Apakah penjara anuitas itu dan bagaimana anuitas pasar sekunder membebaskan Anda darinya? Baiklah, mari kita mulai dari awal. Anuitas langsung memberi Anda penghasilan tetap selama beberapa tahun. Beberapa bahkan membayar Anda selama Anda hidup. Namun, pada umumnya, kesepakatannya adalah bahwa begitu Anda menurunkan uang Anda dengan imbalan pembayaran yang dijamin, Anda tidak bisa mendapatkannya kembali.
Lalu ada anuitas pajak tangguhan. Di sini Anda menyimpan uang dengan harapan akan tersedia untuk membantu mendanai pensiun Anda atau kebutuhan lain di masa depan yang jauh. Sayangnya, jika Anda ingin keluar sepenuhnya atau mengeluarkan banyak uang sejak awal, Anda bisa menghadapi biaya menyerah yang curam.
Anuitas Pasar Sekunder
Jadi bagaimana Anda bisa mendapatkan uang tunai? Pemilik anuitas dapat menggunakan pasar sekunder untuk menciptakan likuiditas dari suatu aset yang biasanya sama sekali bukan. kami akan membawa Anda melalui tiga skenario berbeda di mana anuitas pasar sekunder terbukti bermanfaat.
Pengambilan Kunci
- Anuitas pasar sekunder dapat mengubah anuitas Anda yang tidak lagi diperlukan menjadi pembayaran tunai sekaligus. Kewajiban dalam rencana pensiun yang memenuhi syarat dan anuitas seumur hidup tidak dapat dijual di pasar sekunder. Ketika membeli anuitas pasar sekunder, berhati-hatilah implikasi pajak dari menerima pembayaran tunai lump-sum.
Skenario 1: Tidak Lagi Membutuhkan Penghasilan
Betty menerima tawaran pensiun dini dari majikannya. Dia menggunakan sebagian dari paket pesangonnya untuk membeli anuitas pembayaran langsung 10 tahun yang dijamin. Cek bulanan anuitas akan mencakup biaya tetapnya, seperti hipotek, pajak properti, dan asuransi kesehatan. Setelah satu dekade, pembayaran akan berhenti. Namun, pada saat itu Betty dapat mulai menerima Jaminan Sosial dan pendapatan pensiun, yang akan menebus kerugian.
Seperti jarum jam, setiap bulan perusahaan anuitas menyetor cek ke dalam rekening bank Betty. Tetapi setelah satu tahun Betty bosan dengan pensiun. Dia menemukan pekerjaan yang membayar dua kali lipat dari yang dia hasilkan dengan majikan sebelumnya. Sekarang dia tidak lagi membutuhkan penghasilan anuitas. Lebih buruk lagi, karena sebagian pembayaran itu kena pajak, itu mendorongnya ke golongan pajak yang lebih tinggi — masalah yang tidak pernah ia miliki sebelum mengambil pekerjaan baru.
Segalanya tampak suram, sampai seorang teman memberi tahu dia tentang perusahaan yang membeli anuitas dari orang-orang seperti dia. Dia menelepon perusahaan, dan seorang perwakilan menjelaskan bagaimana perusahaan di pasar sekunder membeli anuitas, kemudian mengemasnya menjadi sekuritas dan menjualnya kepada investor institusi. Harga yang mereka tawarkan kepada Betty untuk anuitasnya akan tergantung pada empat faktor.
- Jumlah total yang belum dibayarkan. Waktu pembayaran akan dilakukan. Tingkat bunga yang berlaku saat ini. Kekuatan keuangan perusahaan anuitas.
Dengan bantuan ahli, Betty menerima tiga tawaran untuk anuitasnya. Dia menerima satu dan menerima cek dalam waktu empat minggu. Betty kemudian menginvestasikan uangnya dalam reksa dana indeks yang efisien pajak. Akunnya akan memiliki potensi untuk melacak indeks dasar, ditambah dia telah mengurangi tagihan pajaknya dan dapat menggunakan dana tersebut untuk menambah penghasilannya di masa depan.
Skenario 2: Perubahan Rencana Jangka Panjang
Harry membeli anuitas tangguhan pajak tiga tahun lalu dengan keuntungan tak terduga yang dia hasilkan dari penjualan real estat. Dia pikir dia tidak perlu menyentuh anuitas setidaknya selama 15 tahun, ketika dia berencana untuk pensiun.
