Daftar Isi
- Apa yang Perusahaan Dapatkan
- Sementara itu, Biaya
- Pembayaran Terlambat Adalah Uang Besar
- Bank Suka Cross-Sell
- Revolver atau Transactor?
- Siapa yang Suka Kehilangan
- Garis bawah
Transfer saldo kartu kredit dengan tingkat persentase tahunan (APR) 0% tampaknya seperti banyak: Tidak membayar bunga hingga 18 bulan atas uang yang terhutang. Tawaran ini sebenarnya bisa menjadi alat penghemat uang jika digunakan secara bijak. Memikirkan apa untungnya bagi bank dan perusahaan kartu kredit sebelum mendaftar, bagaimanapun, dapat membantu menghindari kesalahan yang mahal.
Pengambilan Kunci
- Perusahaan kartu kredit menghasilkan uang tidak hanya dari bunga tetapi juga dari pedagang ketika pembelian dilakukan. Konsumen yang memilih transfer 0% harus memahami bahwa periode bebas bunga hanya untuk waktu yang terbatas. Bank melacak penawaran ini dan mengetahui persentase dari orang yang akan menang atau kalah.
Apa yang Perusahaan Dapatkan
Perusahaan kartu kredit memiliki beberapa alasan menghasilkan uang untuk menawarkan agar pelanggan mentransfer saldo dari kartu pesaing dan tidak membayar bunga atas saldo itu selama satu tahun atau lebih. "Perusahaan kartu kredit menawarkan pembiayaan 0% sebagai cara untuk membujuk Anda untuk mengajukan kartu kredit mereka, " kata perencana keuangan bersertifikat Colin Drake dari Marin Financial Advisors di Sausalito, California.
Kemudian mereka menghasilkan uang dari biaya pertukaran 3% yang dibayarkan pengecer pada setiap pembelian yang ditagihkan konsumen ke kartu kredit, dari biaya transfer saldo, dan dari pelanggan yang tidak melunasi saldo sebelum periode perkenalan berakhir.
“Di sebagian besar bisnis, biaya untuk mendapatkan pelanggan baru tinggi. Perusahaan kartu kredit bersedia membayar biaya itu melalui iklan kartu 0% mereka dan kemudian memungkinkan Anda menggunakan kredit gratis untuk waktu terbatas, "kata Drake." Mereka telah melakukan semua penelitian yang mereka butuhkan untuk menyadari bahwa ini akan menjadi uang dihabiskan dengan baik dan akan menghasilkan pelanggan yang sangat menguntungkan bagi mereka. ”
Sementara itu, Biaya
Sementara saldo dalam penawaran transfer 0% tidak akan menghasilkan bunga selama periode yang ditentukan selama setiap pembayaran minimum tepat waktu, perusahaan kartu kredit biasanya membebankan biaya kepada konsumen untuk memindahkan saldo dari kartu lama ke kartu baru. Studi 2018 CompareCards menunjukkan bahwa biaya transfer saldo rata-rata adalah 3, 46%, yang berarti bahwa setiap $ 1.000 yang ditransfer menciptakan rata-rata $ 34, 60 dalam biaya transfer saldo.
Biaya tahunan kartu kredit, jika ada, adalah peluang lain bagi penerbit kartu untuk menghasilkan uang ketika saldo ditransfer ke kartu baru.
Pembayaran Terlambat Adalah Uang Besar
Mentransfer saldo untuk mendapatkan tingkat pengantar 0% selama 12 bulan tidak berarti hanya melupakan saldo. Pemegang kartu harus melakukan pembayaran minimum sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan atau mereka kehilangan tingkat 0% dan mungkin harus membayar biaya keterlambatan. Kehilangan tingkat 0% berarti pemegang kartu akan mulai membayar bunga atas saldo yang ditransfer pada tingkat penalti kecuali kartu tersebut dilengkapi dengan April tanpa penalti.
Pertimbangkan untuk menjadwalkan pembayaran bulanan minimum otomatis. Bahkan dengan pembayaran seperti itu di tempat, tetapkan pengingat kalender untuk memastikan setiap pembayaran melewati sebelum tanggal jatuh tempo, dan pastikan untuk memiliki cukup di rekening koran untuk menutupi pembayaran.
