Daftar Isi
- Memahami Hipotek Anda
- Hitung Pembayaran Bulanan
- Hitung Tingkat Bunga Tahunan
- Menentukan Panjang Pinjaman
- Mengurai Pinjaman
- Komputasi Pinjaman dalam Excel
- Amortisasi Pinjaman
- Membuat Jadwal Pinjaman
Pembayaran pinjaman adalah tindakan membayar kembali uang yang sebelumnya dipinjam dari pemberi pinjaman, biasanya melalui serangkaian pembayaran berkala yang mencakup pokok ditambah bunga. Tahukah Anda bahwa Anda dapat menggunakan program perangkat lunak Excel untuk menghitung pembayaran pinjaman Anda?
Artikel ini adalah panduan langkah demi langkah untuk mengatur perhitungan pinjaman.
Pengambilan Kunci
- Gunakan Excel untuk menangani hipotek Anda dengan menentukan pembayaran bulanan Anda, suku bunga Anda, dan jadwal pinjaman Anda. Anda dapat melihat lebih dalam pada rincian pinjaman dengan excel dan membuat jadwal pembayaran yang cocok untuk Anda. Terdapat perhitungan yang tersedia untuk setiap langkah yang dapat Anda sesuaikan untuk memenuhi kebutuhan spesifik Anda. Membongkar dan memeriksa pinjaman Anda selangkah demi selangkah dapat membuat proses pembayaran terasa kurang luar biasa dan lebih mudah dikelola.
Memahami Hipotek Anda
Menggunakan Excel, Anda bisa mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang hipotek Anda dalam tiga langkah sederhana. Langkah pertama menentukan pembayaran bulanan. Langkah kedua menghitung tingkat bunga, dan langkah ketiga menentukan jadwal pinjaman.
Anda bisa membuat tabel di Excel yang akan memberi tahu Anda tingkat suku bunga, perhitungan pinjaman selama jangka waktu pinjaman, penguraian pinjaman, amortisasi, dan pembayaran bulanan.
Hitung Pembayaran Bulanan
Pertama, inilah cara menghitung pembayaran bulanan untuk hipotek. Dengan menggunakan tingkat bunga tahunan, pokok, dan jangka waktu, kami dapat menentukan jumlah yang harus dibayar bulanan.
Rumusnya, seperti yang ditunjukkan pada tangkapan layar di atas, ditulis sebagai berikut:
= -PMT (rate; panjang; present_value;;)
Tanda minus di depan PMT diperlukan karena rumus mengembalikan angka negatif. Tiga argumen pertama adalah tingkat pinjaman, panjang pinjaman (jumlah periode), dan pokok pinjaman. Dua argumen terakhir adalah opsional, nilai residu default ke nol; dibayarkan di muka (untuk satu) atau di akhir (untuk nol), juga opsional.
Rumus Excel yang digunakan untuk menghitung pembayaran bulanan pinjaman adalah:
= -PMT ((1 + B2) ^ (1/12) -1; B4 * 12; B3) = PMT ((1 + 3, 10%) ^ (1/12) -1; 10 * 12; 120000)
Penjelasan: Untuk kurs, kami menggunakan kurs bulanan (periode kurs), lalu kami menghitung jumlah periode (120 untuk 10 tahun dikalikan 12 bulan) dan, akhirnya, kami mengindikasikan pokok pinjaman. Pembayaran bulanan kami adalah $ 1, 161.88 selama 10 tahun.
Hitung Tingkat Bunga Tahunan
Kami telah melihat cara mengatur perhitungan pembayaran bulanan untuk hipotek. Tetapi kami mungkin ingin menetapkan pembayaran bulanan maksimum yang kami mampu yang juga menampilkan jumlah tahun yang harus kami bayar pinjaman. Untuk alasan itu, kami ingin mengetahui tingkat bunga tahunan yang sesuai.
