Daftar Isi
- Apa itu Akun Pasar Uang?
- Mereka Bukan Dana Pasar Uang
- Risiko Inflasi
- Saldo Tepat
- Uang sebagai Selimut Pengaman
- Membaginya
- Garis bawah
Berinvestasi bisa menjadi upaya yang berisiko. Ada banyak faktor berbeda yang harus Anda pertimbangkan sebelum membuat komitmen pada sarana investasi apa pun. Jika Anda berinvestasi dalam saham, Anda harus menanggung risiko volatilitas pasar dan ekonomi. Obligasi memiliki risiko suku bunga dan inflasi. Tetapi jika Anda berada di pasar untuk sesuatu yang cukup aman, selalu ada akun pasar uang.
Rekening pasar uang melayani tujuan yang berguna untuk menjaga uang kita aman dan likuid. Tetapi mereka sering disalahpahami dan disalahgunakan. Tetapi apakah mereka? Dan bagaimana Anda menghindari beberapa kesalahan yang dilakukan kebanyakan orang ketika mereka berinvestasi dalam kendaraan berbunga rendah ini?
Baca terus untuk mengetahui tentang lima kesalahan terbesar yang dilakukan investor ketika datang ke rekening pasar uang.
Apa itu Akun Pasar Uang?
Pertama, penting untuk memahami akun ini dan apa yang mereka tawarkan. Rekening pasar uang adalah rekening simpanan yang disimpan di bank dan serikat kredit. Sering disebut sebagai rekening deposito pasar uang (MMDA), mereka sering datang dengan fitur yang membuat mereka berbeda dari rekening tabungan lainnya. Mereka dianggap sebagai tempat yang bagus untuk menyimpan uang Anda sementara waktu, terutama ketika pasar sedang bergejolak dan Anda tidak dapat memastikan tempat berlindung yang aman lainnya.
Ketika Anda memegang rekening pasar uang, Anda dapat yakin saldo Anda diasuransikan dengan saldo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hingga $ 250.000. Biasanya ada saldo minimum yang disyaratkan, yang harus dimiliki untuk jangka waktu tertentu — biasanya sekitar satu tahun. Seorang investor yang saldonya di bawah minimum biasanya dikenakan biaya.
Banyak akun MM datang dengan kemampuan menulis cek dan kartu debit. Tetapi seorang investor memiliki jumlah transaksi yang terbatas — total enam transfer dan pembayaran elektronik per bulan, sesuai dengan Peraturan Federal Reserve D. Biaya dikenakan pada konsumen yang menghasilkan lebih dari batas yang ditentukan.
Akun-akun ini berbunga - umumnya pengembalian satu digit - dan dapat membayar sedikit lebih banyak daripada rekening tabungan tradisional. Itu karena mereka dapat berinvestasi dalam dana yang berisiko rendah dan stabil seperti obligasi negara (obligasi-T) dan biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan. Meskipun pengembaliannya mungkin tidak banyak, akun pasar uang masih merupakan pilihan yang cukup baik selama masa ketidakpastian.
Pengambilan Kunci
- Rekening pasar uang seperti rekening tabungan reguler dengan fitur berbeda yang membedakannya. Investor harus memiliki saldo minimum untuk periode waktu tertentu dan dibatasi pada jumlah transaksi yang diperbolehkan. Rekening pasar uang bukanlah dana pasar uang, yang seperti reksadana. Rekening-rekening ini juga rentan terhadap risiko inflasi, dan tidak boleh digunakan sebagai sumber utama investasi.
Mereka Bukan Dana Pasar Uang
Mengira rekening pasar uang sebagai dana pasar uang adalah hal biasa, tetapi ada perbedaan kritis antara kedua instrumen keuangan tersebut.
Dana pasar uang adalah reksa dana yang ditandai dengan investasi berisiko rendah dan pengembalian rendah. Dana ini berinvestasi dalam aset yang sangat likuid seperti kas dan sekuritas setara kas. Mereka umumnya juga berinvestasi dalam peringkat tinggi berdasarkan efek hutang yang jatuh tempo dalam jangka pendek. Masuk dan keluar dari dana MM relatif mudah, karena tidak ada beban yang terkait dengan posisi.
Namun, sering kali, investor akan mendengar pasar uang dan menganggap uang mereka aman sepenuhnya. Tetapi ini tidak berlaku pada dana pasar uang. Jenis akun ini masih merupakan produk investasi, dan karenanya tidak memiliki jaminan FDIC.
Pengembalian dana pasar uang tergantung pada tingkat bunga pasar. Mereka dapat diklasifikasikan ke dalam jenis yang berbeda seperti dana uang primer yang berinvestasi dalam hutang tingkat bunga mengambang dan surat berharga dari aset non-Treasury, atau dana Treasury yang berinvestasi dalam utang standar yang diterbitkan oleh Departemen Keuangan AS seperti tagihan, obligasi, dan wesel.
Risiko Inflasi
Kesalahpahaman yang umum adalah meyakini bahwa menempatkan uang dalam rekening pasar uang melindungi Anda dari inflasi. Tapi itu belum tentu benar.
