik IRA meminjam dari IRA, IRA tidak lagi merupakan IRA, dan nilai seluruh IRA termasuk dalam pendapatan pemilik."
Dalam beberapa keadaan, Anda dapat menggunakan IRA mandiri (atau IRA apa pun) untuk mengambil yang setara dengan pinjaman pribadi jangka pendek. Ini melibatkan mengambil keuntungan dari celah dalam aturan yang berbeda, yang dikenal sebagai aturan rollover 60 hari. Namun, ada beberapa batasan yang perlu diingat.
Pengambilan Kunci
- Tidak seperti paket 401 (k), Anda tidak dapat mengambil pinjaman dari jenis IRA apa pun. Anda mungkin dapat memanfaatkan celah aturan rollover, yang memberi Anda 60 hari untuk menggunakan uang itu sebagai pinjaman jangka pendek. Jika Anda tidak mengembalikannya tepat waktu atau memicu pembatasan lainnya, Anda akan kehilangan pajak- status akun yang disukai dan dikenai penalti juga.
Memahami 60-hari Rollover Rule Loophole
Tidak seperti akun pensiun 401 (k), rekening pensiun individu yang memenuhi syarat (IRA), termasuk IRA yang diarahkan sendiri, jangan biarkan pensiunan yang menjaminkan jaminan akun mereka terhadap pinjaman pribadi.
Namun, ada satu pengecualian penting untuk batasan ini: jika Anda hanya membutuhkan uang untuk waktu yang singkat, khususnya 60 hari atau kurang. Ada celah di mana Anda dapat memanfaatkan aturan rollover, yang biasanya dimaksudkan untuk memudahkan waktu untuk berguling dari satu akun pensiun ke yang lain.
IRS memungkinkan Anda untuk menarik uang dari IRA Anda jika Anda memindahkannya dalam rekening pensiun yang memenuhi syarat dalam 60 hari ke depan. Ini bisa berupa IRA yang sama atau yang baru.
Misalnya, jika Anda membutuhkan $ 4.000 untuk membantu membayar uang sekolah anak bulan ini, tetapi Anda tidak akan dibayar lagi sampai bulan depan, Anda dapat menarik uang dari IRA Anda dan menggunakannya sebagai pinjaman jangka pendek dan cukup menggantinya setelah Anda dibayar.
Anda hanya diperbolehkan satu rollover IRA dalam periode 12 bulan, yang berarti Anda tidak bisa lagi meminjam uang dari IRA Anda setelah 60 hari berlalu.
IRS juga membuat strategi ini lebih sulit sejak 2015, jadi kembalilah ke aturan ini jika itu adalah sesuatu yang pernah Anda lakukan di masa lalu.
Alternatif Meminjam Terhadap IRA Anda
Program pensiun di tempat kerja
Anda mungkin juga memiliki opsi untuk meminjam terhadap saldo dalam paket pensiun di tempat kerja, seperti 401 (k). Rencana Anda harus memungkinkan pinjaman (tidak semuanya), dan Anda mengambil beberapa risiko saat meminjam. Selain merampok tabungan Anda, Anda harus membayar pajak (dan mungkin penalti) jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman. Pertimbangkan apa yang akan terjadi jika Anda berganti pekerjaan sebelum membayar penuh.
Bahkan mungkin untuk memindahkan dana dari IRA ke 401k Anda, meningkatkan jumlah uang yang dapat Anda pinjam. Bekerja dengan departemen SDM Anda, perencana keuangan, dan penasihat pajak untuk memahami pro dan kontra dari teknik ini.
Roth IRA
Roth IRA mungkin dapat menyediakan dana yang Anda butuhkan melalui celah yang sama, tetapi (sekali lagi), Anda akan kehilangan landasan pada tujuan pensiun Anda. Dengan Roth, Anda mungkin dapat mengambil kontribusi Anda (tetapi bukan penghasilan) tanpa memicu kewajiban pajak karena kontribusi dilakukan dengan dolar setelah pajak. Tanyakan kepada petugas pajak Anda apakah itu opsi dalam kasus Anda karena sejumlah peraturan berlaku.
Pinjaman tanpa jaminan
Untuk melindungi telur sarang pensiun Anda dan meminimalkan komplikasi pajak, mungkin lebih baik meminjam di tempat lain. Pinjaman tanpa jaminan (di mana Anda tidak menjaminkan apa pun sebagai jaminan) mungkin adalah semua yang Anda butuhkan. Pinjaman tersebut tersedia dari layanan pinjaman peer-to-peer, anggota keluarga, dan bank atau serikat kredit.
