Melunasi Utang vs. Berinvestasi Lebih Lanjut: Tinjauan
Orang-orang yang mendapati diri mereka dengan uang ekstra sering menghadapi dilema. Haruskah mereka menggunakan rejeki nomplok untuk melunasi — atau setidaknya, membayar secara substansial — tumpukan utang yang telah mereka akumulasikan, atau lebih menguntungkan untuk menggunakan uang itu untuk bekerja dalam investasi yang akan membangun sarang telur? Kedua opsi itu penting.
Investasi adalah tindakan menyisihkan uang yang akan, dengan sendirinya, menghasilkan laba dan tumbuh. Berinvestasi tidak sama dengan tabungan murni, di mana uang disisihkan untuk digunakan di masa depan. Ketika Anda berinvestasi, Anda mengharapkan uang untuk mengembalikan penghasilan dan meningkatkan jumlah aslinya. Investasi menyediakan ketenangan pikiran bahwa Anda akan memiliki dana yang tersedia untuk menanggung tonggak sejarah keuangan masa depan. Pensiun, proyek bisnis, dan membayar pendidikan perguruan tinggi untuk seorang anak adalah contoh dari tonggak keuangan semacam itu.
Hutang mengacu pada tindakan meminjam dana dari pihak lain. Beberapa hutang yang paling umum termasuk pinjaman untuk membeli barang besar seperti mobil atau rumah. Membayar untuk pendidikan atau biaya pengobatan yang tidak direncanakan juga merupakan hutang umum. Namun, hutang banyak orang berjuang dengan setiap bulan adalah hutang kartu kredit. Menurut penelitian dari Federal Reserve Bank New York, utang kartu kredit berakhir pada 2018 pada rekor US $ 870 miliar. Bagaimana cara melunasi hutang adalah masalah yang banyak dikhawatirkan banyak orang setiap hari — itu juga masalah banyak orang yang kehilangan tidur setiap malam.
Dana Investasi
Investasi adalah tindakan menggunakan uang — modal — untuk menghasilkan pengembalian dalam bentuk bunga, dividen, atau melalui apresiasi produk investasi. Investasi memberikan manfaat jangka panjang dan menghasilkan pendapatan adalah inti dari upaya ini. Investor dapat mulai dengan $ 100, dan akun bahkan dapat diatur untuk anak di bawah umur.
Mungkin tempat terbaik bagi investor baru untuk memulai adalah berbicara dengan bankir mereka, akun pajak, atau penasihat investasi yang dapat membantu mereka untuk memahami pilihan mereka dengan lebih baik.
Jenis Investasi
Ada banyak produk yang bisa Anda investasikan — dikenal sebagai sekuritas investasi. Investasi yang paling umum adalah saham, obligasi, reksadana, sertifikat deposito (CD), dan dana yang diperdagangkan di bursa. Setiap produk investasi membawa tingkat risiko dan bahaya ini terhubung langsung kembali ke tingkat pendapatan yang disediakan produk tertentu.
CD dan utang US Treasury dianggap sebagai bentuk investasi teraman. Investasi ini — dikenal sebagai investasi pendapatan tetap — memberikan penghasilan tetap pada tingkat yang sedikit lebih tinggi daripada rekening tabungan khas dari bank Anda. Perlindungan datang dari Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA), dan kekuatan pemerintah AS.
Saham, obligasi korporasi, dan utang kota akan menggerakkan investor naik pada skala risiko dan pengembalian. Saham termasuk perusahaan-perusahaan besar, blue-chip seperti Apple (AAPL), Bank of America (BAC), dan Verizon (VZ). Banyak dari perusahaan-perusahaan besar dan mapan ini membayar pengembalian reguler atas dolar yang diinvestasikan dalam bentuk dividen. Saham juga dapat mencakup perusahaan kecil dan pemula yang jarang menghasilkan pendapatan tetapi dapat mengembalikan laba dengan menghargai nilai saham.
Hutang perusahaan — dalam bentuk obligasi pendapatan tetap — membantu bisnis tumbuh dan menyediakan dana untuk proyek-proyek besar. Suatu bisnis akan menerbitkan obligasi dengan tingkat bunga dan tanggal jatuh tempo yang ditetapkan yang dibeli investor ketika mereka menjadi pemberi pinjaman. Perusahaan akan mengembalikan pembayaran bunga berkala kepada investor dan mengembalikan pokok investasi ketika obligasi jatuh tempo. Setiap obligasi akan memiliki masalah peringkat kredit oleh lembaga pemeringkat. Peringkat paling aman adalah AAA, dan obligasi apa pun yang berperingkat di bawah BBB dianggap sebagai obligasi sampah dan jauh lebih berisiko.
Obligasi kota adalah utang yang diterbitkan oleh komunitas di seluruh Amerika Serikat. Obligasi ini membantu membangun infrastruktur seperti proyek saluran pembuangan, perpustakaan, dan bandara. Sekali lagi, obligasi daerah memiliki peringkat kredit berdasarkan stabilitas keuangan penerbit.
