Apa itu Asuransi Jiwa Orang Asing?
Asuransi jiwa milik orang asing (STOLI) adalah pengaturan di mana investor memegang polis asuransi jiwa tanpa bunga yang dapat diasuransikan. Tanpa bunga yang dapat diasuransikan, investor biasanya akan dilarang membeli polis asli.
Berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan?
Memahami Asuransi Jiwa Orang Asing (STOLI)
Asuransi jiwa milik orang asing (STOLI), atau asuransi jiwa yang berasal dari orang asing, adalah cara untuk memotong persyaratan bunga yang dapat diasuransikan dalam pembelian asuransi jiwa. Untuk membeli asuransi jiwa secara hukum, pembeli harus memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan terhadap tertanggung. Itu berarti kematian tertanggung akan mempengaruhi keuangan pemilik polis. Beberapa definisi kepentingan yang dapat diasuransikan mensyaratkan bahwa pembeli dan tertanggung memiliki hubungan cinta, seperti yang ada antara pasangan atau orang tua dan anak-anak.
Pengambilan Kunci
- Polis Asuransi Milik Asing dimiliki oleh pihak ketiga, biasanya investor, tanpa bunga yang dapat diasuransikan. Polis SOLI sering ditawarkan sebagai imbalan atas pinjaman yang dapat digunakan oleh tertanggung selama masa hidupnya. SOLI ilegal karena memberikan kepada pemegang polis, yang tidak memiliki kepentingan atau hubungan yang dapat diasuransikan dengan tertanggung, suatu keuntungan dalam kematian tertanggung.
Pengaturan STOLI secara luas ilegal, dan banyak skema termasuk pelaporan keuangan yang curang. Sebagai contoh, seorang warga senior menggunakan angka keuangan yang terlalu dibesar-besarkan untuk membeli polis asuransi jiwa yang sangat besar. Sebagai gantinya, pihak ketiga setuju untuk membiayai premi. Akhirnya, pembeli asli membuat polis itu menjadi kepercayaan sebelum menjualnya kepada pemberi pinjaman pihak ketiga untuk pembayaran tunai. Tertanggung mendapat uang "gratis". Pemberi pinjaman pihak ketiga mendapatkan polis asuransi jiwa besar yang membayar manfaat bebas pajak ketika tertanggung meninggal.
Kritik Asuransi Jiwa Asing Milik Orang Asing
Kurangnya minat yang dapat diasuransikan membuat STOLI sangat tidak etis. Jika pemegang polis memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan, masuk akal untuk berasumsi bahwa ia berharap umur panjang bagi tertanggung daripada kematian yang dipercepat hanya untuk mengumpulkan manfaat kematian. Tanpa kepentingan yang dapat diasuransikan, pemegang polis memiliki lebih banyak kepentingan dalam kematian tertanggung, suatu peristiwa yang melengkapi perjanjian dan menguntungkan pihak ketiga.
Memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan membuat asuransi jiwa milik perusahaan (COLI) legal dan, bagi sebagian orang, etis. Sementara kebijakan COLI mengumpulkan premi dari penerima manfaat pemberi kerja, nilai keuangan karyawan yang diasuransikan kepada perusahaan memberikan kepentingan pemberi kerja pada kesehatan dan kesejahteraan berkelanjutan tertanggung.
Bahkan kebijakan yang dimiliki perusahaan, secara hukum dan digunakan secara luas, dapat memberikan perasaan tidak nyaman kepada karyawan. HH Holmes, seorang pengusaha abad kesembilan belas dan pembunuh berantai AS pertama yang terkenal, terkenal membeli polis asuransi jiwa pada karyawannya sebelum membunuh mereka. Itu sebabnya penerbitan asuransi jiwa tunduk pada beberapa persyaratan, termasuk persetujuan dari tertanggung.
Pertimbangan Khusus
Solusi umum dari persyaratan kepentingan yang dapat diasuransikan adalah untuk membuatnya, seperti dalam situasi hipotetis di atas. Seorang investor yang ingin mengambil polis asuransi jiwa pada orang asing dapat menghasilkan bunga yang dapat diasuransikan secara instan dengan memberikan pinjaman kepada orang asing itu. Kematian orang asing itu akan membuat pinjaman itu tidak dilunasi, memenuhi definisi yang paling kecil tentang bunga yang dapat diasuransikan.
Meskipun Internal Revenue Service dan pemerintah negara bagian tidak menyukai STOLI, juga kewaspadaan perusahaan asuransi yang meningkat, praktik ini tetap ada.
