Pensiun memberikan kesempatan untuk menikmati hasil kerja seseorang. Namun, pensiun yang menyenangkan membutuhkan perencanaan proaktif dan menyeluruh. Dengan mengingat hal ini, kita akan membahas lima pertanyaan yang harus diajukan semua orang saat mereka mendekati akhir hidup mereka sebagai pekerja yang kaku (penuh waktu, yaitu). Menjawab pertanyaan-pertanyaan ini untuk diri Anda sendiri harus membantu memandu rencana pensiun Anda yang sedang berlangsung.
Pengambilan Kunci
- Anda harus menghitung jumlah uang yang Anda perlukan untuk mencapai tujuan Anda. Jika Anda tinggal di daerah perkotaan besar, Anda harus mempertimbangkan untuk pindah ke tempat yang lebih murah. Rumah Anda mungkin merupakan aset Anda yang paling berharga, jadi jual dan kurangi ukuran hidup Anda pengaturan bisa masuk akal. Anda harus membuat rencana perumahan, sehingga Anda memiliki ketenangan pikiran selama pensiun sehingga ahli waris Anda — dan Anda sendiri, jika perlu — akan dijaga dengan baik.
1. Pensiun: Apa Grand Plan?
Beberapa orang bermimpi membeli kapal ketika mereka pensiun, sementara yang lain puas menghabiskan hari-hari mereka di lapangan golf. Yang lain lagi ingin berkeliling dunia. Sebelum Anda terlalu jauh dalam berpikir tentang bagaimana Anda akan menabung untuk masa pensiun, Anda perlu tujuan. Karena itu, sangat penting untuk terlebih dahulu memutuskan apa yang ingin Anda lakukan di masa pensiun. Setelah Anda tahu apa impian Anda, maka Anda dapat mulai mewujudkannya.
Misalnya, jika impian Anda adalah bangun di pagi hari dan bermain golf sepanjang hari, masuk akal untuk menentukan apa yang diperlukan untuk bergabung dengan klub (beberapa memerlukan biaya di muka yang besar) dan apakah daerah tempat tinggal Anda — atau ingin untuk tinggal — memiliki kursus yang memadai.
Demikian pula, jika impian Anda adalah keliling dunia, Anda akan ingin tinggal di dekat bandara (atau pelabuhan jika Anda lebih suka berlayar). Anda juga ingin memastikan bahwa tidak ada hambatan lain yang akan memengaruhi rencana Anda. Dengan memutuskan seperti apa kehidupan impian Anda setelah pensiun, Anda dapat membentuk sisa rencana Anda untuk membuatnya bekerja.
Anda tidak dapat merencanakan pensiun tanpa mengetahui apa yang ingin Anda lakukan di dalamnya.
2. Apakah Saya Memiliki Uang Tunai?
Sangat menyenangkan memiliki tujuan, impian, dan ambisi, tetapi, sejujurnya, itu tidak berarti apa-apa jika Anda kekurangan sarana finansial untuk mencapainya. Daripada hidup dengan harapan, lebih baik melakukan pencarian jiwa untuk menentukan berapa pengeluaran Anda di masa depan dan apakah Anda akan memiliki cukup uang untuk hidup dengan nyaman dan benar-benar menikmati masa pensiun Anda.
Perencana keuangan telah berdebat selama puluhan tahun tentang berapa banyak uang yang dibutuhkan rata-rata orang atau pasangan setelah pensiun. Beberapa mengatakan bahwa untuk mempertahankan gaya hidup Anda, Anda akan membutuhkan 60% hingga 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda setiap tahun. Namun, banyak dari perkiraan itu hanya itu — perkiraan.
Intinya adalah jika tujuan Anda adalah melakukan perjalanan keliling dunia setelah pensiun, lakukan riset. Cari tahu berapa biayanya, dan kemudian pastikan bahwa Anda akan memiliki cukup uang untuk mewujudkan impian Anda (dan membayar tagihan Anda) selama sisa hidup Anda. Mungkin saja Anda perlu mengubah impian Anda atau mengurangi pengeluaran Anda di area lain untuk membuatnya bekerja.
3. Haruskah Saya Bergerak?
Ketika orang muda dan bekerja, mereka cenderung tinggal di daerah perkotaan. Namun, seringkali mahal bagi lansia untuk tinggal di, atau di pinggiran, kota-kota besar. Oleh karena itu, orang yang mengharapkan pensiun dalam beberapa tahun mendatang harus mempertimbangkan untuk pindah ke lokasi yang lebih terjangkau. Ada banyak pilihan di luar sana, tetapi bagaimana Anda mengevaluasi semua kemungkinan?
Ada sejumlah faktor yang harus dipertimbangkan ketika memilih tempat tinggal baru. Sebagai contoh:
- Kedekatan dengan anggota keluargaBiaya perumahan (dan memiliki versus menyewakan) Akses ke fasilitas kesehatanAkses ke hiburan (seperti pertunjukkan dan acara olahraga) Kedekatan ke bandara utama Kondisi cuaca sepanjang tahun
Hampir tidak mungkin menemukan lokasi yang sesuai dengan setiap kebutuhan. Oleh karena itu, strategi terbaik adalah menentukan area yang memenuhi sebagian besar kebutuhan Anda, terutama yang terkait dengan kesehatan dan kesejahteraan jangka panjang. Misalnya, meskipun cuaca dingin mungkin tidak mengganggu Anda sekarang, ketika Anda berusia 85 tahun, itu bisa berdampak buruk pada tubuh Anda atau kemampuan Anda untuk tetap aktif selama beberapa bagian tahun ini. Jika Anda berpikir ini akan menjadi masalah Anda, mungkin Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk bergabung dengan kawanan domba dan pindah ke iklim yang lebih hangat, bahkan jika itu tidak membahas beberapa faktor lain yang disebutkan di atas.
