Apa Pencegahan Penyalahgunaan Kebangkrutan dan Perlindungan Konsumen (BAPCPA)?
Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan Kebangkrutan dan Perlindungan Konsumen (BAPCPA) tahun 2005 adalah undang-undang yang merevisi Kode Kebangkrutan Amerika Serikat untuk kasus yang diajukan pada atau setelah 17 Oktober 2005. Pada bulan April 2005, BAPCPA disahkan oleh Kongres dan ditandatangani oleh undang-undang oleh Presiden George W. Bush sebagai langkah untuk mereformasi sistem kebangkrutan.
Pengambilan Kunci
- BAPCPA adalah undang-undang yang mereformasi proses kebangkrutan pribadi di AS, disahkan pada tahun 2005. Di bawah BAPCPA, mengajukan Bab 7 kebangkrutan pribadi menjadi lebih sulit karena pedoman yang lebih ketat dan persyaratan kelayakan ditentukan. Tujuannya adalah untuk mencegah proses kebangkrutan dari penyalahgunaan dan untuk mendorong pengajuan Bab 13 bukannya Bab 7 yang lebih memaafkan.
Memahami Pencegahan Penyalahgunaan Kebangkrutan Dan Perlindungan Konsumen
Di bawah Bab 7 kebangkrutan, sebagian besar utang konsumen dan bisnis tidak diampuni atau dilepaskan. Rencana kebangkrutan ini juga memungkinkan likuidasi dan penjualan aset tertentu oleh wali yang ditunjuk untuk membayar kreditor. Di sisi lain, kebangkrutan yang diajukan berdasarkan Bab 13 mengharuskan debitor untuk membayar kembali sebagian dari utangnya sebelum pelunasan utang dipertimbangkan. Bab 13 kebangkrutan mengharuskan debitor untuk merestrukturisasi utangnya dan membuat rencana pembayaran tiga hingga lima tahun, di mana debitur akan menggunakan penghasilannya di masa depan untuk membayar kreditornya sebagian atau seluruhnya. BAPCPA diperkenalkan untuk mempersulit debitor untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7 dan, sebaliknya, mengajukan untuk Bab 13.
Undang-undang menciptakan kebangkrutan berarti pengujian yang menentukan apakah individu yang mengajukan kebangkrutan dapat mengajukan kebangkrutan Bab 7, yang membebaskan banyak hutang secara penuh, atau apakah mereka harus memilih kebangkrutan Bab 13, yang membutuhkan setidaknya sebagian pembayaran hutang. Lebih jauh, Undang-Undang tersebut meningkat menjadi delapan tahun, masa tunggu dari saat seseorang terakhir mengajukan Bab 7 kebangkrutan hingga kapan mereka dapat mengajukan kembali.
BAPCPA dan Bab 7
Pada dasarnya, tujuan BAPCPA adalah untuk mempersulit individu berpenghasilan lebih tinggi untuk memenuhi syarat kebangkrutan Bab 7 dengan lebih teliti memeriksa kemampuan si pemberi utang untuk membayar utangnya. Tes sarana membandingkan pendapatan bulanan debitur dengan pendapatan median (yang tergantung pada ukuran rumah tangga) di negara tempat tinggalnya dan memberikan tunjangan untuk pengeluaran bulanan yang diasumsikan, dengan tarif yang ditentukan oleh IRS, serta tunjangan untuk pengeluaran bulanan aktual. Jika individu tersebut melebihi pendapatan median dan memiliki sejumlah uang yang tersisa setelah memperhitungkan biaya hidup, ia biasanya tidak memenuhi syarat untuk Bab 7 kebangkrutan. Akibatnya, tiga hasil dimungkinkan dari tes sarana:
- Seorang debitur akan lulus tes sarana jika pendapatan bulanannya kurang dari $ 117. Dia akan, dengan demikian, dapat mengajukan kebangkrutan Bab 7 tanpa masalah. Debitur akan gagal dalam tes jika penghasilan sekali pakai setiap bulan lebih dari $ 195. Dalam hal ini, ia harus melanjutkan di Bab 13. Jika penghasilan dispositor debitur terletak antara $ 117 dan $ 195 per bulan, pendapatan harus dikalikan dengan 60 (asumsi BAPCPA bahwa utang akan dilunasi dalam waktu sekitar 5 tahun, atau 60 bulan). Jika nilai yang dihasilkan dapat mencakup setidaknya 25% dari hutang tanpa jaminan non-prioritas, debitur akan gagal dalam ujian. Kalau tidak, ia dapat melanjutkan untuk mengajukan kebangkrutan di Bab 7.
Untuk menyelesaikan tes sarana, debitur harus menyerahkan Formulir 22A untuk Bab 7 atau Formulir 22C untuk Bab 13 ke Pengadilan Kepailitan sebelum pengadilan akan mendengar kasus ini.
BAPCPA juga menetapkan konseling kredit wajib untuk konsumen dan bisnis yang ingin mengajukan kebangkrutan. Ini mengharuskan debitur untuk menyelesaikan program konseling kredit nirlaba yang terakreditasi tidak lebih dari 180 hari sebelum mengajukan.
Untuk menghindari kemungkinan penyalahgunaan sistem kebangkrutan, BAPCPA membebaskan hutang tertentu dari pelepasan. Beberapa hutang ini adalah:
- Lebih dari $ 750 dalam bentuk uang muka dengan kartu kredit yang diambil dalam waktu 90 hari sejak pengarsipan. Lebih dari $ 500 yang dibebankan pada kartu kredit untuk barang-barang mewah dalam waktu 90 hari setelah pengarsipan. Semua pinjaman siswa federal dan swasta
