Banyak dari kita memiliki pandangan yang cukup mendasar tentang bank. Mereka adalah tempat untuk menyimpan uang, melakukan investasi dasar seperti deposito berjangka, mendaftar untuk kartu kredit atau mendapatkan pinjaman. Di balik pandangan duniawi ini, bagaimanapun, adalah sistem yang sangat diatur yang mengikat perbankan kita sehari-hari kembali ke sistem keuangan yang lebih luas., kita akan melihat bank komersial, bagaimana mereka diciptakan dan apa tujuan mereka yang lebih besar dalam perekonomian secara keseluruhan.
Kapankah Bank adalah Bank Umum?
Antara 1933 dan 1999, cukup mudah untuk membedakan bank berkat Kaca-Steagall Act. Jika Anda membantu perusahaan menerbitkan saham, Anda adalah bank investasi. Jika Anda terutama peduli dengan deposito dan pinjaman, maka Anda adalah bank komersial. Namun, sejak akhir 1990-an, kemampuan untuk menegakkan Glass-Steagall sebagai aturan hitam-putih terkikis, dan tindakan itu dicabut secara efektif. Sejak itu, perbedaan lama antara bank komersial dan bank investasi pada dasarnya tidak ada artinya. Misalnya, pada 2013, JPMorgan Chase Bank adalah salah satu bank komersial terbesar di AS berdasarkan aset dan, pada 2012, bank yang sama adalah salah satu penjamin emisi utama dalam IPO Facebook.
Baik atau buruk, kami kehilangan penerbitan sekuritas dan investasi aktif dalam sekuritas sebagai tindakan menentukan yang tidak bisa diambil oleh bank komersial. Sebagai gantinya, kita dapat melihat tindakan yang dibagikan oleh semua bank komersial. Bank komersial:
- Terima setoran Pinjamkan uang Proses pembayaran Keluarkan draf bank dan cek Tawarkan brankas untuk barang dan dokumen
Ada lebih banyak aksi, tentu saja, dan kategori yang lebih baik dalam pandangan luas ini. Bank-bank komersial dapat menawarkan layanan lain seperti menengahi kontrak asuransi, memberikan nasihat investasi dan sebagainya. Mereka juga menyediakan berbagai macam pinjaman dan menawarkan kendaraan kredit lain seperti kartu dan cerukan. Namun, tema umum di antara kegiatan ini adalah bahwa mereka bertujuan menyediakan layanan keuangan untuk individu atau bisnis.
Dari Nol ke Operasional dalam Dua Tahun atau Kurang
Untuk memahami perbankan komersial, ada baiknya melihat bagaimana mereka didirikan. Meskipun bank-bank besar seperti JPMorgan Chase, Wells Fargo dan Citibank terkenal dan memiliki cakupan global, ada ribuan bank komersial di Amerika Serikat saja. Meskipun jumlahnya tampaknya besar, memulai dan mengoperasikan bank komersial adalah proses yang panjang karena langkah-langkah pengaturan dan kebutuhan modal. Peraturan berbeda-beda di setiap negara, tetapi di AS suatu kelompok penyelenggara memulai proses dengan mengamankan beberapa juta dolar dalam modal awal. Modal ini digunakan untuk menyatukan tim manajemen dengan pengalaman di industri perbankan serta dewan.
Setelah dewan dan manajemen ditetapkan, lokasi dipilih dan visi keseluruhan untuk bank dibuat. Kelompok penyelenggara kemudian mengirimkan rencananya, bersama dengan informasi di papan tulis dan manajemen, kepada regulator yang meninjaunya dan memutuskan apakah bank dapat diberikan piagam. Tinjauan ini menelan biaya ribuan dolar, dan rencana tersebut dapat dikirim kembali dengan rekomendasi yang perlu ditangani untuk persetujuan.
Jika piagam diberikan, bank harus beroperasi dalam waktu satu tahun. Dalam 12 bulan ke depan, penyelenggara harus membayar asuransi FDIC mereka, staf yang aman, membeli peralatan dan sebagainya, serta menjalani dua inspeksi peraturan sebelum pintu dapat dibuka.
Pengaturan waktu pada seluruh proses ini bisa berbeda-beda, tetapi termasuk persiapan sebelum pengarsipan pertama kepada regulator, ini diukur dalam tahun, bukan bulan. Untuk sampai ke tahap di mana bank dapat menghasilkan uang dengan memanfaatkan dolar yang disetor sebagai pinjaman konsumen, perlu ada jutaan modal, beberapa di antaranya dapat dikumpulkan di lingkaran swasta dan dibayar kembali melalui penawaran saham publik yang akhirnya. Secara teori, sebuah piagam bank dapat 100% didanai secara pribadi, tetapi sebagian besar bank go public karena saham menjadi likuid, sehingga lebih mudah untuk membayar investor. Akibatnya, memiliki IPO dalam rencana awal membuatnya lebih mudah untuk menarik investor tahap awal juga.
Bank Umum dan Gambaran Besar
Proses meluncurkan bank komersial menunjukkan peran keseluruhan bank-bank ini dalam perekonomian. Bank komersial pada dasarnya adalah kumpulan modal investasi untuk mencari pengembalian yang baik. Bank - gedung, orang, proses dan layanan - adalah mekanisme untuk menarik lebih banyak modal dan mengalokasikan dengan cara yang menurut manajemen dan dewan akan menawarkan pengembalian terbaik. Dengan mengalokasikan modal secara efisien, bank akan lebih menguntungkan dan harga saham akan meningkat.
Dari pandangan ini, bank menyediakan layanan kepada konsumen yang disebutkan sebelumnya. Tetapi juga memberikan layanan kepada investor dengan bertindak sebagai filter. Untuk siapa mendapat alokasi berapa banyak modal. Bank yang melakukan kedua pekerjaan akan menjadi sukses. Bank yang tidak melakukan satu atau salah satu dari pekerjaan ini pada akhirnya mungkin gagal. Dalam hal kegagalan, FDIC menyapu masuk, melindungi deposan dan melihat bahwa aset bank berakhir di tangan bank yang lebih sukses.
Intinya
Sebagian besar dari kita berinteraksi dengan bank komersial setiap hari, apakah itu pembelian kartu debit, pembayaran online, atau aplikasi pinjaman. Selain memberikan layanan dasar ini, bank komersial berada dalam bisnis alokasi modal untuk keuntungan - juga dikenal sebagai investasi. Dalam definisi investasi perbankan komersial, ini berarti memberikan pinjaman dan memberikan kredit kepada orang-orang yang dapat membayarnya kembali dengan persyaratan bank. Saat ini, bank umum dapat berinvestasi dalam sekuritas dan bahkan dalam masalah yang mereka publikasikan. Tetapi kegiatan ini biasanya diturunkan ke lengan investasi - pada dasarnya sebuah bank investasi tradisional yang dipasangkan di bank komersial. Pada akhirnya, bank komersial perlu memberikan layanan yang baik kepada pelanggannya dan pengembalian yang baik kepada investornya untuk terus menjadi sukses.
