Daftar Isi
- 1. Dana 401 (k) Anda ke Maks
- 2. Pikirkan Kembali Alokasi 401 (k) Anda
- 3. Pertimbangkan Menambahkan IRA
- 4. Ketahuilah Apa yang Telah Anda Datangi kepada Anda
- 5. Biarkan Tabungan Pensiun Saja
- 6. Jangan Lupa Tentang Pajak
Jika Anda berusia antara 55 dan 64 tahun, Anda masih punya waktu untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda. Apakah Anda berencana untuk pensiun dini, terlambat, atau tidak pernah, memiliki jumlah uang yang cukup disimpan dapat membuat semua perbedaan, baik secara finansial dan psikologis. Fokus Anda harus pada membangun — atau mengejar ketinggalan, jika perlu.
Tentu saja, tidak pernah terlalu dini untuk mulai menabung, tetapi dekade terakhir sebelum Anda mencapai usia pensiun bisa sangat penting. Pada saat itu, Anda mungkin sudah memiliki gagasan yang cukup bagus tentang kapan (atau jika) Anda ingin pensiun dan, yang lebih penting, masih punya waktu untuk melakukan penyesuaian jika perlu.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda berusia antara 55 dan 64, Anda masih punya waktu untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda. Mulailah dengan meningkatkan 401 (k) atau kontribusi rencana pensiun Anda jika Anda belum maksimal. Juga pertimbangkan apakah bekerja sedikit lebih lama mungkin menambah untuk manfaat pensiun atau Jaminan Sosial Anda.
Tips Menyimpan Masa Pensiun Teratas Untuk Wanita
1. Dana 401 (k) Anda ke Maks
Jika tempat kerja Anda menawarkan 401 (k) —atau rencana serupa, seperti 403 (b) atau 457 — dan Anda belum mendanai milik Anda secara maksimal, sekarang adalah saat yang tepat untuk meningkatkan kontribusi Anda. Tidak hanya rencana seperti itu cara mudah dan otomatis untuk berinvestasi, tetapi Anda akan dapat menunda pembayaran pajak atas penghasilan tersebut sampai Anda menariknya di masa pensiun.
Karena usia 50-an dan awal 60-an Anda cenderung menjadi tahun penghasilan puncak Anda, Anda mungkin juga berada dalam kelompok pajak marjinal yang lebih tinggi sekarang daripada saat pensiun, yang berarti bahwa Anda akan menghadapi tagihan pajak yang lebih kecil ketika saatnya tiba. Ini berlaku, tentu saja, untuk 401 (k) tradisional dan rencana lainnya. Jika majikan Anda menawarkan Roth 401 (k) dan Anda memilihnya, Anda akan membayar pajak atas penghasilan sekarang tetapi nantinya dapat melakukan penarikan bebas pajak.
Jumlah maksimum yang dapat Anda kontribusikan untuk rencana Anda disesuaikan setiap tahun untuk mencerminkan inflasi. Pada tahun 2019, $ 19.000 untuk siapa pun yang berusia di bawah 50 tahun. Tapi begitu Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat membuat kontribusi tambahan sebesar $ 6.000, dengan total $ 25.000. Pada tahun 2020, batas kontribusi maksimum dinaikkan menjadi $ 19.500, dengan kontribusi tambahan sebesar $ 6.500, dengan total $ 26.000. Jika Anda memiliki lebih dari jumlah maksimum untuk disingkirkan, baik IRA tradisional atau Roth bisa menjadi pilihan yang baik, seperti yang akan kita bahas nanti.
2. Pikirkan Kembali Alokasi 401 (k) Anda
Kearifan keuangan konvensional mengatakan bahwa Anda harus berinvestasi lebih konservatif seiring bertambahnya usia, memasukkan lebih banyak uang ke dalam obligasi dan lebih sedikit ke dalam saham. Alasannya adalah bahwa jika saham Anda jatuh dalam pasar beruang berkepanjangan, Anda tidak akan memiliki waktu bertahun-tahun untuk harga pulih, dan Anda mungkin terpaksa menjual dengan kerugian.
