Apakah utang dari masa kuliah Anda tampak luar biasa? Anda tidak sendirian: Menurut Federal Reserve, pinjaman mahasiswa berjumlah lebih dari $ 1, 3 triliun di AS. Itu adalah yang kedua setelah ukuran utang hipotek negara.
Ironisnya, beban pinjaman mahasiswa mempersulit lulusan perguruan tinggi untuk membeli rumah. Politisi memperdebatkan apa yang harus dilakukan tentang masalah ini, tetapi sementara itu, orang Amerika perorangan tidak bisa menunggu mereka menyelesaikannya.
Mengembangkan rencana untuk mengelola pinjaman siswa Anda sangat penting untuk kesehatan keuangan jangka panjang Anda. Kami mengeksplorasi 10 langkah untuk membantu Anda mendapatkan kontrol.
1. Hitung Total Utang Anda
Seperti halnya semua jenis situasi utang, Anda perlu terlebih dahulu memahami berapa banyak utang Anda secara keseluruhan. Siswa biasanya lulus dengan banyak pinjaman, baik yang disponsori pemerintah maupun swasta, setelah mengatur pembiayaan baru setiap tahun mereka bersekolah. Jadi berhentilah dan lakukan perhitungan: Hanya dengan mengetahui total utang Anda, Anda dapat mengembangkan rencana untuk membayarnya, mengkonsolidasikannya, atau mungkin mengeksplorasi pengampunan (lihat Siapa yang berhak mendapatkan pengampunan pinjaman siswa?).
2. Ketahui Ketentuannya
Ketika Anda meringkas jumlah hutang Anda, juga merinci persyaratan setiap pinjaman. Masing-masing dapat memiliki tingkat bunga yang berbeda dan aturan pembayaran yang berbeda. Anda akan memerlukan info ini untuk mengembangkan rencana pengembalian yang menghindari bunga tambahan, biaya, dan penalti.
Departemen Pendidikan juga memiliki situs web online untuk membantu siswa menemukan rencana pembayaran terbaik mereka.
3. Tinjau Periode Rahmat
Ketika Anda mengumpulkan spesifik, Anda akan melihat bahwa setiap pinjaman memiliki masa tenggang (jumlah waktu yang Anda miliki setelah lulus untuk mulai membayar kembali pinjaman Anda). Ini juga bisa berbeda. Misalnya, pinjaman Stafford memiliki tenggang waktu enam bulan, sementara pinjaman Perkins memberi Anda sembilan bulan sebelum Anda harus mulai melakukan pembayaran.
4. Pertimbangkan Konsolidasi
Setelah Anda memiliki perinciannya, Anda mungkin ingin melihat opsi untuk menggabungkan semua pinjaman Anda. Kelebihan utama dari konsolidasi adalah, seringkali, hal itu menurunkan beban pembayaran bulanan Anda. Ini juga sering memperpanjang periode pembayaran Anda, yang merupakan berkah campuran: lebih banyak waktu untuk membayar utang, tetapi lebih banyak pembayaran bunga juga.
Terlebih lagi, suku bunga pinjaman konsolidasi mungkin lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman Anda saat ini. Pastikan untuk membandingkan persyaratan pinjaman sebelum Anda mendaftar untuk konsolidasi.
Juga, jika Anda melakukan konsolidasi, Anda akan kehilangan hak untuk opsi penundaan dan rencana pembayaran berbasis pendapatan (lihat di bawah) yang terlampir pada beberapa pinjaman federal. Untuk lebih lanjut tentang masalah ini, lihat Utang Pinjaman Siswa: Apakah Konsolidasi Jawabannya?
5. Hit Pinjaman Tinggi Pertama
Seperti halnya strategi pembayaran hutang, yang terbaik adalah melunasi pinjaman dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu. Salah satu skema yang umum adalah menganggarkan jumlah tertentu di atas total pembayaran bulanan yang diperlukan, kemudian mengalokasikan kelebihan penggunaan untuk utang dengan gigitan bunga terbesar.
Setelah itu lunas, terapkan jumlah total bulanan pada pinjaman itu (pembayaran reguler, ditambah kelebihan penggunaan ditambah jumlah reguler) untuk membayar utang dengan tingkat bunga tertinggi kedua. Dan seterusnya. Ini adalah versi dari teknik yang dikenal sebagai longsoran utang.
Misalnya, anggaplah Anda berutang $ 300 per bulan dalam pinjaman mahasiswa. Dari itu, pembayaran $ 100 adalah karena pinjaman dengan tingkat 4%, $ 100 karena pinjaman dengan tingkat 5% dan $ 100 karena pinjaman dengan tingkat 6%. Seseorang akan merencanakan anggaran dengan $ 350 untuk pembayaran pinjaman siswa setiap bulan, menerapkan tambahan $ 50 untuk pinjaman 6%.
