Setiap industri memiliki bintang yang bersinar dan apel yang buruk. Industri hipotek tidak terkecuali. Bagi sebagian besar konsumen, hipotek akan menjadi pembelian tunggal terbesar yang mereka lakukan seumur hidup. Ini membuat memilih pemberi pinjaman hipotek yang tepat bahkan lebih penting. Bagaimana Anda tahu perusahaan mana yang harus dihindari? Cari tanda-tanda ini.
Tanda-Tanda Scam
1. Tidak Memperhitungkan Kemampuan Anda untuk Membayar
Pembayaran hipotek Anda tidak boleh lebih dari 28% dari penghasilan bulanan kotor Anda. Bukan pekerjaan perusahaan hipotek untuk menciptakan anggaran rumah tangga Anda, tetapi seharusnya memiliki banyak pertanyaan mengenai keuangan Anda. Jika tidak, itu mungkin bukan perusahaan yang ingin Anda tangani.
2. Tidak Mendapatkan Opsi untuk Membeli Poin
"Poin" atau "titik diskon" seperti membayar di muka bunga hipotek Anda. Peminjam membeli poin untuk menurunkan jumlah bunga yang akan mereka bayar pada pinjaman. Pemberi pinjaman Anda harus memberi Anda opsi untuk menurunkan suku bunga Anda melalui pembelian poin.
3. Biaya Pinjaman Berlebihan
Banyak biaya pinjaman tetap tidak peduli berapa banyak Anda meminjam. Untuk hipotek yang lebih besar, perkirakan biaya penutupan hipotek Anda antara 2% dan 5%. Jika Anda meminjam kurang dari $ 150.000, biaya bisa melebihi 5%. Beberapa pemberi pinjaman akan mengenakan biaya ke pinjaman dalam bentuk tingkat bunga yang lebih tinggi, tetapi pemberi pinjaman harus dengan jelas mengungkapkannya kepada Anda. Selalu berbicara dengan banyak kreditur tentang total biaya pinjaman yang mereka usulkan. Dan jika biayanya jauh di atas 5%, tanyakan mengapa sebelum menyetujui pinjaman.
4. Denda Pembayaran di Muka
Pemberi pinjaman seharusnya tidak mengenakan biaya penalti jika Anda melunasi pinjaman Anda lebih awal. Pemberi pinjaman yang tidak bermoral dapat membebankan biaya prabayar 5% atau lebih. Biaya ini sekarang ilegal di rumah yang ditempati pemilik. Jika Anda melihatnya, pinjaman jelas merupakan penipuan.
5. Pialang dan Pemberi Pinjaman yang Tidak Jelas Mengungkapkan Bagaimana Mereka Dibayar
Jika Anda bekerja dengan broker hipotek, tanyakan bagaimana ia akan dibayar. Pialang dibayar persentase dari total pinjaman dan harus mengungkapkan apa yang mereka peroleh. Bankir hipotek, bank, dan pemberi pinjaman langsung dapat mengenakan biaya tambahan tanpa mengungkapkan apa yang mereka hasilkan. Lihat Keuntungan Dan Kerugian Menggunakan Broker Hipotek .
6. "Kredit Buruk Tidak Masalah."
7. Pembayaran Balon.
Pembayaran balon adalah jumlah sekaligus yang jatuh tempo pada akhir masa pinjaman. Kadang-kadang pembayaran balon bisa setinggi jumlah yang awalnya dibiayai. Pembayaran balon tidak lagi sah pada rumah yang ditinggali pemiliknya, tetapi masih legal untuk properti investasi. Hati-hati mengevaluasi apakah pembayaran balon tepat untuk Anda.
8. Penghasilan atau Inflasi Nilai Rumah
Pemberi pinjaman seharusnya tidak membantu Anda memenuhi syarat untuk pinjaman dengan menggembungkan pendapatan Anda atau nilai rumah. Pertama, itu tidak etis atau legal dan, kedua, Anda tetap tidak mampu membayar pinjaman. Jika mereka mau berbohong untuk Anda, mereka bersedia untuk berbohong kepada Anda. Bukan perusahaan tempat Anda ingin berbisnis.
9. Tidak Ada Perkiraan Iman Yang Baik
Dalam tiga hari kerja setelah menerima aplikasi hipotek Anda, pemberi pinjaman harus memberikan perkiraan dengan niat baik. (GFE). GFE memberi Anda informasi dasar tentang pinjaman termasuk perkiraan biaya pinjaman. Perkiraan datang pada formulir HUD-GFE standar yang harus digunakan. Jika itu datang pada formulir lain, atau Anda tidak menerima GFE dalam waktu tiga hari, jangan gunakan perusahaan itu.
10. Biaya Berbeda dengan GFE
Perkiraan niat baik Anda akan berisi daftar terperinci dari biaya yang terkait dengan hipotek dengan angka yang sangat tepat. Berdasarkan faktor-faktor tertentu, itu tidak akan tetap tidak berubah ketika Anda menerima dokumen hipotek akhir untuk ditandatangani. Beberapa biaya diperbolehkan untuk berubah sebanyak 10%. Orang lain seharusnya tidak berubah sama sekali. Baca penjelasan biro Perlindungan Keuangan Konsumen dengan mengklik di sini. Juga, baca Apakah perkiraan itikad baik (GFE) akurat?
Garis bawah
Pepatah lama masih berdering benar. Jika kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, itu benar. Jangan jatuh ke taktik pinjaman predator yang dapat menempatkan Anda dalam pinjaman Anda tidak mampu yang memiliki persyaratan yang mengerikan.
Gunakan banyak situs web yang didedikasikan untuk membantu Anda menemukan hipotek yang tepat. Selain itu, bicarakan dengan bank atau credit union Anda dan bacalah How To Spot A Predatory Lender dan, jika Anda menargetkan salah satunya, 5 Reverse Mortgage Scams .
