DEFINISI Rencana Pembayaran Tenurial
Rencana pembayaran tenurial adalah cara untuk menerima hasil hipotek terbalik di mana peminjam mendapatkan pembayaran bulanan yang sama selama dia tinggal di rumah sebagai tempat tinggal utama. Paket pembayaran tenurial memiliki tingkat bunga yang dapat disesuaikan. Bunga bertambah pada pembayaran bulanan saat peminjam menerimanya. Bunga juga timbul atas setiap biaya penutupan yang dibiayai, termasuk premi asuransi hipotek dimuka dan premi asuransi hipotek bulanan yang sedang berlangsung. Semua biaya ini bersama-sama - pembayaran jangka waktu bulanan, bunga, biaya penutupan dan premi asuransi hipotek - membentuk apa yang menjadi kewajiban peminjam ketika hipotek terbalik jatuh tempo dan dibayarkan.
BREAKING DOWN Rencana Pembayaran Tenurial
Rencana pembayaran tenurial memiliki tingkat bunga awal yang lebih rendah daripada rencana pembayaran lump-sum tunggal, yang merupakan satu-satunya opsi tingkat bunga tetap. Total biaya bunga rencana kepemilikan bisa lebih sedikit dari waktu ke waktu karena pemilik rumah meminjam uang secara bertahap dengan tingkat bunga awal yang lebih rendah. Namun, bisa lebih mahal daripada rencana pencairan tunggal, tergantung pada berapa lama peminjam tetap di rumah dan bagaimana tingkat penyesuaian berubah dari waktu ke waktu.
Jumlah bunga terhutang dalam jangka panjang biasanya bukan masalah utama bagi peminjam yang memilih rencana pembayaran masa kerja. Sebagian besar peminjam menggunakan rencana pembayaran tenurial melakukannya sehingga mereka dapat menua di tempat, dan mereka berencana untuk tetap di rumah mereka selama sisa hidup mereka. Pembayaran tenurial menawarkan stabilitas dan prediktabilitas sehingga pemilik rumah tidak perlu khawatir kehabisan uang. Paket pembayaran ini tidak baik untuk seseorang yang memiliki biaya besar yang harus dia bayar sekaligus atau berharap untuk memiliki biaya seperti itu di masa depan. Lump sum, jalur kredit atau rencana pembayaran yang menggabungkan pembayaran tenurial dengan jalur kredit mungkin merupakan opsi yang lebih baik dalam skenario itu.
Pembayaran bulanan peminjam berdasarkan rencana masa berlaku dihitung seolah-olah peminjam akan hidup sampai 100 tahun. Jika peminjam memiliki harapan hidup yang lebih pendek, rencana pembayaran jangka, yang menyediakan pembayaran bulanan tetap untuk jumlah tahun tertentu, dapat memungkinkan pemilik rumah untuk menerima pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Jika peminjam berumur lebih dari 100 tahun, ia akan terus menerima pembayaran seumur hidup berdasarkan rencana pembayaran masa kerja.
Jika ada dua peminjam dengan hipotek terbalik, peminjam yang masih hidup akan terus menerima pembayaran seumur hidup di bawah rencana kepemilikan, bahkan setelah peminjam pertama meninggal. Namun, jika hanya satu dari dua pemilik rumah adalah peminjam hipotek terbalik, dan peminjam meninggal terlebih dahulu, pemilik rumah yang masih hidup tidak akan menerima pembayaran lebih lanjut karena dia bukan peminjam. Skenario ini telah menciptakan masalah bagi beberapa rumah tangga di mana pasangan yang lebih tua mengambil hipotek terbalik atas namanya saja.
