Daftar Isi
- 1. Mulai Dini
- 2. Lindung Nilai Taruhan Anda
- 3. Ketahui Batas Anda
- 4. Dana juga untuk Roth IRA
- 5. Rencanakan Penarikan — atau Tidak
- 6. Jangan Lupa Tentang Ini
Semakin banyak perusahaan saat ini menawarkan opsi Roth 401 (k) sebagai bagian dari rencana pensiun mereka. Jika atasan Anda ada di antara mereka, dan Anda memutuskan untuk memilih rute Roth, berikut adalah enam cara untuk memaksimalkan pengembalian Anda.
Pengambilan Kunci
- Semakin awal dalam karir Anda bahwa Anda mulai berkontribusi pada Roth 401 (k), semakin baik. Anda dapat mendanai Roth 401 (k) dan Roth IRA, yang memiliki kelebihannya sendiri.Roth 401 (k) tunduk pada diperlukan distribusi minimum pada usia 72, tetapi Anda dapat menghindarinya dengan memindahkan uang Roth 401 (k) Anda ke Roth IRA, memungkinkannya untuk terus tumbuh.
1. Mulai Dini
Seperti halnya banyak investasi, semakin cepat Anda memulai, semakin baik kemungkinan hasil akhirnya. Keuntungan tambahan dari membuka Roth 401 (k) sedini mungkin dalam karier Anda adalah bahwa, tidak seperti 401 (k) tradisional atau IRA tradisional, Anda mendanainya dengan pendapatan setelah pajak dan membayar pajak atas uang itu hari ini, daripada di kemudian hari ketika Anda mungkin berada di braket pajak marginal yang lebih tinggi. Tarif pajak Anda umumnya terendah ketika Anda masih muda dan awal karier Anda. Setelah Anda lebih jauh dan telah menerima beberapa promosi dan kenaikan gaji, tarif pajak Anda mungkin akan lebih tinggi.
2. Lindung Nilai Taruhan Anda
Tidak ada yang tahu apa yang akan terjadi dalam perekonomian pada saat tanggal pensiun Anda tiba. Meskipun itu mungkin bukan sesuatu yang ingin Anda pikirkan, kejadian buruk, seperti kehilangan pekerjaan, dapat menempatkan Anda di golongan pajak yang lebih rendah daripada saat ini. Karena alasan ini, beberapa penasihat keuangan menyarankan klien untuk melakukan lindung nilai dengan berkontribusi pada Roth 401 (k) dan tradisional 401 (k).
Dalam dunia investasi, lindung nilai seperti polis asuransi. Ini menghilangkan sejumlah risiko tertentu. Dalam hal ini, jika Anda membagi dana pensiun Anda antara 401 (k) tradisional dan Roth 401 (k), Anda akan membayar setengah pajak sekarang, dengan tarif pajak yang seharusnya lebih rendah, dan setengah ketika Anda pensiun, ketika tarif bisa lebih tinggi atau lebih rendah.
Jika majikan Anda cocok dengan salah satu atau semua kontribusi Roth 401 (k) Anda, itu harus dilakukan dalam akun terpisah, sebelum pajak, jadi ada kemungkinan Anda akan berakhir dengan baik Roth maupun tradisional 401 (k).
3. Ketahui Batas Anda
Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, pada 2019, Anda dapat berkontribusi maksimal $ 19.000 per tahun ke akun 401 (k) Anda. Jumlah ini meningkat menjadi $ 19.500 pada tahun 2020. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda diizinkan menambah kontribusi tambahan hingga 401 (k) dari $ 6.000 pada tahun 2019, dengan jumlah maksimum $ 25.000. Pada tahun 2020 tingkat kontribusi pengejaran meningkat menjadi $ 6.500 untuk kontribusi maksimum $ 26.000. Anda dapat membagi kontribusi Anda antara Roth dan tradisional 401 (k), tetapi total kontribusi Anda tidak dapat melebihi jumlah maksimum.
Perlu diingat bahwa 401 (k) juga memiliki batas kontribusi total maksimum ketika mempertimbangkan kontribusi majikan Anda juga. Pada tahun 2020, total kontribusi dari Anda dan atasan Anda ke dalam 401 (k) tidak dapat melebihi kurang dari 100% dari gaji Anda (dikenakan maksimum $ 285.000) atau $ 57.000.
4. Dana juga untuk Roth IRA
Anda dapat berkontribusi untuk Roth 401 (k) dan Roth IRA yang terpisah, selama Anda tidak melebihi batas penghasilan untuk yang terakhir.