Seperti yang ditunjukkan pada tangkapan layar di atas, pertama-tama kita menghitung tingkat periode (bulanan, dalam kasus kami), dan kemudian tingkat tahunan. Rumus yang digunakan adalah RATE, seperti yang ditunjukkan pada tangkapan layar di atas. Itu ditulis sebagai berikut:
= RATE (Nper; pmt; present_value;;)
Tiga argumen pertama adalah panjang pinjaman (jumlah periode), pembayaran bulanan untuk membayar kembali pinjaman, dan pokok pinjaman. Tiga argumen terakhir adalah opsional, dan nilai sisa default ke nol; argumen istilah untuk mengelola jatuh tempo di muka (untuk satu) atau di akhir (untuk nol) juga opsional. Akhirnya, argumen estimasi adalah opsional tetapi dapat memberikan estimasi awal dari nilai tukar.
Rumus Excel yang digunakan untuk menghitung tingkat pinjaman adalah:
= RATE (12 * B4; -B2; B3) = RATE (12 * 13; -960; 120000)
Catatan: data terkait dalam pembayaran bulanan harus diberi tanda negatif. Inilah sebabnya mengapa ada tanda minus sebelum rumus. Periode kurs adalah 0, 294%.
Kami menggunakan rumus = (1 + B5) adalah 12-1 ^ = (1 + 0, 294%) ^ 12-1 untuk mendapatkan tingkat pinjaman tahunan kami, yaitu 3, 58%. Dengan kata lain, untuk meminjam $ 120.000 selama 13 tahun untuk membayar $ 960 setiap bulan, kita harus menegosiasikan pinjaman pada tingkat maksimum tahunan 3, 58%.
Menggunakan Excel adalah cara yang bagus untuk melacak apa yang Anda berhutang dan membuat jadwal pembayaran yang meminimalkan biaya apa pun yang mungkin harus Anda bayar.
Menentukan Panjang Pinjaman
Kami sekarang akan melihat bagaimana menentukan panjang pinjaman ketika Anda mengetahui tingkat tahunan, pokok pinjaman, dan pembayaran bulanan yang harus dibayar kembali. Dengan kata lain, berapa lama kita perlu membayar hipotek $ 120.000 dengan tingkat 3, 10% dan pembayaran bulanan sebesar $ 1.100?
Rumus yang akan kita gunakan adalah NPER, seperti yang ditunjukkan pada gambar di atas, dan ditulis sebagai berikut:
= NPER (rate; pmt; present_value;;)
Tiga argumen pertama adalah tingkat tahunan pinjaman, pembayaran bulanan yang diperlukan untuk membayar kembali pinjaman, dan pokok pinjaman. Dua argumen terakhir adalah opsional, nilai residu default menjadi nol. Argumen istilah dibayar di muka (untuk satu) atau di akhir (untuk nol) juga opsional.
= NPER ((1 + B2) ^ (1/12) -1; -B4; B3) = NPER ((1 + 3, 10%) ^ (1/12) -1; -1100; 120000)
Catatan: data terkait dalam pembayaran bulanan harus diberi tanda negatif. Inilah sebabnya kami memiliki tanda minus sebelum rumus. Panjang penggantian adalah 127, 97 periode (bulan dalam kasus kami).
Kami akan menggunakan rumus = B5 / 12 = 127, 97 / 12 untuk jumlah tahun untuk menyelesaikan pembayaran pinjaman. Dengan kata lain, untuk meminjam $ 120.000, dengan tingkat tahunan 3, 10% dan membayar $ 1.100 setiap bulan, kita harus membayar jatuh tempo selama 128 bulan atau 10 tahun dan 8 bulan.
Mengurai Pinjaman
Pembayaran pinjaman terdiri dari pokok dan bunga. Bunga dihitung untuk setiap periode — misalnya, pembayaran bulanan selama 10 tahun akan memberi kita 120 periode.
Tabel di atas menunjukkan rincian pinjaman (total periode sama dengan 120) menggunakan rumus PPMT dan IPMT. Argumen dari kedua formula itu sama dan dirinci sebagai berikut:
= -PPMT (rate; num_ Period; panjang; pokok;;)
Argumennya sama dengan rumus PMT yang sudah terlihat, kecuali untuk "num_aktu, " yang ditambahkan untuk menunjukkan periode untuk memecah pinjaman mengingat pokok dan bunga. Ini sebuah contoh:
= -PPMT ((1 + B2) ^ (1/12) -1; 1; B4 * 12; B3) = PPMT ((1 + 3, 10%) ^ (1/12) -1; 1; 10 * 12; 120000)
Hasilnya ditunjukkan dalam tangkapan layar di atas "Dekomposisi Pinjaman" selama periode yang dianalisis, yaitu "satu;" yaitu, periode pertama atau bulan pertama. Kami membayar $ 1, 161.88 yang dipecah menjadi pokok $ 856, 20 dan bunga $ 305, 68.