Putra Harry memiliki bisnis teknologi tinggi dan dapat menggunakan uang tunai tambahan untuk produk baru yang ingin ia perkenalkan. Ketika Harry yakin dia dapat membuat bundel dengan berinvestasi di dalamnya, dia ingin keluar dari anuitasnya dan menginvestasikan hasilnya di perusahaan putranya. Dia bertanya kepada perusahaan anuitas berapa banyak yang akan dia berikan untuk anuitasnya, tetapi dia menemukan bahwa setelah membayar biaya penyerahan, dia berakhir dengan kurang dari yang dia investasikan.
Kemudian agen asuransi Harry memberitahunya tentang pasar sekunder untuk anuitas. Harry berakhir dengan 15% lebih dari yang ditawarkan perusahaan anuitas. Berkat pasar sekunder, Harry dapat mengubah rencana jangka panjang yang semula dia miliki untuk uangnya dan berinvestasi dalam bisnis putranya.
Skenario 3: Anuitas yang Diwarisi
Ayah Pam baru-baru ini meninggal dan meninggalkan sisa pembayaran senilai 11 tahun dari anuitas segera 15 tahun. Pam tidak membutuhkan penghasilan tambahan, tetapi yang sangat ia butuhkan adalah lump sum untuk membantu membayar uang kuliah putranya, yang akan jatuh tempo dalam dua bulan.
Perusahaan anuitas tidak tertarik membeli anuitas. Namun, setelah mengambil diskon berdasarkan suku bunga yang berlaku, sebuah perusahaan pasar sekunder menawarkan Pam sekaligus untuk sisa 11 pembayaran tahunan. Ini memberi Pam uang yang seharusnya tidak harus dia bayar untuk membayar uang sekolah putranya.
Sebelum beralih ke anuitas pasar sekunder, tanyakan kepada perusahaan anuitas Anda untuk melihat apakah ada ketentuan pembayaran, karena itu bisa menjadi pilihan yang lebih baik.
Perhatian: Tidak Semua Anuitas memenuhi syarat
Hanya karena Anda memiliki anuitas, bukan berarti Anda selalu dapat mengubahnya menjadi uang tunai. Anuitas yang berada dalam program pensiun yang memenuhi syarat pajak tidak memenuhi syarat; demikian juga anuitas seumur hidup, karena pembayaran hanya didasarkan pada harapan hidup Anda dan, karenanya, tidak dijamin.
Sebelum menjual anuitas Anda di pasar sekunder, ambil empat langkah ini:
- Hubungi perusahaan yang menjual anuitas kepada Anda. Ketika industri terus menambahkan lebih banyak opsi, Anda mungkin menemukan bahwa anuitas Anda memiliki fitur pembayaran yang tidak pernah Anda ketahui. Hubungi penasihat keuangan atau agen asuransi Anda. Ia harus bisa menjelaskan pilihan Anda dan membantu Anda mendapatkan penawaran terbaik di pasar sekunder. Pikirkan berapa banyak uang tunai yang Anda butuhkan. Anda mungkin hanya harus menjual sebagian dari anuitas Anda. Maka Anda dapat membiarkan saldo itu menumbuhkan pajak yang ditangguhkan atau bahkan menunda pembayaran. Temukan berapa banyak Anda akan berhutang pajak penghasilan jika Anda menjual anuitas Anda. Jangan tunggu sampai Anda mendapatkan cek di tangan. Saat itu sudah terlambat, dan Anda mungkin akhirnya mengirim sebagian besar dari apa yang baru saja Anda terima kepada Paman Sam.
Garis bawah
Banyak hal berubah, dan Anda mungkin tidak lagi membutuhkan penghasilan yang dijamin anuit yang telah Anda setel dengan matang untuk diri sendiri. Namun, semuanya tidak hilang. Memanfaatkan pasar anuitas sekunder adalah salah satu metode bagi Anda untuk menjual anuitas Anda dengan kerugian yang tidak terlalu buruk (setidaknya) dan memenuhi kebutuhan Anda saat ini atau keinginan akan uang tunai.