Banyak yang berpendapat lebih baik menghasilkan bunga kecil di bank daripada tidak menghasilkan bunga sama sekali, tetapi melampaui inflasi dalam jangka panjang sebenarnya bukanlah poin dari rekening pasar uang. Tingkat inflasi rendah pada 2019-1, 8% pada Juni, sedangkan tingkat inflasi rata-rata historis 20 tahun adalah 2, 24%. Sementara itu, rata-rata rekening pasar uang membayar bunga di bawah 2%. Oleh karena itu, uang yang berada dalam rekening pasar uang tidak mungkin melebihi inflasi.
Mari kita asumsikan, misalnya, bahwa inflasi lebih rendah dari rata-rata historis 20 tahun. Bahkan dalam situasi ini, tingkat bunga yang dibayarkan bank pada akun-akun ini juga menurun, yang memengaruhi maksud asli akun tersebut. Jadi, sementara rekening pasar uang adalah investasi yang aman, mereka benar-benar tidak melindungi Anda dari inflasi.
Berinvestasi dalam rekening pasar uang tidak melindungi Anda dari inflasi.
Saldo Tepat
Tingkat perubahan inflasi dapat mempengaruhi kemanjuran rekening pasar uang. Singkatnya, memiliki persentase tinggi modal Anda dalam akun ini tidak efisien. Tetapi mereka memang membutuhkan saldo minimum yang lebih besar daripada rekening tabungan tradisional.
Enam hingga 12 bulan biaya hidup biasanya direkomendasikan untuk jumlah uang yang harus disimpan dalam bentuk tunai dalam jenis akun ini untuk keadaan darurat dan peristiwa kehidupan yang tidak terduga. Di luar itu, uang pada dasarnya adalah duduk dan kehilangan nilainya.
Uang sebagai Selimut Pengaman
Dalam banyak kasus, kita diprogram untuk percaya bahwa menimbun uang adalah pendekatan yang paling berhasil. Tapi itu belum tentu benar, terutama ketika menyangkut menabung uang di pasar uang atau rekening tabungan standar. Sulit untuk memiliki uang yang Anda telah bekerja keras untuk dorong ke pasar terbuka, terkena semua ketidakpastian yang menyertainya. Sayangnya, orang sering bertahan dalam posisi tunai terlalu lama daripada menginvestasikannya, dan itu semua karena rasa takut.
Resesi Hebat hanya membuat investor yang sudah waspada semakin jauh ke dalam lubang kelinci penimbunan uang. Tetapi hasil tinggi uang Anda hanya dapat berasal dari beragam investasi. Lima puluh tahun yang lalu, Anda dapat menyimpan uang sedikit demi sedikit setiap hari dan yakin bahwa Anda akan baik-baik saja, tetapi zaman modern menentukan masa depan yang jauh berbeda untuk stabilitas keuangan kita. Hari ini, tantangannya adalah untuk mengakali refleks alami kita untuk menahan semua itu.
Membaginya
Diversifikasi aset adalah salah satu hukum dasar investasi. Uang tunai tidak berbeda. Jika Anda bersikeras memegang semua uang Anda di rekening pasar uang, tidak ada satu rekening pun yang boleh memiliki lebih dari jumlah yang diasuransikan oleh FDIC sebesar $ 250.000. Tidak jarang melihat keluarga atau perkebunan dengan banyak rekening bank untuk mengasuransikan uang mereka sebanyak mungkin.
Dengan menggunakan strategi ini, membagi uang menjadi tiga "ember" terbukti bermanfaat. Memiliki uang yang disisihkan untuk jangka pendek (satu hingga tiga tahun), jangka menengah (empat hingga 10 tahun, dan jangka panjang (10 tahun plus) dapat membuat investor menurunkan pendekatan yang lebih logis untuk berapa lama — dan seberapa banyak — uang harus dihemat.Untuk mengambil pendekatan yang lebih taktis, kita dapat menerapkan ember yang sama dan menilai toleransi Anda terhadap risiko secara realistis.
Pertimbangkan untuk memasukkan uang jangka panjang ke dalam kendaraan investasi berisiko rendah lainnya seperti anuitas, polis asuransi jiwa, obligasi, atau obligasi Treasury. Ada banyak pilihan untuk membagi kekayaan bersih Anda untuk melindungi risiko kehilangan nilai uang Anda yang disimpan dalam bentuk tunai. Beberapa kendaraan investasi selain dari rekening pasar uang menawarkan bunga yang lebih tinggi. Untuk investor yang lebih toleran atau mereka yang ingin menjaga uang tetap bergerak untuk jangka pendek dan menengah, ada dana dan strategi investasi yang dapat memberikan pengembalian yang Anda cari — diberikan waktu dan perut Anda untuk volatilitas. Pendekatan-pendekatan ini, bersama dengan menjaga agar uang terus bergerak untuk setiap periode kehidupan Anda, dapat membantu untuk melampaui inflasi saat ini dan masa depan sambil melindungi uang dari kehilangan nilainya. Either way, tertarik pada pemahaman penuh tentang produk-produk ini adalah apa yang akan memungkinkan Anda untuk membuat keputusan yang tepat untuk diri sendiri.
Garis bawah
Rekening pasar uang melayani tujuan tunggal: Untuk menjaga uang Anda terparkir. Uang, bagaimanapun, tidak melakukan apa-apa kecuali dipindahkan, dan pada akhirnya akan membutuhkan investor untuk meneliti pilihan mereka dan berinvestasi lebih beragam.