Komputasi Pinjaman dalam Excel
Dimungkinkan juga untuk menghitung pembayaran pokok dan bunga untuk beberapa periode seperti 12 bulan pertama atau 15 bulan pertama.
= -CUMPRINC (rate; panjang; pokok; start_date; end_date; jenis)
Kami menemukan argumen, nilai, panjang, pokok, dan istilah (yang wajib) yang sudah kita lihat di bagian pertama dengan rumus PMT. Tapi di sini, kita juga perlu argumen "start_date" dan "end_date". "Start_date" menunjukkan awal periode yang akan dianalisis, dan "end_date" menunjukkan akhir periode yang akan dianalisis.
Ini sebuah contoh:
= -CUMPRINC ((1 + B2) ^ (1/12) -1; B4 * 12; B3; 1; 12; 0)
Hasilnya ditampilkan dalam tangkapan layar "Cumul 1st year, " sehingga periode yang dianalisis berkisar dari satu hingga 12 dari periode pertama (bulan pertama) hingga yang kedua belas (bulan ke-12). Lebih dari setahun, kami akan membayar pokok $ 10, 419.55 dan bunga $ 3.522, 99.
Amortisasi Pinjaman
Rumus sebelumnya memungkinkan kita untuk membuat periode jadwal kita dengan periode, untuk mengetahui berapa banyak kita akan membayar pokok dan bunga bulanan, dan untuk mengetahui berapa banyak yang tersisa untuk dibayar.
Membuat Jadwal Pinjaman
Untuk membuat jadwal pinjaman, kami akan menggunakan berbagai formula yang dibahas di atas dan memperluasnya selama beberapa periode.
Di kolom periode pertama, masukkan "1" sebagai periode pertama, lalu seret sel ke bawah. Dalam kasus kami, kami membutuhkan 120 periode sejak pembayaran pinjaman 10 tahun dikalikan 12 bulan sama dengan 120.
Kolom kedua adalah jumlah bulanan yang harus kita bayar setiap bulan — yang konstan terhadap seluruh jadwal pinjaman. Untuk menghitung jumlahnya, masukkan rumus berikut dalam sel periode pertama kami:
= -PMT (TP-1; B4 * 12; B3) = -PMT ((1 + 3, 10%) ^ (1/12) -1; 10 * 12; 120000)
Kolom ketiga adalah pokok yang akan dibayar kembali setiap bulan. Misalnya, untuk periode ke-40, kami akan membayar pokok $ 945, 51 pada jumlah total bulanan kami sebesar $ 1, 161.88.
Untuk menghitung jumlah pokok yang ditebus, kami menggunakan rumus berikut:
= -PPMT (TP; A18; $ B $ 4 * 12; $ B $ 3) = -PPMT ((1 + 3, 10%) ^ (1/12); 1; 10 * 12; 120000)
Kolom keempat adalah bunga, yang kami gunakan rumus untuk menghitung pokok dibayar kembali pada jumlah bulanan kami untuk menemukan berapa banyak bunga yang harus dibayar:
= -INTPER (TP; A18; $ B $ 4 * 12; $ B $ 3) = -INTPER ((1 + 3, 10%) ^ (1/12); 1; 10 * 12; 120000)
Kolom kelima berisi jumlah yang harus dibayarkan. Sebagai contoh, setelah pembayaran ke-40, kita harus membayar $ 83.994, 69 pada $ 120.000.
Rumusnya adalah sebagai berikut:
= $ B $ 3 + CUMPRINC (TP; $ B $ 4 * 12; $ B $ 3; 1; A18; 0)
Rumus menggunakan kombinasi pokok dalam periode di depan sel yang berisi pokok pinjaman. Periode ini mulai berubah ketika kita menyalin dan menyeret sel ke bawah. Tabel di bawah ini menunjukkan bahwa pada akhir 120 periode pinjaman kami telah dilunasi.
