Orang-orang yang telah menimbun utang berlebihan terkadang dibiarkan merenungkan apakah masuk akal untuk mengajukan kebangkrutan. Ada beberapa alasan mengapa masuk akal untuk mengambil risiko dan mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau Bab 13, tetapi membuat keputusan ini bukan tanpa konsekuensi.
Apakah Anda berpikir untuk menagih hutang Anda untuk selamanya? Baca terus untuk mengetahui implikasi negatif dari mengambil langkah ini.
Ketika Pengajuan Masuk Akal
Ada beberapa keadaan di mana pengajuan kebangkrutan dapat bermanfaat:
- Anda Sudah Mencoba Berunding: Misalkan Anda telah berusaha menegosiasikan rencana pembayaran dengan satu kreditor atau lebih, tetapi mereka belum beranjak. Mereka menginginkan pembayaran penuh mereka dan tidak mau dibayar seiring waktu — dan Anda tidak memiliki sarana untuk melakukan pembayaran itu. Ini dapat meninggalkan debitur dengan beberapa pilihan selain mengajukan kebangkrutan. Kewajiban Anda Melebihi Aset Anda: Alasan utama lain mengapa beberapa orang mengajukan adalah bahwa mereka tidak dapat membayar hutang mereka, dan hanya membayar hutang melebihi pendapatan bulanan yang mereka hasilkan. Misalnya, pertimbangkan seseorang yang berutang $ 500.000 ke bank dan yang layanan utangnya setiap bulan adalah $ 4.000. Jika orang ini hanya memiliki aset $ 100.000 dan penghasilan $ 2.000 sebulan, mungkin ada beberapa pilihan lain selain mengajukan kebangkrutan. Anda Ingin Menjaga IRA Anda: Beberapa orang khawatir bahwa uang yang mereka hasilkan dalam IRA mereka mungkin dilikuidasi jika mereka mengajukan kebangkrutan. Namun, pada tahun 2005, Mahkamah Agung menyatakan bahwa undang-undang kebangkrutan federal melindungi rekening pensiun individu dari kreditor, yang seharusnya memungkinkan Anda untuk bertahan di IRA Anda, meskipun mengajukan kebangkrutan.
Negatif untuk Mengarsipkan
Mengajukan permohonan pailit terkadang merupakan pilihan yang tepat (atau satu-satunya), tetapi ada konsekuensinya. Ini termasuk:
- Mungkin Ada Dampak Pribadi atau Mental: Kadang-kadang individu yang mengajukan kebangkrutan mengembangkan perasaan bahwa entah bagaimana, mereka telah kehilangan, gagal atau bahwa mereka tidak memiliki harapan untuk mengubah keuangan mereka. Singkatnya, individu harus mempertimbangkan perasaan mereka tentang pengajuan di muka karena dapat berdampak pada kehidupan pribadi dan hubungan penting mereka. Anda Tidak Akan Dapat Meminjam: Alasan besar lain mengapa beberapa orang mungkin tidak ingin mengajukan kebangkrutan adalah karena hal itu membuat memperoleh jalur kredit sangat sulit, jika bukan tidak mungkin. Mengingat sejauh mana banyak orang bergantung pada "plastik" (kartu kredit) untuk melakukan pembelian akhir-akhir ini, tidak sulit untuk membayangkan seberapa besar hal ini dapat memengaruhi pola pengeluaran Anda dan kemampuan untuk menjalani kehidupan yang sudah menjadi kebiasaan Anda. Kredit Anda Akan Ditembak: Para pelapor kebangkrutan juga harus ingat bahwa laporan kredit mereka mungkin terkena dampak pengarsipan. Bahkan, sesuai dengan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, agen kredit dapat melaporkan kebangkrutan hingga 10 tahun. Ini dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman dan bahkan dapat berdampak pada karier Anda, karena pengusaha dapat melakukan pemeriksaan latar belakang selama proses pekerjaan.
Apa yang Diharapkan Selama dan Setelah
Kebangkrutan juga merupakan masalah catatan publik. Siapa pun dapat meminta untuk melihat salinan arsip. Ini juga harus dipertimbangkan, terutama oleh mereka yang tertarik menjaga keuangan dan masalah pribadi mereka pribadi dan keluar dari domain publik.
Masalah lain adalah bahwa bank mungkin lebih enggan memberikan pinjaman tanpa jaminan untuk barang-barang seperti mobil, rumah atau aset penting lainnya seperti investasi atau bisnis. Untuk mengkompensasi lembaga pemberi pinjaman atas apa yang mereka lihat sebagai peningkatan risiko, mereka dapat meningkatkan suku bunga pinjaman, meminta uang muka yang lebih besar atau keduanya. Selama jangka waktu pinjaman, biaya tambahan ini dapat benar-benar bertambah.
Tidak Makan Siang Gratis
Akhirnya, ada biaya untuk mengajukan kebangkrutan. Pengarsipan biasanya memakan biaya beberapa ratus dolar, tetapi menyewa pengacara untuk mewakili Anda dan melindungi hak-hak Anda bisa jauh lebih mahal daripada itu. Meskipun individu dapat bertindak atas nama mereka sendiri dan seorang pengacara mungkin tidak diperlukan, dengan melakukannya sendiri Anda berisiko kehilangan hak atau properti tertentu. Secara umum, seorang pengacara, karena pengetahuannya tentang hukum dan pengalaman, sangat berharga.
Garis bawah
Sebelum membuat keputusan tentang kebangkrutan, debitur mungkin ingin berkonsultasi dengan konselor kredit atau mencoba bernegosiasi dengan kreditor untuk melihat apakah mereka dapat menyusun rencana pembayaran. Berbicara dengan penasihat hukum mungkin juga masuk akal. Bagaimanapun, situasi setiap individu adalah unik, dan apa yang mungkin tepat untuk satu orang mungkin tidak tepat untuk orang lain. Intinya adalah ini: Keputusan untuk mengajukan kebangkrutan bukanlah keputusan yang mudah, jadi timbang pro dan kontra dengan hati-hati sebelum menandatangani garis putus-putus.
