Anda dapat melakukan penarikan 401 (k) dalam jumlah sekaligus. Tetapi apakah itu ide yang baik untuk melakukannya? Biasanya, jawabannya adalah tidak karena kemungkinan pajak dan penalti yang akan mengurangi saldo dana Anda.
Membuat rencana tabungan pensiun selama tahun-tahun kerja Anda adalah bagian penting dari perencanaan keuangan yang komprehensif, dan beban tabungan ada di pundak karyawan. Untuk itu, rencana tabungan pensiun berbasis kontribusi adalah manfaat umum yang ditawarkan oleh pengusaha, biasanya dalam bentuk rencana 401 (k). Beberapa perusahaan secara otomatis mendaftarkan pekerja yang memenuhi syarat dalam 401 (k) —mereka dapat memilih keluar — sementara yang lain membiarkan karyawan memilih jika dan kapan mereka berpartisipasi.
Pengusaha sering mengandalkan sponsor program untuk mendidik karyawan tentang manfaat dan batasan rencana 401 (k). Sponsor ini, juga dikenal sebagai penjaga program, ditugaskan untuk mendidik karyawan yang memenuhi syarat tentang manfaat program, pilihan investasi yang tersedia, dan batasan kontribusi.
Pengambilan Kunci
- Anda tidak dapat sepenuhnya mencairkan 401 (k) yang Anda miliki dengan atasan Anda saat ini. Anda dapat mengambil pinjaman 401 (k) terhadap saldo Anda, tetapi mungkin dikenakan pajak dan penalti. Anda dapat sepenuhnya mencairkan 401 (k)) yang Anda miliki dengan majikan sebelumnya.
Opsi Penarikan Lump-Sum Saat Dipekerjakan
Mayoritas pemberi kerja dan 401 (k) rencana sponsor memberikan arahan yang cukup kepada karyawan ketika mereka mulai berkontribusi pada rencana, tetapi mereka sering gagal memberikan informasi yang berguna ketika karyawan berganti pekerjaan, pensiun, atau perlu menarik uang dari rencana mereka.
Penarikan kesulitan adalah penarikan sekaligus berdasarkan kebutuhan finansial yang tidak perlu Anda bayar. Pinjaman 401 (k) dibayarkan kembali melalui penangguhan gaji dari waktu ke waktu. Pinjaman dibatasi pada persentase tertentu dari total 401 (k) saldo Anda — biasanya 50%.
"Jika Anda memiliki rencana 401 (k) dengan kemampuan untuk mengambil pinjaman, Anda dapat menarik dana bebas pajak, " kata Kirk Chisholm, seorang manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. "Tentu saja, Anda Anda harus membayarnya kembali, tetapi ini memungkinkan Anda untuk meminjam dari akun 401 (k) Anda dan membayar sendiri bunga dan pokok pinjaman seiring waktu. ”
Ada satu kasus di mana pemegang rencana dapat melakukan penarikan sekaligus dari rencana mereka tanpa dikenakan penalti 10%. Menurut Bagian 113 dari Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) tahun 2019 — ditandatangani menjadi undang-undang pada bulan Desember 2019 — memungkinkan orang tua baru untuk menarik maksimal $ 5.000 dari rencana mereka bebas penalti untuk membayar biaya adopsi atau kelahiran.
Opsi Ketika Anda Meninggalkan Majikan
Opsi penarikan sumsum tidak terbatas ketika Anda meninggalkan perusahaan untuk pekerjaan lain atau jika Anda pensiun. Anda dapat mengambil distribusi lump-sum dari paket 401 (k) perusahaan sebelumnya hingga total saldo akun pribadi. Setelah mengajukan permintaan distribusi, sponsor paket atau kustodian mengirimkan cek langsung kepada Anda, dan akun ditutup dengan kustodian.
Anda dapat menghindari pajak dan penalti dengan menggulirkan penarikan sekaligus ke dalam rekening pensiun perorangan (IRA). Dalam hal ini, cek dilakukan untuk pemelihara IRA, bukan untuk Anda — meskipun itu harus ditandai “untuk kepentingan” Anda. Karena Anda tidak pernah menerima dana tunai, Anda tidak dikenai pajak.
Pertimbangan untuk Penarikan
Manfaat terbesar dari mengambil distribusi lump-sum dari rencana 401 (k) Anda — baik pada saat pensiun atau saat meninggalkan perusahaan — adalah kemampuan untuk mengakses semua tabungan pensiun Anda sekaligus. Uang tidak dibatasi, yang berarti Anda dapat menggunakannya sesuai keinginan Anda. Anda bahkan dapat menginvestasikannya kembali dalam investasi yang lebih luas daripada yang ditawarkan dalam 401 (k).
Kontribusi ke 401 (k) ditangguhkan pajak, dan pertumbuhan investasi tidak dikenakan pajak capital gain setiap tahun. Namun, begitu distribusi lump-sum dilakukan, Anda kehilangan kemampuan untuk memperoleh penghasilan berdasarkan pajak, yang dapat menyebabkan pengembalian investasi yang lebih rendah seiring waktu.
Pemotongan pajak atas saldo sebelum pajak 401 (k) mungkin tidak cukup untuk menutupi total kewajiban pajak Anda pada tahun ketika Anda menerima distribusi Anda, tergantung pada golongan pajak penghasilan Anda. Kecuali jika Anda dapat meminimalkan pajak atas penarikan 401 (k), tagihan pajak yang besar akan mengurangi jumlah langganan yang Anda terima.
Akhirnya, memiliki akses ke saldo akun penuh Anda sekaligus menghadirkan godaan yang jauh lebih besar untuk dibelanjakan. Ini bisa menjadi tantangan untuk menerapkan kontrol diri. Kegagalan di departemen itu bisa berarti lebih sedikit uang di masa pensiun. Anda lebih baik menghindari godaan sejak awal.