Bank Suka Cross-Sell
Setelah bank memiliki pelanggan kartu kredit, itu mungkin terlihat untuk mendapatkan bisnis pelanggan itu dengan cara lain: rekening giro pribadi di mana pelanggan membayar biaya bulanan; rekening tabungan yang menghasilkan sedikit bunga bagi pelanggan karena bank meminjamkan uang itu pada tingkat yang lebih tinggi; atau kredit mobil atau hipotek yang di mana pelanggan yang dijual silang membayar bunga selama bertahun-tahun, bahkan puluhan tahun. Belum lagi jalur kredit ekuitas rumah atau kartu kredit lain yang memiliki saldo dan bunga.
Secara inheren tidak ada yang salah dengan produk-produk ini atau bahwa bank menghasilkan uang dari mereka, tetapi setiap kali bank mendaftar pelanggan untuk salah satu produknya, ia memiliki peluang untuk menciptakan hubungan panjang cross-selling. Itu harapan bisnis tambahan adalah alasan lain untuk penawaran kartu 0%.
Apakah Anda seorang Revolver atau Transactor?
"Revolver, " dalam istilah industri kartu kredit, adalah konsumen yang membawa saldo pada kartu mereka setiap bulan. Mereka menambah bunga pada saldo mereka, yang menambah garis bawah bank.
"Transactors" jauh lebih tidak menguntungkan karena mereka hanya menggunakan kartu kredit mereka sebagai alat untuk melakukan pembelian dan mungkin mendapatkan hadiah. Transactors melunasi saldo mereka secara penuh dan tepat waktu setiap bulan. Satu-satunya uang yang diperoleh kreditor dari konsumen ini berasal dari biaya interchange. Transactors mendapatkan tumpangan gratis dari masa tenggang bebas kartu. Beberapa bahkan menghasilkan uang dari bonus pendaftaran kartu kredit.
Perusahaan kartu kredit memiliki beberapa alasan menghasilkan uang untuk menawarkan agar pelanggan mentransfer saldo untuk bunga 0%.
“Bank mengidamkan pemegang kartu yang memutar saldo sambil membayar pembayaran minimum tepat waktu, ” kata Kevin Haney, yang menghabiskan lebih dari satu dekade sebagai direktur penjualan di Experian, salah satu dari tiga biro kredit besar. Dia sekarang berbagi wawasan sebagai orang dalam biro kredit di situs Growing Family Benefits .
"Revolver jauh lebih menguntungkan daripada transaktor, " katanya. "Penawaran tersebut merupakan cara yang paling hemat biaya untuk meningkatkan saldo bergulir yang menghasilkan pendapatan bunga."
Siapa yang Suka Kehilangan
Semua orang masuk ke penawaran transfer saldo 0% yang mengharapkan untuk keluar lebih dulu, tetapi akankah mereka? "Bank melacak dan mengukur hasil dari penawaran ini dan mengetahui dari pengalaman persentase orang yang akan menang atau kalah, " kata Haney. “Pemenang mengambil penawaran dan membayar saldo penuh sebelum periode pengantar berakhir, atau mereka mengambil keuntungan dari tawaran 0% lainnya dan mentransfer sisanya ke bank lain. Pecundang membayar biaya transfer dan kemudian melanjutkan pembayaran bunga pada saldo setelah periode pengantar berakhir."
Bank mengandalkan konsumen yang melebih-lebihkan kekuatan mereka sendiri dan meremehkan kelemahan mereka sendiri (alias “bias superioritas”). Sebagian besar orang yang menerima tawaran melihat diri mereka sebagai pemenang dalam permainan, tetapi statistik dari tahun melacak penawaran ini menunjukkan bahwa sebagian besar berakhir sebagai pecundang, kata Haney.
Garis bawah
Dalam dunia tarif 0% sementara, perusahaan kartu kredit tidak mendukung konsumen untuk berhasil. Baca dan pahami cetakan cetak penawaran, dan sisir situs web penerbit kartu kredit untuk informasi tambahan tentang cara menangani transfer saldo. Jika memahami penawaran ini tidak mudah bagi konsumen — atau jika mereka tidak merombak perilaku belanja yang membuat mereka berhutang — mereka mungkin akan lebih maju dengan membayar saldo yang ada secepat mungkin.
