Dengan meningkatnya biaya hidup dan tingkat bunga kartu kredit yang semakin tinggi, Anda dapat memutuskan Anda dapat meningkatkan kesejahteraan finansial Anda dan membatasi hutang Anda dengan menutup kartu kredit. Sebelum Anda melakukannya, penting untuk memahami dampak penutupan kartu kredit terhadap skor kredit Anda, termasuk apa yang akan terjadi pada riwayat kredit apa pun yang terkait dengan kartu yang ditutup. Seringkali, mungkin ada cara yang lebih cerdas untuk mencapai tujuan Anda dengan biaya lebih rendah dan utang lebih sedikit.
Mengapa Orang Menutup Kartu Kredit
Berikut adalah beberapa alasan paling umum yang mendorong orang untuk menutup kartu kredit:
- Pengeluaran berlebihan: Jika Anda merasa menghabiskan terlalu banyak uang, Anda mungkin menemukan cara terbaik untuk mendapatkan kembali kendali dan menahan godaan dari pengeluaran yang tampaknya tidak menyakitkan dengan plastik adalah dengan menutup rekening kartu kredit. Kartu tidak aktif: Jika Anda tidak lagi menggunakan kartu, Anda mungkin berpikir yang terbaik untuk menutup akun, terutama jika Anda membayar biaya tahunan pada kartu. Perlindungan terhadap pencurian identitas: Beberapa orang mungkin menutup akun kartu kredit dengan tujuan mengurangi kemungkinan identitas mereka akan dicuri. Suku bunga tinggi: Anda dapat menutup akun untuk menghindarinya. Membawa saldo tinggi: Sebagai bentuk pengendalian kerusakan, beberapa orang memutuskan untuk menutup kartu kredit ketika mereka memiliki saldo tinggi di atasnya.
Bagaimana Kartu Tertutup Memengaruhi Skor Kredit Anda
Menutup akun kartu kredit tidak selalu merupakan satu-satunya - atau cara terbaik - untuk menyelesaikan masalah keuangan ini. Itu karena penutupan akun dapat mempengaruhi skor kredit Anda - dan tidak dengan cara yang baik - tergantung pada riwayat kredit Anda dan kondisi saldo Anda saat ini relatif terhadap batas kredit Anda, juga dikenal sebagai rasio pemanfaatan kredit Anda. Begini caranya:
Sejarah kredit
Rasio Saldo / Batas
Rasio saldo / batas Anda, atau rasio pemanfaatan kredit Anda, hanyalah saldo kartu kredit Anda dibagi dengan batas kredit Anda. (Jika saldo Anda adalah $ 200 dan batas kredit Anda $ 1.000, rasio penggunaan kredit Anda adalah 20%.) Rasio ini penting karena kreditor dan pemberi pinjaman melihatnya ketika mempertimbangkan untuk memberikan kredit tambahan kepada Anda atau memberi Anda pinjaman. Mereka senang melihat bahwa Anda memanfaatkan kredit yang Anda miliki dengan bijak.
Bahkan, berapa banyak kredit Anda yang tersedia yang Anda gunakan adalah dasar untuk 30% dari nilai kredit Anda. Ketika menilai rasio saldo / batas Anda, kreditor ingin melihat saldo rendah dibandingkan dengan batas Anda. (FICO menyarankan agar Anda menjaga rasio saldo / batas Anda serendah mungkin.) Ketika rasio saldo / batas Anda meningkat, skor kredit Anda berkurang karena Anda dipandang memiliki risiko lebih besar untuk membebani diri sendiri secara finansial secara berlebihan.
Alasan Menjaga Kartu Kredit Terbuka
Jadi sebelum menutup akun kartu kredit, perhatikan baik-baik laporan kredit Anda dan nilai bagaimana penutupan kartu kredit akan mempengaruhi skor kredit Anda. Terkadang ada alasan bagus untuk membuat akun tetap terbuka. Contohnya:
Kartu menunjukkan riwayat pembayaran yang baik: Riwayat pembayaran yang baik membantu meningkatkan skor kredit Anda, jadi jika Anda telah mempertahankan catatan pembayaran tepat waktu yang solid pada suatu akun, biarkan kartu itu tetap terbuka. Ini sangat penting jika Anda memiliki sejarah yang buruk dengan kartu atau bentuk kredit lain.
Anda sudah memiliki kartu beberapa saat: Panjang sejarah kredit adalah faktor penting lain dalam menghitung skor kredit Anda - sejarah kredit yang lebih lama dapat berarti skor yang lebih tinggi. Jika kartu yang dimaksud adalah salah satu yang lebih tua, mengeluarkannya akan menurunkan usia rata-rata kredit Anda sehingga skor kredit Anda mungkin lebih baik jika Anda membiarkan akun tetap terbuka.
Anda hanya memiliki satu sumber kredit: Satu bagian dari skor kredit Anda memperhitungkan berbagai jenis kredit yang Anda miliki. Jika Anda tidak memiliki kartu atau pinjaman lain, bukan ide bagus untuk menutup kartu kredit Anda saja.