Reksa dana dan ETF adalah keranjang dari sekuritas yang mendasari bahwa investor dapat membeli saham atau bagian. Dana ini tersedia dalam spektrum penuh profil pengembalian dan risiko.
Menentukan Toleransi Risiko Anda
Toleransi risiko Anda adalah kemampuan dan kemauan Anda untuk menghadapi penurunan dalam pilihan investasi Anda. Ambang ini akan membantu Anda menentukan seberapa berisiko investasi yang harus Anda lakukan. Tentu saja, hal itu tidak dapat diprediksi dengan tepat, tetapi Anda bisa mendapatkan pengertian kasar tentang toleransi Anda terhadap risiko.
Faktor-faktor yang memengaruhi toleransi Anda termasuk usia investor, pendapatan, horizon waktu hingga pensiun atau tonggak pencapaian lainnya, dan situasi pajak individu Anda. Sebagai contoh, banyak investor muda dapat menghasilkan kembali uang yang mungkin hilang dan memiliki pendapatan yang dapat dibuang untuk gaya hidup mereka. Mereka mungkin dapat berinvestasi lebih agresif. Jika Anda lebih tua, mendekati atau dalam masa pensiun, atau memiliki masalah mendesak, seperti biaya perawatan kesehatan yang tinggi, Anda dapat memilih untuk lebih konservatif - kurang berisiko - dalam pilihan investasi Anda.
Namun, alih-alih menginvestasikan kelebihan uang tunai dalam ekuitas atau aset berisiko tinggi lainnya, Anda dapat memilih untuk mempertahankan alokasi yang lebih besar dalam investasi tunai dan pendapatan tetap. Semakin lama cakrawala waktu yang Anda miliki hingga berhenti bekerja, semakin besar potensi hasil yang bisa Anda nikmati dengan berinvestasi daripada mengurangi utang, karena ekuitas secara historis mengembalikan 10% atau lebih, sebelum pajak, seiring waktu.
Hutang Utang
Hutang adalah salah satu peristiwa kehidupan yang dialami sebagian besar orang. Beberapa dari kita dapat membeli mobil atau rumah tanpa harus berhutang. Kadang-kadang peristiwa yang tidak terduga terjadi seperti biaya medis atau biaya yang mungkin Anda miliki setelah badai atau bencana alam lainnya. Dalam masa-masa ini Anda mungkin mendapati bahwa Anda tidak memiliki cukup dana yang tersedia dan perlu meminjam uang.
Selain pinjaman untuk pembelian dalam jumlah besar atau keadaan darurat yang tidak terduga, salah satu hutang yang paling umum adalah hutang kartu kredit. Kartu kredit berguna karena tidak perlu membawa uang tunai. Namun, banyak orang dapat dengan cepat menguasai pikiran mereka jika mereka tidak menyadari berapa banyak uang yang mereka habiskan untuk kartu itu setiap bulan.
Namun, tidak semua utang diciptakan sama. Ingatlah bahwa beberapa utang, seperti hipotek Anda, tidak buruk. Bunga yang dibebankan pada hipotek dan pinjaman mahasiswa dapat dikurangkan dari pajak. Anda harus membayar jumlah ini, tetapi keuntungan pajak mengurangi beberapa kesulitan.
Bunga atas Utang
Ketika Anda meminjam uang, kreditur akan membebankan biaya — disebut bunga — atas uang yang dipinjamkan. Tingkat bunga bervariasi oleh pemberi pinjaman, jadi, ide bagus untuk berbelanja sebelum Anda memutuskan di mana Anda meminjam uang. Selain itu, peringkat kredit Anda akan memengaruhi seberapa baik tingkat bunga yang Anda terima dari pinjaman.
Pemberi pinjaman Anda dapat menggunakan bunga majemuk atau bunga sederhana untuk menghitung bunga yang jatuh tempo pada pinjaman Anda. Bunga sederhana hanya didasarkan pada jumlah pokok pinjaman. Bunga majemuk termasuk jumlah pinjaman ditambah biaya bunga yang terakumulasi selama umur pinjaman. Juga, akan ada tanggal di mana dana tersebut harus dibayarkan kembali kepada pemberi pinjaman — yang dikenal sebagai tanggal pembayaran kembali.
Bunga yang dibebankan pada pinjaman biasanya akan lebih tinggi daripada pengembalian yang dapat diperoleh kebanyakan orang atas investasi — bahkan jika mereka memilih investasi berisiko tinggi. Ketika membayar utang, ada banyak aliran pemikiran tentang apa yang harus dibayar pertama dan bagaimana cara melunasinya. Sekali lagi, seorang bankir, akun, atau penasihat keuangan dapat membantu menentukan pendekatan terbaik untuk situasi Anda.
Membangun Bantal Kas
Penasihat keuangan menyarankan bahwa orang yang bekerja memiliki paling tidak enam bulan pengeluaran bulanan dalam bentuk tunai atau rekening koran. Bantalan pengaman ini harus menjadi prioritas pertama, tetapi jika utang Anda terlalu tinggi, mungkin tidak mungkin bagi Anda untuk mengakumulasi uang sebanyak itu.