Untuk tahun 2020, kelayakan penghasilan IRA Roth dan kisaran fase-out IRS adalah sebagai berikut:
- $ 124.000 hingga $ 139.000 untuk para lajang dan kepala rumah tangga $ 196.000 hingga $ 206.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama. Kisaran penghapusan untuk individu yang sudah menikah mengajukan pengembalian terpisah yang memberikan kontribusi kepada Roth IRA tidak dikenakan penyesuaian biaya hidup tahunan dan sisa-sisa $ 0 hingga $ 10.000
Penghasilan pendapatan di bawah ambang minimum dapat berkontribusi 100% dari batas kontribusi IRA. Penghasilan pendapatan di atas ambang batas tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi. Penghasilan dalam kisaran penghentian fase dikenakan pembatasan persentase kontribusi.
Baik Roth IRA maupun Roth 401 (k) mengambil kontribusi setelah pajak. Di luar itu, kedua kendaraan dipandang secara berbeda sebagai IRA vs 401 (k). Roth IRA tunduk pada batas kontribusi IRA, sedangkan Roth 401 (k) tunduk pada batas kontribusi 401 (k). Batas kontribusi IRA jauh lebih rendah dari batas 401 (k). Pada 2019 dan 2020, batas kontribusi untuk semua jenis IRA adalah $ 6.000 jika Anda berusia di bawah 50. Individu di atas 50 dapat berkontribusi $ 1.000 dalam kontribusi mengejar ketinggalan. Ingatlah batas IRA $ 6.000 dan batas kontribusi catch-up $ 1.000 berlaku untuk semua jenis IRA yang Anda berkontribusi.
Anda dapat berkontribusi ke Roth IRA hingga batas waktu pajak April. Misalnya, Anda dapat membuat kontribusi untuk IRA 2020 Anda hingga 15 April 2021. Namun, kontribusi 2019 Roth 401 (k) Anda harus dibuat sebelum 31 Desember 2019.
Roth IRA memiliki beberapa manfaat lain yang patut dipertimbangkan. Anda mungkin memiliki lebih banyak opsi investasi daripada yang ditawarkan majikan Anda tergantung pada penyedia, dan aturan untuk menarik dana lebih santai. Anda umumnya dapat menarik kontribusi Anda (tetapi bukan pendapatan mereka) kapan saja dan membayar pajak atau denda nol. Itu bukan poin dari rekening pensiun, tetapi mengetahui Anda bisa mengambil uang dalam keadaan darurat mungkin meyakinkan.
5. Rencanakan Penarikan — atau Tidak
Setelah Anda mencapai usia 72 tahun, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dari tradisional dan Roth 401 (k). (Jika tidak, ada penalti 50% dari jumlah RMD.) Namun, Anda dapat menghindari masalah ini dengan memindahkan dana Roth 401 (k) ke Roth IRA. Roth IRA tidak memerlukan RMD selama masa hidup pemegang akun. Jika Anda tidak membutuhkan uang tunai untuk menutupi biaya hidup Anda, Anda dapat membiarkan uang itu terus tumbuh dengan baik hingga masa pensiun Anda dan bahkan diteruskan, tanpa disentuh, kepada ahli waris Anda. RMD digunakan untuk tahun ketika Anda menginjak 70 ½, tetapi setelah diberlakukannya Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas Untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) pada bulan Desember 2019, RMD dinaikkan menjadi 72.
Perhatikan bahwa jika Anda masih bekerja pada usia 72, Anda tidak harus mengambil RMD baik dari Roth atau tradisional 401 (k) di perusahaan tempat Anda bekerja. Satu perbedaan jika Anda akhirnya mengambil RMD: Distribusi dari 401 (k) tradisional dikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan Anda saat ini, tetapi uang Roth 401 (k) tidak (karena Anda berkontribusi dari dana setelah pajak).
Tinjau akun Anda secara berkala untuk memeriksa kinerja investasi Anda dan apakah alokasi aset Anda masih sesuai rencana.
6. Jangan Lupa Tentang Ini
Program pensiun yang disponsori majikan mudah untuk diabaikan. Banyak orang membiarkan laporan akun mereka menumpuk tanpa dibuka. Seiring berlalunya waktu, mereka mungkin memiliki sedikit pengetahuan tentang saldo akun mereka atau bagaimana kinerja berbagai investasi mereka. Mereka bahkan mungkin tidak ingat persis di mana mereka berinvestasi.
Akun pensiun tidak dimaksudkan untuk perubahan konstan, tentu saja. Namun, sebaiknya mengevaluasi investasi yang Anda pilih setidaknya setahun sekali. Jika mereka terus-menerus berkinerja buruk, mungkin sudah saatnya untuk perubahan, atau alokasi aset Anda mungkin sudah rusak, dengan terlalu banyak uang dalam satu kategori (seperti saham) dan terlalu sedikit di yang lain (seperti obligasi). Jika Anda tidak berpengalaman dalam dunia investasi, mungkin terbaik untuk mendapatkan saran dari seorang profesional keuangan yang tidak memihak, seperti perencana keuangan hanya biaya.