Ketika pinjaman 6% dilunasi, $ 150 yang digunakan untuk membayar utang 6% setiap bulan kemudian akan ditambahkan ke $ 100 yang digunakan untuk membayar 5%, sehingga membayar $ 250 setiap bulan untuk pinjaman dengan tingkat 5% dan mempercepat hadiah itu. Setelah itu lunas, maka pinjaman akhir sebesar 4% akan dibayarkan pada tingkat $ 350 per bulan sampai semua utang siswa dibayar penuh.
6. Pay Down Principal
Strategi pembayaran utang umum lainnya adalah membayar pokok tambahan kapan pun Anda bisa. Semakin cepat Anda mengurangi pokok, semakin sedikit bunga yang akan Anda bayar selama masa pinjaman. Karena bunga dihitung berdasarkan pokok setiap bulan, lebih sedikit pokok yang diterjemahkan ke pembayaran bunga yang lebih rendah. Untuk teknik lainnya, lihat Menghasilkan Kredit Imbalan Membayar untuk Pinjaman Siswa.
7. Bayar Secara Otomatis
Beberapa pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa menawarkan diskon pada tingkat bunga jika Anda setuju untuk mengatur pembayaran Anda agar secara otomatis ditarik dari rekening giro Anda setiap bulan. Partisipan dalam Program Pinjaman Mahasiswa Langsung Federal mendapatkan istirahat semacam ini (hanya 0, 25%, tapi hei, itu bertambah), misalnya, dan pemberi pinjaman swasta dapat menawarkan diskon juga.
8. Jelajahi Rencana Alternatif
- Pelunasan bertahap - meningkatkan pembayaran bulanan Anda setiap dua tahun selama sepuluh tahun masa pinjaman. Rencana ini memungkinkan untuk pembayaran rendah sejak dini, mengakomodasi gaji entry-level dan dengan asumsi Anda akan mendapatkan kenaikan gaji, atau beralih ke pekerjaan dengan upah yang lebih baik, seiring berjalannya dekade. Pembayaran yang diperpanjang - memungkinkan Anda untuk memperpanjang pinjaman dalam jangka waktu yang lebih lama, seperti 25 tahun, bukan sepuluh tahun, yang akan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Pembayaran kontingen pendapatan - menghitung pembayaran berdasarkan penghasilan kotor Anda yang disesuaikan (AGI) tidak lebih dari 20% dari penghasilan Anda hingga 25 tahun. Pada akhir 25 tahun, saldo hutang Anda akan dimaafkan. Bayar saat Anda mendapat - membatasi pembayaran bulanan sebesar 10% dari pendapatan bulanan hingga 20 tahun, jika Anda dapat membuktikan kesulitan keuangan. Kriteria ini mungkin sulit, tetapi begitu Anda memenuhi syarat, Anda dapat terus melakukan pembayaran berdasarkan paket bahkan jika Anda tidak lagi kesulitan.
Meskipun paket ini dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda (klik di sini untuk meninjau daftar opsi pembayaran yang lengkap), ingatlah bahwa itu mungkin berarti Anda akan membayar bunga untuk jangka waktu yang lebih lama. Mereka juga tidak berlaku untuk pinjaman siswa swasta yang Anda ambil.
9. Tunda Pembayaran
10. Jelajahi Pengampunan Pinjaman
Dalam beberapa keadaan ekstrem, Anda mungkin dapat mengajukan permohonan maaf, pembatalan, atau pembebasan pinjaman siswa Anda. Anda bisa memenuhi syarat jika sekolah Anda ditutup sebelum Anda menyelesaikan gelar Anda, Anda menjadi cacat total dan permanen atau membayar hutang akan menyebabkan kebangkrutan (yang jarang terjadi).
Kurang drastis, tetapi lebih spesifik: Anda telah bekerja sebagai guru atau dalam profesi layanan publik lainnya. Lihat Pengampunan Hutang: Cara Keluar dari Membayar Pinjaman Siswa Anda.
Garis bawah
Tidak semua tips ini dapat menghasilkan buah untuk Anda. Tetapi benar-benar hanya ada pilihan buruk jika Anda mengalami kesulitan membayar pinjaman siswa Anda: untuk tidak melakukan apa pun dan berharap untuk yang terbaik. Masalah utang Anda tidak akan hilang, tetapi kelayakan kredit Anda akan hilang.