Penasihat merekomendasikan agar individu mempertahankan rasio utang terhadap pendapatan bulanan (DTI) tidak lebih dari 25% hingga 33% dari pendapatan sebelum pajak mereka. Rasio ini berarti bahwa Anda harus membelanjakan tidak lebih dari 25% hingga 33% dari penghasilan Anda untuk melunasi hutang Anda.
Penganggaran Seimbang
Melunasi hutang membutuhkan perencanaan dan tekad. Langkah pertama yang baik adalah memperhatikan pengeluaran bulanan Anda dengan serius. Lihatlah segala pengeluaran yang bisa Anda kurangi secara wajar seperti makan siang di luar makan siang. Tentukan berapa banyak yang dapat Anda tabung setiap bulan dan gunakan uang ini — bahkan jika itu hanya beberapa dolar — untuk melunasi hutang Anda. Membayar utang menghemat dana untuk membayar bunga yang kemudian bisa digunakan untuk keperluan lain.
Buat anggaran dan rencanakan berapa banyak yang Anda perlukan untuk biaya hidup, transportasi, dan makanan setiap bulan. Lakukan yang terbaik untuk tetap berpegang pada anggaran Anda. Hindari godaan untuk kembali ke kebiasaan belanja yang buruk. Dedikasikan diri Anda untuk tetap berpegang pada anggaran Anda selama setidaknya enam bulan.
Metode untuk Melunasi Utang
Beberapa penasihat menyarankan untuk melunasi hutang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Namun, penasihat lain menyarankan untuk melunasi hutang terkecil terlebih dahulu. Apa pun kursus yang Anda ambil, lakukan yang terbaik untuk mempertahankannya sampai pinjaman dibayarkan.
Beberapa metode penganggaran yang berbeda memungkinkan pembayaran hutang dan investasi. Misalnya, anggaran 50/30/20 menyisihkan 20% dari penghasilan Anda untuk ditabung dan pembayaran utang di atas minimum. Rencana ini juga mengalokasikan 50% untuk biaya esensial — perumahan, makanan, utilitas — dan 30% lainnya untuk pengeluaran pribadi.
Penulis saran keuangan dan pembawa acara radio Dave Ramsey menawarkan banyak pendekatan untuk penganggaran, tabungan, dan investasi. Dalam satu, ia menyarankan menabung $ 1.000 dalam dana darurat sebelum bekerja untuk keluar dari utang — melunasi utang selain hipotek rumah Anda — secepat mungkin. Setelah semua hutang dihilangkan, ia menyarankan kembali untuk membangun dana darurat yang berisi cukup uang untuk menutupi setidaknya tiga hingga enam bulan pengeluaran. Selanjutnya, rencananya menyerukan investasi 15% dari semua pendapatan rumah tangga ke Roth IRA dan rencana pensiun sebelum pajak sambil juga menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda, jika berlaku.
Pertimbangan Khusus - Pajak
Jenis hutang atau jenis pendapatan investasi dapat memainkan peran yang berbeda ketika tiba saatnya untuk membayar pajak. Apakah Anda melunasi hutang atau menggunakan uang untuk berinvestasi, adalah keputusan yang harus Anda buat dari sudut pandang angka. Dasarkan keputusan Anda pada biaya pinjaman setelah pajak versus pengembalian setelah pajak untuk investasi.
Sebagai contoh, anggaplah Anda adalah pencari nafkah dalam kelompok pajak 35% dan memiliki hipotek 30 tahun konvensional dengan tingkat bunga 6%. Karena Anda dapat mengurangi bunga hipotek — dalam batas-batas tertentu — dari pajak federal Anda, biaya utang setelah pajak sebenarnya mungkin mendekati 4%.
Pinjaman pelajar adalah hutang yang dapat dikurangkan dari pajak yang dapat menghemat uang Anda pada waktu pajak. IRS memungkinkan Anda mengurangi kurang dari $ 2.500 atau jumlah yang Anda bayar dengan bunga pada pinjaman siswa yang memenuhi syarat yang digunakan untuk biaya pendidikan yang lebih tinggi. Namun, pengurangan ini dihapus pada tingkat pendapatan yang lebih tinggi.
Penghasilan yang diperoleh dari investasi dikenakan pajak. Perlakuan pajak ini termasuk:
- Penghasilan dari bunga yang dibayarkan dari obligasi, CD, dan rekening tabunganDividen dibayarkan dari saham — juga disebut ekuitas. Keuntungan yang Anda peroleh ketika Anda menjual suatu holding yang dihargai — dikenal sebagai capital gain
Pengambilan Kunci
- Investasi adalah tindakan menggunakan uang Anda untuk menghasilkan uang. Penghasilan investasi datang dalam bentuk bunga, dividen, dan apresiasi aset. Pendapatan investasi datang dalam bentuk bunga, dividen, dan apresiasi aset. Pinjaman adalah pinjaman uang untuk membiayai peristiwa besar atau tidak terduga. Pemberi pinjaman membebankan bunga sederhana atau bunga majemuk pada jumlah yang dipinjamkan. Membangun bantal tunai, membuat anggaran, dan menerapkan metode yang ditentukan akan membantu melunasi utang.
