Daftar Isi
- 1. Tetapkan Tujuan Pensiun
- 2. Perhatikan Waktu
- 3. Opsi Rencana Pensiun
- 4. Pendapatan Pensiun Ekstra
- 5. Jangan Lupa Mitra Anda
- 6. Mind the End Game
- Garis bawah
Bagi kebanyakan orang, jalan menuju pensiun adalah proses multi-langkah yang berlangsung seumur hidup. Untuk itu, berikut adalah enam cara untuk merencanakan dan memastikan pensiun yang tahan lama.
1. Tetapkan Tujuan Pensiun
Semuanya dimulai dengan menetapkan tujuan. Tujuan jangka panjang menentukan seberapa banyak Anda ingin menyimpan di berbagai akun saat Anda pensiun. Sasaran-sasaran ini berkaitan dengan bagaimana Anda ingin hidup dalam masa pensiun, di mana Anda ingin hidup, dan seterusnya. Penting untuk disadari bahwa bahkan tujuan jangka panjang kemungkinan akan berubah sesuai waktu dan keadaan.
Pengambilan Kunci
- Memastikan Anda aman secara finansial selama masa pensiun dimulai dengan menetapkan tujuan finansial dan gaya hidup, serta usia berapa Anda ingin pensiun. Pastikan untuk memahami berbagai rencana pensiun yang tersedia untuk Anda, termasuk bagaimana mereka dikenakan pajak. Jika Anda berencana untuk bekerja selama pensiun sadar akan konsekuensi pajak yang potensial. Juga rencanakan dengan mempertimbangkan pasangan Anda, serta ongkos jika Anda bercerai — Anda mungkin berhak atas sebagian tabungan program pensiun mereka atau sebaliknya. Pantau kemajuan Anda. setiap langkah dan sadari bahwa tujuan jangka panjang dapat berubah seiring waktu.
Untuk mencapai sasaran-sasaran ini, Anda harus memaksimalkan penghematan sambil meminimalkan pajak, mengendalikan pengeluaran, menetapkan sasaran yang sesuai usia, dan memantau kemajuan Anda setiap langkah.
2. Perhatikan Waktu
Waktu yang berkaitan dengan pensiun cenderung berkisar pada apa yang telah lama dianggap sebagai usia pensiun normal — usia 60-an. Yang mengatakan, kapan Anda harus pensiun adalah hal yang sangat individual.
Seperti halnya tujuan keuangan, ini juga dapat berubah. Semuanya, mulai dari penurunan kesehatan hingga kekayaan tak terduga (memenangkan lotre, misalnya) dapat mengubah rencana Anda.
Usia untuk menerima tunjangan pensiun Jaminan Sosial penuh sekarang 66 atau 67, tergantung pada saat Anda dilahirkan — tetapi menunggu sampai usia 70 meningkatkannya sebesar 8% setiap tahun Anda menunda mengambilnya.
Salah satu aspek penting dari pengaturan waktu berkaitan dengan usia spesifik 59 ½, pertama kali (biasanya) ketika Anda dapat memanfaatkan tabungan pensiun Anda yang diuntungkan pajak tanpa terkena penalti. Ada implikasi finansial dan pajak dari penarikan telur sarang Anda sebelum dan setelah usia 59½ untuk dipertimbangkan.
3. Memahami Pilihan Tabungan Pensiun Yang Tersedia
Memahami rencana penghematan yang disponsori majikan yang tersedia, termasuk 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA dan SEP, menyediakan fondasi untuk membangun seluruh telur sarang Anda. Anda juga harus mengetahui pentingnya memiliki IRA tradisional dan / atau Roth sebagai bagian dari keseluruhan gambaran tabungan pensiun Anda.
Selain itu, Anda harus belajar bagaimana Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) dapat menghemat uang Anda sebelum dan sesudah pensiun.
Alat tabungan pensiun ini, bersama dengan strategi investasi yang efektif dan efisien pajak, akan memberi Anda asuransi terbaik yang dapat Anda miliki untuk menghindari bencana keuangan.
4. Rencanakan Penghasilan Pensiun Ekstra
Walaupun pensiun sering dianggap sebagai waktu untuk menendang dan bersantai, kebanyakan orang merasa diri mereka sibuk, meskipun melakukan hal-hal yang berbeda. Bagi banyak orang, tetap sibuk juga berarti mendapatkan penghasilan tambahan. Beberapa orang membeli dan mengelola properti investasi. Yang lain mengubah hobi menjadi bisnis kecil. Yang lain mendapatkan pekerjaan paruh waktu, baik untuk uang maupun kontak sosial.
Mengelola pendapatan tambahan selama pensiun dapat memiliki konsekuensi pajak. Misalnya, jika Anda mengambil tunjangan Jaminan Sosial dan terus bekerja tunjangan itu mungkin diturunkan tergantung pada usia Anda dan berapa banyak yang Anda hasilkan. Bekerja selama pensiun juga bisa menabrak Anda ke golongan pajak yang lebih tinggi, terutama jika Anda dikenakan RMD.
5. Jangan Lupa Mitra Anda
Pensiun untuk pasangan adalah proyek bersama dan bisa rumit. Ada masalah waktu untuk memastikan bahwa Anda dan pasangan sama-sama mendapatkan manfaat maksimal dari Jaminan Sosial, termasuk yang secara khusus terkait dengan manfaat pasangan.
Ada masalah pribadi dan emosional juga. Misalnya, jika salah satu dari Anda terus bekerja sementara yang lain pensiun, bagaimana manajemen rumah tangga akan berubah? Di sisi lain, perubahan besar kehidupan pensiun pada saat yang sama juga bisa menjadi stres yang tidak perlu untuk suatu hubungan.
Dalam hal perceraian, Anda dapat dikenakan pesanan hubungan domestik yang berkualitas (QDRO), yang dapat mengharuskan Anda untuk membagi pensiun atau tabungan pensiun Anda dengan mantan pasangan Anda.
6. Mind the End Game
Bagi kebanyakan orang, usia 50 adalah awal dari permainan akhir pensiun. Idealnya, Anda akan mulai dengan membentengi telur sarang Anda dengan kontribusi mengejar ketinggalan. Anda juga perlu meninjau campuran investasi Anda lebih sering untuk memastikan Anda memiliki kombinasi sekuritas yang tepat untuk mengurangi risiko sambil memastikan pertumbuhan yang memadai.
Dalam satu atau dua tahun terakhir sebelum Anda pensiun, Anda perlu meninjau kebutuhan perawatan kesehatan dan perbaikan rumah dan memastikan bahwa semua itu sudah selesai sementara masih ada gaji (dan, satu harapan, asuransi kesehatan yang disponsori oleh perusahaan) masuk.
Ini juga bisa menjadi waktu untuk memberikan sumbangan amal yang akan lebih menguntungkan pajak sebelum penghasilan Anda menurun.
Akhirnya, Anda harus memperhatikan tahun-tahun awal pensiun, sebelum RMD masuk dan penghasilan kena pajak Anda berpotensi mengalami peningkatan.
Garis bawah
Jalan menuju pensiun mencakup menetapkan tujuan, waktu, mengambil keuntungan dari opsi tabungan pensiun, memahami dampak perpajakan dan manfaat pajak, merencanakan dengan seorang mitra (jika Anda memilikinya), dan tetap berada di atas itu semua ketika Anda benar-benar sampai di sana. Anda harus memantau kemajuan Anda setiap langkah dan membuat penyesuaian saat dibutuhkan.