Alih-alih Menutup Kartu, Pertimbangkan Ini
Inilah yang mungkin Anda lakukan, dalam lima skenario berbeda.
Ketika Anda ingin mengendalikan pengeluaran. Alih-alih menutup akun, Anda mungkin lebih baik memotong kartu untuk menolak pengeluaran lebih lanjut daripada menutup akun. Dengan begitu, Anda dapat menghindari kemungkinan peringkat kredit Anda, yang dapat membahayakan kebutuhan keuangan di masa depan.
Ketika Anda memiliki kartu tidak aktif. Jika kartu tidak memiliki biaya tahunan, Anda mungkin ingin tetap membukanya, terutama jika Anda sudah memilikinya untuk sementara waktu, sehingga sejarahnya tetap menjadi bagian dari laporan kredit Anda. Tetap terbuka juga dapat membantu skor kredit Anda dengan cara lain - dengan meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda. Jika Anda memiliki tiga kartu kredit terbuka dengan batas kredit gabungan $ 6.000 dan saldo gabungan $ 2.400, misalnya, Anda memiliki rasio pemanfaatan kredit 40% ($ 2.400 / $ 6.000). Dengan mempertahankan kartu kredit yang tidak aktif dengan batas kredit $ 1.000 dan saldo $ 0, rasio saldo / batas Anda menjadi 34% lebih menarik ($ 2.400 / $ 7000). Jika Anda membayar biaya tahunan untuk kartu yang tidak pernah Anda gunakan, mungkin masuk akal untuk menutupnya. Tetapi pertama-tama, hubungi perusahaan kartu kredit dan minta diubah menjadi kartu tanpa biaya. Seringkali, mereka akan bekerja dengan Anda, tidak ingin kehilangan pelanggan. Dengan begitu, Anda akan terhindar dari dampak pada skor kredit Anda.
Ketika Anda perlu mengelola saldo tinggi yang belum dibayar. Jika Anda menutup kartu kredit yang memiliki saldo kredit, kredit Anda yang tersedia atau batas kredit pada kartu itu dikurangi menjadi nol, sehingga tampak bahwa Anda telah memaksimalkan kartu. Kartu maksimal - bahkan kartu yang hanya tampak maksimal - akan berdampak negatif pada skor kredit Anda karena akan meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda. Jika Anda khawatir tentang mengumpulkan lebih banyak tagihan dengan saldo yang sudah tinggi, sekali lagi mungkin lebih baik memotong kartu daripada menutupnya.
Ketika kartu Anda memiliki tingkat bunga yang tinggi. Ingatlah bahwa jika Anda masih memiliki saldo yang belum dibayar pada kartu kredit dengan suku bunga tinggi, menutup kartu tidak akan menghentikan akumulasi bunga pada saldo yang belum dibayar. Solusi yang lebih baik mungkin dengan menelepon perusahaan kartu kredit Anda untuk meminta suku bunga yang lebih rendah, terutama jika Anda sudah memiliki kartu beberapa saat dan peringkat kredit Anda telah meningkat sejak Anda mendapatkannya. (Lihat Memotong Tagihan Kartu Kredit dengan Menegosiasikan Tarif yang Lebih Rendah.) Anda juga dapat berupaya melunasi seluruh saldo Anda setiap bulan. Pikirkan seperti ini: Jika Anda tidak pernah membawa saldo dari bulan ke bulan, tidak masalah berapa suku bunga Anda. Biaya bunga tahunan Anda masih nol.
Ketika Anda berurusan dengan pencurian identitas: Ada cara yang lebih efektif untuk melindungi identitas Anda daripada menutup akun kartu kredit. Untuk beberapa strategi, lihat Pencurian Identitas: Cara Menghindarinya.
Garis bawah
Ingat, apa pun alasan Anda menutup kartu kredit, seringkali ada alternatif yang lebih cerdas yang akan membuat peringkat kredit Anda tetap utuh dan membuat Anda berada di jalur menuju kesehatan finansial yang sehat. Diberitahu tentang tindakan yang dapat mempengaruhi skor kredit Anda dan bertindak sesuai. Kunjungi AnnualCreditReport.com dan dapatkan laporan kredit gratis yang menurut Anda berhak hukum setahun sekali dari masing-masing dari tiga biro pelaporan kredit. Mendapatkan skor kredit Anda biasanya tidak gratis, meskipun beberapa bank sekarang memberikan akses gratis kepada pemegang kartu kredit ke skor FICO mereka (lihat Lebih Banyak Bank Menawarkan Skor FICO Gratis ). Juga, ketika Anda memesan skor Anda bersamaan dengan laporan kredit tahunan gratis Anda, biayanya seringkali lebih rendah.
Dengan menjadi konsumen yang berpengetahuan, Anda meningkatkan kesehatan keuangan Anda dan menjadi pemohon yang lebih menarik bagi pemberi pinjaman dan kreditor baru pada saat Anda perlu meminjam uang.