Seberapa konservatif Anda seharusnya menjadi masalah pilihan pribadi, tetapi sedikit penasihat keuangan akan merekomendasikan menjual semua investasi saham Anda dan pindah sepenuhnya ke obligasi, tanpa memandang usia Anda. Saham masih memberikan potensi pertumbuhan dan lindung nilai terhadap inflasi yang tidak dimiliki obligasi. Intinya adalah bahwa Anda harus tetap terdiversifikasi di saham dan obligasi, tetapi dengan cara yang sesuai usia.
Portofolio konservatif, misalnya, dapat terdiri dari 70% hingga 75% obligasi, 15% hingga 20% saham, dan 5% hingga 15% dalam bentuk tunai atau setara kas, seperti dana pasar uang. Yang cukup konservatif dapat mengurangi porsi obligasi menjadi 55% hingga 60% dan meningkatkan porsi saham menjadi 35% hingga 40%.
Jika Anda masih memasukkan uang 401 (k) ke dalam reksa dana yang sama atau investasi lain yang Anda pilih pada usia 20-an, 30-an, atau 40-an, sekarang saatnya untuk mencermati dan memutuskan apakah Anda merasa nyaman dengan alokasi itu saat Anda bergerak menuju usia pensiun. Salah satu opsi praktis yang sekarang banyak ditawarkan oleh rencana adalah dana target-tanggal, yang secara otomatis menyesuaikan alokasi aset mereka seiring tahun ketika Anda berencana untuk pensiun semakin dekat. Namun, ketahuilah bahwa dana target-tanggal mungkin memiliki biaya lebih tinggi, jadi pilihlah dengan cermat.
3. Pertimbangkan Menambahkan IRA
IRA datang dalam dua varietas: tradisional dan Roth. Dengan IRA tradisional, uang yang Anda kontribusikan pada awalnya dapat dikurangkan dari pajak. Dengan Roth IRA, Anda mendapatkan keringanan pajak di ujung lainnya dalam bentuk penarikan bebas pajak.
Kedua tipe ini juga memiliki aturan yang berbeda terkait dengan kontribusi.
IRA Tradisional
Jika Anda atau pasangan Anda, jika Anda sudah menikah, tidak memiliki rencana pensiun di tempat kerja, Anda dapat mengurangi seluruh kontribusi Anda ke IRA tradisional. Jika salah satu dari Anda dilindungi oleh program pensiun, kontribusi Anda mungkin setidaknya dapat dikurangkan sebagian, tergantung pada penghasilan dan status pengarsipan Anda. IRS menjelaskan aturan-aturan itu dalam Publikasi 590-A.
Roth IRA
Seperti disebutkan, kontribusi Roth tidak dapat dikurangkan dari pajak, terlepas dari penghasilan Anda atau apakah Anda memiliki program pensiun di tempat kerja. Namun, penghasilan Anda dan status pengarsipan pajak ikut berperan dalam menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi ke Roth. Batas-batas tersebut juga dirinci dalam Publikasi IRS 590-A.
Perhatikan juga, bahwa pasangan menikah yang mengajukan pajak bersama-sama sering kali dapat mendanai dua IRA, bahkan jika hanya satu pasangan memiliki pekerjaan yang dibayar, menggunakan apa yang dikenal sebagai IRA pasangan. Publikasi IRS 590-A juga menyediakan aturan tersebut.
4. Ketahui Apa yang Telah Anda Datangi kepada Anda
Seberapa agresif Anda perlu dalam menabung juga tergantung pada sumber penghasilan pensiun lain apa yang dapat Anda harapkan secara wajar. Setelah Anda mencapai pertengahan 50-an atau awal 60-an, Anda bisa mendapatkan perkiraan yang lebih dekat daripada yang bisa Anda lakukan sebelumnya dalam karir Anda.
Pensiun Tradisional
Perlu juga dipelajari bagaimana manfaat pensiun Anda dihitung. Banyak paket menggunakan rumus berdasarkan gaji dan masa kerja Anda. Jadi, Anda mungkin mendapatkan manfaat yang lebih besar dengan tetap bekerja di tempat yang lebih lama jika Anda berada dalam posisi untuk.
