Bergantung pada ketentuan paket 401 (k) Anda dan jadwal vestingnya, jika memilikinya, majikan Anda mungkin dapat mempertahankan sebagian untuk semua kontribusi yang cocok yang telah dibuat untuk akun Anda. Itu bisa terjadi jika Anda terpisah dari pekerjaan terlalu cepat.
Pengambilan Kunci
- Majikan dapat meminta sejumlah tahun layanan tertentu sebelum kontribusi yang sesuai milik karyawan, dan ini disebut jadwal vesting. Vesting tebing adalah jadwal di mana karyawan beralih dari memiliki 0% dari kontribusi yang cocok segera menjadi 100%. setelah periode waktu tertentu. Pemberian sertifikat kelulusan melihat karyawan mulai memiliki porsi kontribusi yang terus bertambah hingga akhirnya ia memiliki semuanya.
401 (k) Rencana Rencana Vesting
Meskipun kontribusi yang Anda buat untuk program tabungan pensiun Anda selalu menjadi milik Anda, setiap dana kontribusi majikan dapat dikenakan jadwal vesting. Jadwal vesting adalah ketentuan rencana pensiun 401 (k) yang menetapkan bahwa Anda harus memberikan jumlah tahun kerja tertentu kepada majikan Anda sebelum Anda sepenuhnya memiliki kontribusi majikan. Pengusaha sering menggunakan jadwal vesting untuk meningkatkan retensi. Mereka membatasi akses Anda ke kontribusi majikan hingga Anda mencapai jumlah tahun layanan tertentu.
Jangkauan karyawan mulai dari 0 hingga 100% tergantung pada lama layanan. Jika Anda berhak 0%, itu berarti Anda hanya berhak menarik dana yang Anda kontribusikan. Jika Anda 100% berhak, Anda memiliki 100% dana di akun Anda, termasuk kontribusi atau bunga dari majikan yang Anda peroleh.
Dimasukkannya suatu jadwal vesting berarti bahwa jika Anda berpisah dari pekerjaan Anda sebelum masa kerja yang ditentukan telah berlalu, Anda mungkin diharuskan kehilangan sebagian atau seluruh uang yang telah diinvestasikan oleh majikan Anda dalam 401 (k) Anda. Jika Anda memilih untuk menunda hanya jumlah minimum ke rekening tabungan pensiun Anda, kontribusi pemberi kerja dapat mewakili jumlah saldo Anda yang signifikan.
Ada situasi di mana pemberi kerja memiliki hak untuk mengambil kembali sebagian atau seluruh kontribusi yang sesuai dengan rencana 401 (k) karyawan.
Meskipun Departemen Tenaga Kerja AS membutuhkan vesting penuh setelah enam tahun bekerja, masing-masing pemberi kerja menentukan ketentuan spesifik dari jadwal vestingnya. Persyaratan ini dapat sangat bervariasi tergantung pada jenis jadwal yang digunakan majikan dan metode penghitungan tahun layanannya. Sementara beberapa rencana memungkinkan untuk vesting segera, banyak majikan mengharuskan Anda menyelesaikan setidaknya satu tahun penuh layanan sebelum Anda mulai menaiki tangga vesting.
Vest Cliff
Salah satu format jadwal vesting yang umum adalah cliff vesting. Anda harus menyelesaikan beberapa tahun layanan ketika Anda 0% diberikan. Setelah waktu yang ditentukan berlalu, persentase vesting secara otomatis melonjak menjadi 100%.
Asumsikan majikan Anda menggunakan jadwal vesting tebing yang membutuhkan lima tahun kerja penuh sebelum vesting. Setelah empat tahun, saldo 401 (k) Anda adalah $ 12.000, terdiri dari 50% pembayaran gaji yang dibuat oleh Anda dan 50% kontribusi pemberi kerja. Jika Anda memutuskan untuk meninggalkan majikan Anda untuk pekerjaan lain, Anda hanya dapat menyimpan $ 6.000 yang Anda kontribusikan, karena Anda belum menyelesaikan lima tahun penuh layanan yang diperlukan untuk mendapatkan vestasi penuh. Jika Anda menunggu hanya satu tahun lagi, semua kontribusi ke 401 (k) Anda tetap Anda miliki, terlepas dari status pekerjaan Anda.
Rompi Lulus
Jadwal vesting yang sudah lulus sedikit kurang parah. Anda secara bertahap meningkatkan persentase vesting Anda dari waktu ke waktu, daripada menghabiskan beberapa tahun pada 0%. Namun, pengusaha mungkin masih memerlukan masa kerja awal sebelum vesting dimulai. Jadwal vesting umum yang lulus adalah alokasi 20% untuk setiap tahun layanan setelah tahun pertama.
Anggaplah pemberi kerja dalam contoh di atas menggunakan jenis jadwal vesting yang lulus alih-alih jadwal vesting tebing. Setelah empat tahun penuh layanan, Anda diberikan hak 60%. Jika Anda memutuskan untuk berganti pekerjaan, Anda berhak atas $ 6.000 yang Anda kontribusi dan 60% dari kontribusi majikan mana pun. Dalam contoh ini, jumlah total yang berhak Anda pertahankan adalah $ 6.000 + ($ 6.000 * 60%), atau $ 9.600.
Haruskah Anda Tetap atau Haruskah Anda Pergi?
Jadwal vesting membantu pengusaha melindungi investasi mereka pada karyawan saat ini, menjadikan vesting ketentuan umum dari banyak rencana 401 (k). Namun, jika Anda tidak puas dengan majikan Anda saat ini, menunggu untuk sepenuhnya menjadi hak dapat merasa lebih seperti menunggu sandera dibebaskan.
Jika sebuah perusahaan merekrut Anda secara agresif dan Anda akan kehilangan uang yang cocok, lihat apakah Anda dapat menegosiasikan gaji dan menandatangani bonus yang akan "membuat Anda utuh" jika Anda pergi. Jika mereka sangat menginginkan Anda, Anda bisa mendapatkannya.