4. Haruskah Saya Menjual Rumah Saya?
Kebanyakan perencana pensiun fokus pada portofolio investasi individu. Portofolio itu penting, tetapi sering kali bukan aset rata-rata orang paling berharga atau sumber likuiditas potensial terbesar. Sebagian besar kekayaan banyak orang terikat di rumah mereka. Ketika orang mendekati usia pensiun, mereka harus mempertimbangkan untuk menjual tempat tinggal mereka, terutama jika hipotek telah puas dan properti telah meningkat nilainya secara signifikan.
Mengapa menjual? Pertama-tama, Anda biasanya membutuhkan lebih sedikit ruang, dan rumah yang lebih kecil lebih mudah dirawat. Namun, itu bukan alasan utama. Alasan utama untuk menjual adalah untuk mendapatkan likuiditas dan memastikan bahwa Anda memiliki cukup uang tunai untuk hidup dan membangun dana darurat. Lagi pula, apa gunanya duduk di rumah senilai $ 1 juta jika Anda tidak punya uang untuk membeli asuransi kesehatan yang memadai atau melakukan hal-hal yang Anda sukai?
Idealnya, orang yang mendekati masa pensiun harus mencoba "permainan" pasar real estat. Artinya, mereka harus mencoba mencari tahu apakah masuk akal untuk menjual rumah keluarga sekarang dan menyewa rumah selama beberapa tahun sampai pensiun, atau jika lebih masuk akal untuk bertahan di rumah sampai tanggal mereka benar-benar menawar tempat kerja kata perpisahan. Keputusan itu bisa sangat penting. Pikirkan saja apa yang terjadi pada mereka yang menunggu untuk menjual rumah mereka sampai setelah gelembung perumahan pecah pada 2008.
Jadi apa cara terbaik untuk bermain game di pasar? Sederhananya, perhatikan tren di wilayah Anda dengan membaca koran lokal, meneliti lingkungan sekitar untuk rumah terbuka, dan bertanya kepada agen real estat setempat apakah harga rumah naik atau turun.
Ini sebuah contoh. Misalkan Anda 10 tahun dari pensiun dan pasar real estat saat ini sedang panas.
- Anda mendapatkan tambahan $ 100.000 dari penjualan rumah Anda, berkat waktu pasar yang menguntungkan. Anda kemudian menginvestasikan uang itu dalam kendaraan yang menghasilkan pengembalian 8% per tahun. Selama periode 10 tahun itu akan tumbuh menjadi lebih dari $ 215.000. Itu banyak uang! Sebelum Anda terlalu bersemangat, ingat Anda juga perlu mengurangi biaya menyewa apartemen selama 10 tahun. Katakanlah sewa baru Anda adalah $ 1.000 per bulan (tidak murah tapi tentu saja tidak ada yang mewah). Lebih dari 10 tahun rentang ini akan menambahkan hingga $ 120.000. Sekarang lakukan perhitungan: $ 215.000 - $ 120.000 = $ 95.000. Itu masih merupakan keuntungan bersih yang cukup besar dari penjualan ke pasar yang panas.
5. Sudahkah Saya Membuat Rencana Perumahan?
Untuk memastikan bahwa aset Anda ditransfer dengan benar ke ahli waris Anda — dan untuk meminimalkan pajak tanah — masuk akal untuk melakukan perencanaan perkebunan. Seburuk mungkin (dan kusam) pemikiran itu, penting untuk duduk bersama pengacara dan akuntan Anda untuk menentukan cara yang paling hemat biaya untuk harta Anda untuk dikirimkan kepada penerima manfaat setelah kematian Anda.
Sebagai permulaan, Anda membutuhkan surat wasiat. Tapi itu mungkin hanya permulaan. Pendekatan terbaik mungkin juga memerlukan pendirian perwalian dan / atau rekening kustodian untuk anak-anak atau cucu.
Penting untuk mempertimbangkan perencanaan perkebunan sekarang, karena ada tiga tahun "melihat ke belakang" berkenaan dengan aset yang sebelumnya dihapus dari perkebunan Anda. Dengan kata lain, jika Anda memiliki kepercayaan membeli polis asuransi jiwa pada hidup Anda dan kemudian Anda mati dalam jangka waktu tiga tahun setelah kontrak ditandatangani, jumlah asuransi dapat dimasukkan dalam tanah Anda untuk keperluan pajak tanah. Perencanaan yang maju adalah kunci perencanaan perumahan dan, jika Anda pikirkan, kebahagiaan Anda secara keseluruhan dalam masa pensiun.
6. Apakah Saya Memiliki Rencana Pribadi — Dan Dokumen yang Dibutuhkan?
Juga luangkan waktu untuk merencanakan perawatan Anda sendiri — dan pasangan Anda, jika Anda sudah menikah — ketika Anda semakin dekat dengan risiko usia lanjut. Siapkan proksi perawatan kesehatan, surat kuasa dan dokumen-dokumen lain sebelum Anda membutuhkannya, ketika Anda dapat dengan serius mempertimbangkan kebutuhan dan preferensi Anda.
Jangan tinggalkan keputusan penting ini sampai ada keadaan darurat ketika energi dan kemampuan Anda dapat dikompromikan. Orang lain akhirnya dapat membuat pilihan yang bukan preferensi Anda. Dapatkan di sana pertama dan mengatur hidup Anda sendiri.
Garis bawah