Keamanan sosial
Setelah Anda berkontribusi pada Jaminan Sosial selama 10 tahun atau lebih, Anda bisa mendapatkan perkiraan yang dipersonalisasi dari tunjangan bulanan masa depan Anda menggunakan Penaksir Pensiun Jaminan Sosial. Manfaat Anda akan didasarkan pada 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, sehingga mereka dapat naik jika Anda terus bekerja.
Manfaat Anda juga akan bervariasi tergantung pada kapan Anda mulai mengumpulkannya. Anda dapat mengambil manfaat sejak usia 62, meskipun mereka akan dikurangi secara permanen dari apa yang akan Anda terima jika Anda menunggu sampai usia pensiun "penuh" Anda (saat ini antara 66 dan 67 untuk siapa pun yang lahir setelah 1943). Anda juga dapat menunda menerima Jaminan Sosial hingga usia 70 tahun, dengan imbalan manfaat yang lebih besar.
Meskipun perkiraan ini mungkin tidak sempurna, mereka lebih baik daripada menebak secara membabi buta — atau terlalu optimis. Sebuah survei tahun 2019 yang dilakukan oleh Harris Poll untuk National Retirement Institute menemukan bahwa orang cenderung melebih-lebihkan seberapa besar Jaminan Sosial yang mungkin mereka terima, kadang-kadang dengan persentase yang besar. Singkatnya, tunjangan pensiun bulanan rata-rata pada tahun 2019 adalah $ 1, 461, sementara tunjangan tertinggi — bagi seseorang yang membayar secara maksimum setiap tahun mulai usia 22 dan menunggu hingga usia 70 tahun untuk mulai mengumpulkan — adalah $ 3, 770. Angka maksimum naik menjadi $ 3.790 pada tahun 2020.
Meskipun Anda dapat mengambil distribusi bebas penalti dari program pensiun Anda sedini usia 50 atau 55 dalam beberapa kasus, lebih baik membiarkannya tanpa disentuh dan membiarkannya terus tumbuh.
5. Biarkan Tabungan Pensiun Anda Sendiri
Setelah usia 59-1 / 2, Anda dapat mulai melakukan penarikan bebas penalti dari rencana pensiun tradisional dan IRA Anda. Dengan Roth IRA Anda dapat menarik kontribusi Anda, tetapi bukan penghasilan mereka, bebas penalti pada usia berapa pun.
Ada juga pengecualian IRS, umumnya dikenal sebagai Aturan 55, yang mengesampingkan hukuman penarikan awal pada distribusi program pensiun untuk pekerja 55 dan lebih (50 dan lebih untuk beberapa pegawai pemerintah) yang kehilangan atau meninggalkan pekerjaannya. Kompleks, jadi bicaralah dengan penasihat keuangan atau pajak jika Anda mempertimbangkan untuk menggunakannya.
Tetapi hanya karena Anda dapat melakukan penarikan bukan berarti Anda harus — kecuali Anda benar-benar membutuhkan uang tunai. Semakin lama Anda meninggalkan akun pensiun Anda tidak tersentuh (hingga usia 70-1 / 2, ketika Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan dari beberapa dari mereka), semakin baik kemungkinan Anda.
6. Jangan Lupa Tentang Pajak
Akhirnya, ketika Anda menyimpan tabungan pensiun Anda, ingatlah bahwa tidak semua uang itu milik Anda. Ketika Anda melakukan penarikan dari paket tipe tradisional 401 (k) atau IRA tradisional, IRS akan mengenakan pajak sesuai tarif Anda untuk penghasilan biasa (bukan tarif lebih rendah untuk capital gain). Jadi, jika Anda berada di braket 22%, misalnya, setiap $ 1.000 yang Anda tarik akan menghasilkan Anda hanya $ 780. Anda mungkin ingin membuat strategi untuk mempertahankan lebih banyak dana pensiun Anda — misalnya, dengan pindah ke negara yang ramah pajak.
