Apa itu Pinjaman Berdiri?
Pinjaman berdiri mengacu pada jenis pinjaman hanya bunga di mana pembayaran pokok diharapkan pada akhir jangka waktu pinjaman.
Cara Kerja Pinjaman Berdiri
Dengan pinjaman tetap, peminjam diharuskan untuk melakukan pembayaran bunga hanya selama masa pinjaman. Pada akhir masa pinjaman, peminjam harus membayar kembali seluruh jumlah pokok dalam satu jumlah sekaligus. Cara penataan pinjaman ini melibatkan peningkatan risiko bagi pemberi pinjaman karena kemungkinan bahwa peminjam tidak akan dapat menghasilkan uang untuk melakukan pembayaran pokok terakhir. Untuk alasan itu, pinjaman berdiri biasanya mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman tradisional yang diamortisasi, seperti hipotek rumah.
Pinjaman berdiri relatif jarang dan cenderung paling sering digunakan untuk pembelian rumah atau mobil. Mereka hanyalah satu jenis pinjaman dengan bunga saja. Pinjaman dengan bunga yang lebih umum mencakup pinjaman dengan suku bunga yang disesuaikan dengan pembayaran balon pada akhir periode pengantar atau hipotek 30 tahun yang hanya dikenakan bunga untuk 10 tahun pertama.
Pinjaman berdiri bebas bunga dapat mengurangi pembayaran bulanan peminjam, tetapi dengan risiko bahwa mereka tidak akan dapat membayar kembali pokok saat jatuh tempo.
Pro dan Kontra dari Pinjaman Berdiri
Dari perspektif peminjam, pinjaman berdiri dapat menjadi cara untuk masuk ke rumah atau membeli mobil yang mungkin tidak mampu dibeli oleh peminjam. Pembayaran bulanan akan lebih rendah daripada pinjaman yang membutuhkan pelunasan pokok secara teratur.
Jika peminjam memiliki alasan untuk percaya bahwa mereka akan dapat melakukan pembayaran pokok terakhir, struktur pinjaman tetap memungkinkan mereka untuk menginvestasikan uang itu di tempat lain selama masa pinjaman. Terlebih lagi, karena pembayaran bunga hipotek rumah umumnya dapat dikurangkan dari pajak hingga batas IRS tertentu, dalam kasus hipotek berdiri, seluruh pembayaran peminjam dapat dikurangkan dari pajak.
Namun, pinjaman yang berdiri dapat menjadi proposisi berisiko bagi peminjam. Ada sejumlah peringatan yang perlu diingat. Sebagai permulaan, pinjaman berdiri sering ditawarkan dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan. Harga yang disesuaikan mungkin menarik dan tampaknya terjangkau pada awalnya, tetapi mereka dapat naik di masa depan dan menyebabkan pembayaran bulanan lebih tinggi yang mungkin di luar jangkauan. Pinjaman berdiri juga dapat mendorong peminjam untuk membeli rumah atau mobil yang lebih mahal daripada yang mampu mereka bayar, terutama jika krisis keuangan yang tidak terduga, seperti kehilangan pekerjaan, terjadi.
Peminjam tidak boleh menyetujui pinjaman berdiri kecuali mereka memiliki alasan kuat untuk percaya bahwa mereka akan dapat melakukan pembayaran pokok terakhir. Untuk alasan itu, peminjam bijaksana untuk memastikan uang yang tidak mereka bayar sebagai pokok setiap bulan dimanfaatkan dengan baik. Godaan untuk menghabiskan tabungan itu daripada menyisihkannya untuk masa depan bisa membuat peminjam kesulitan.
Akhirnya, rumah yang dibeli dengan pinjaman berdiri mungkin tidak menghargai secepat yang diharapkan peminjam. Itu mungkin, pada kenyataannya, kehilangan nilai, seperti banyak rumah lakukan dalam krisis keuangan 2008-2009. Itu berarti peminjam mungkin tidak dapat membiayai kembali pinjaman atau mengembalikan cukup uang dari penjualan rumah untuk melakukan pembayaran pokok terakhir.
