Apakah Anda dapat menggulung dana dari 401 (k) atau rekening pensiun individu (IRA) ke dalam dana investasi yang lebih likuid tergantung pada beberapa faktor. Anda mungkin dapat mengubah investasi Anda dalam IRA, tetapi melakukannya dalam 401 (k) adalah masalah yang berbeda, karena paket ini biasanya memiliki opsi terbatas untuk memilih.
Berbicara secara umum, aset IRA dan 401 (k) yang didistribusikan dan tidak dialihkan ke IRA lain atau rencana pensiun yang memenuhi syarat akan dikenakan pajak penghasilan. Mereka mungkin juga dikenakan penalti penarikan awal 10% jika Anda berusia di bawah 59 tahun.
Pengambilan Kunci
- Anda biasanya dapat membeli dan menjual berbagai investasi dalam IRA, yang membuatnya lebih mudah untuk berinvestasi dalam dana yang lebih likuid. Aset yang tersedia untuk investasi dalam IRA akan sangat tergantung pada kustodian atau broker yang Anda pilih untuk menyimpan akun Anda. Paket 401 (k) umumnya memiliki opsi investasi terbatas, tetapi dalam keadaan yang sangat spesifik Anda mungkin berhak untuk menarik dana sebelum pensiun dan menginvestasikan uang di tempat lain.
Rollover IRA
Anda mungkin dapat mengubah investasi IRA Anda atau bahkan mentransfer akun Anda ke lembaga keuangan lain yang menawarkan jenis opsi yang Anda inginkan. Periksa dengan lembaga keuangan Anda mengenai kebijakannya untuk memungkinkan transfer, karena ada beberapa IRA yang memerlukan periode investasi minimum untuk menghindari biaya terminasi dini. Selama rollover yang memenuhi syarat dilakukan dalam waktu 60 hari setelah penarikan dana yang akan diperpanjang, tidak ada penalti penarikan dini.
Dalam rencana IRA Anda, Anda dapat berinvestasi dalam sejumlah aset, termasuk saham, obligasi, reksa dana, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). Beberapa penjaga IRA bahkan mengizinkan komoditas atau real estat. Anda mungkin harus membayar kustodian Anda biaya broker atau komisi untuk memperdagangkan di dalamnya, tetapi selama itu tetap di IRA Anda, tidak ada penalti pajak.
401 (k) Rencana Penarikan-Memicu Acara
Paket 401 (k) adalah masalah yang berbeda. Anda dapat menarik aset dari paket 401 (k) Anda hanya jika Anda mengalami peristiwa yang memicu (lihat daftar di bawah). Jika Anda mengalami satu, Anda dapat menggulung 401 (k) aset Anda ke IRA tradisional atau paket lain yang memenuhi syarat. Biasanya, 401 (k) rencana menawarkan peserta sejumlah pilihan investasi, seperti beberapa reksa dana dan kadang-kadang kontrak anuitas dan saham perusahaan, sehingga menggulirkan dana ke rekening pensiun lain dapat menghasilkan lebih banyak pilihan.
Untuk sebagian besar paket 401 (k), peristiwa yang memicu adalah sebagai berikut:
- Mencapai Usia Pensiun - Ini umumnya berusia 59 ½, tetapi bisa lebih awal atau hingga usia 65 tahun. Pemutusan Hubungan Kerja - Anda tidak lagi dipekerjakan oleh perusahaan yang menawarkan paket 401 (k) yang dimaksud. Kematian - Dalam hal ini, penerima manfaat Anda diizinkan untuk mendistribusikan aset Anda. Kecacatan - Dokumen yang mengatur rencana 401 (k) umumnya memberikan definisi "kecacatan, " yang mungkin berbeda dari rencana ke rencana. Pengakhiran Program - Majikan Anda menghentikan paket 401 (k) dan tidak menggantinya dengan paket terkualifikasi lainnya.
IRS mengenakan penalti 10% pada dana yang ditarik lebih awal untuk mencegah penabung masuk ke dalam aset pensiun mereka secara prematur.
Penarikan dalam Layanan
Jika tidak ada peristiwa pemicu di atas yang terjadi, maka Anda tidak dapat menarik aset dari akun 401 (k) Anda kecuali jika rencana memungkinkan untuk penarikan dalam-layanan (yang dapat terjadi tanpa adanya peristiwa pemicu). Beberapa 401 (k) paket membatasi penarikan dalam layanan untuk keadaan tertentu. Anda dapat, misalnya, diizinkan melakukan penarikan jika Anda membutuhkan uang untuk membayar biaya pengobatan, hipotek Anda, atau sewa. Administrator paket Anda akan dapat menjelaskan apakah paket Anda memiliki ketentuan ini dan batasan apa pun yang berlaku.
Garis bawah
Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang kompeten atau profesional investasi sebelum mengambil tindakan pada salah satu skenario di atas. Biasanya ada biaya yang terkait dengan konsultasi apa pun (kecuali Anda bisa mendapatkannya secara gratis dari atasan Anda), tetapi itu mungkin sepadan.
