Perbankan Ritel vs. Perbankan Korporat: Tinjauan
Perbankan ritel mengacu pada divisi bank yang berhubungan langsung dengan pelanggan ritel. Juga dikenal sebagai perbankan konsumen atau perbankan pribadi, perbankan ritel adalah wajah perbankan yang terlihat oleh masyarakat umum, dengan cabang-cabang bank yang melimpah di sebagian besar kota-kota besar.
Bank yang fokus murni pada pelanggan ritel relatif sedikit, dan sebagian besar perbankan ritel dilakukan oleh divisi bank yang terpisah, besar dan kecil. Setoran nasabah yang dikumpulkan oleh perbankan ritel merupakan sumber pendanaan yang sangat penting bagi sebagian besar bank.
Perbankan korporasi, juga dikenal sebagai perbankan bisnis, mengacu pada aspek perbankan yang berhubungan dengan pelanggan korporat. Istilah ini awalnya digunakan di Amerika Serikat untuk membedakannya dari investment banking setelah Glass-Steagall Act tahun 1933 memisahkan kedua kegiatan tersebut.
Sementara undang-undang itu dicabut pada 1990-an, perbankan korporasi dan layanan perbankan investasi telah ditawarkan selama bertahun-tahun di bawah payung yang sama oleh sebagian besar bank di Amerika Serikat dan di tempat lain. Perbankan korporasi adalah pusat laba utama bagi sebagian besar bank; namun, sebagai pencetus terbesar pinjaman pelanggan, ini juga merupakan sumber penghapusan reguler untuk pinjaman yang telah memburuk.
Pengambilan Kunci
- Perbankan ritel mengacu pada divisi bank yang berhubungan langsung dengan pelanggan ritel. Mereka membawa simpanan nasabah yang sebagian besar memungkinkan bank untuk memberikan pinjaman kepada pelanggan ritel dan bisnis mereka. Perbankan korporasi, juga dikenal sebagai perbankan bisnis, mengacu pada aspek perbankan yang berhubungan dengan pelanggan korporat. Mereka memberikan pinjaman yang memungkinkan bisnis untuk tumbuh dan merekrut orang, berkontribusi pada ekspansi ekonomi. Kedua jenis bank menawarkan berbagai produk dan layanan.
Perbankan ritel
Perbankan ritel
Perbankan ritel mencakup beragam produk dan layanan, termasuk:
- Giro dan tabungan: Pelanggan umumnya dikenai biaya bulanan untuk giro; rekening tabungan menawarkan tingkat bunga sedikit lebih tinggi daripada rekening giro tetapi umumnya tidak dapat memiliki cek tertulis di atasnya. Sertifikat deposito (CD) dan sertifikat investasi terjamin (di Kanada): Ini adalah produk investasi paling populer dengan investor konservatif, dan sumber pendanaan penting untuk bank karena dana dalam produk-produk ini tersedia untuk mereka selama periode yang ditentukan. Mortgages pada properti perumahan dan investasi: Karena ukurannya, hipotek merupakan bagian penting dari keuntungan perbankan ritel, serta bagian terbesar dari eksposur bank ke basis klien ritelnya. Pembiayaan otomatis: Bank menawarkan pinjaman untuk kendaraan baru dan bekas, serta pembiayaan kembali untuk pinjaman mobil yang sudah ada. Kartu kredit: Suku bunga tinggi yang dibebankan pada sebagian besar kartu kredit menjadikannya sumber pendapatan bunga yang menguntungkan dan biaya untuk bank. Garis kredit dan produk kredit pribadi: Kredit ekuitas rumah (HELOC) telah berkurang secara signifikan dalam impor mereka sebagai pusat laba bagi bank setelah perumahan AS runtuh dan pengetatan standar pinjaman hipotek berikutnya. Mata uang asing dan layanan pengiriman uang: Peningkatan transaksi perbankan lintas batas oleh klien ritel, dan spread yang lebih tinggi pada mata uang yang dibayarkan oleh mereka, menjadikannya layanan penawaran yang menguntungkan untuk perbankan ritel.
Klien perbankan ritel juga dapat ditawarkan layanan berikut, umumnya melalui divisi atau afiliasi bank lain:
- Pialang saham (diskon dan layanan lengkap) InsurancePrivate banking
Tingkat layanan perbankan ritel yang dipersonalisasi yang ditawarkan kepada klien tergantung pada tingkat pendapatannya dan sejauh mana transaksi individu dengan bank. Sementara seorang teller atau perwakilan layanan pelanggan umumnya akan melayani klien dengan cara sederhana, seorang manajer akun atau bankir swasta akan menangani persyaratan perbankan dari individu bernilai tinggi yang memiliki hubungan luas dengan bank.
Meskipun cabang-cabang bata-dan-mortir masih diperlukan untuk menyampaikan rasa soliditas dan stabilitas yang penting bagi perbankan, kenyataannya adalah bahwa perbankan ritel mungkin merupakan salah satu bidang perbankan yang paling terpengaruh oleh teknologi, berkat proliferasi ATM dan popularitas perbankan online dan telepon.
Perbankan Korporat
Segmen perbankan korporat dari bank biasanya melayani klien yang beragam, mulai dari bisnis lokal kecil hingga menengah dengan pendapatan beberapa juta hingga konglomerat besar dengan miliaran penjualan dan kantor di seluruh negeri. Bank umum menawarkan produk dan layanan berikut kepada perusahaan dan lembaga keuangan lainnya:
- Pinjaman dan produk kredit lainnya: Ini biasanya area bisnis terbesar dalam perbankan korporasi dan, seperti disebutkan sebelumnya, merupakan salah satu sumber laba dan risiko terbesar bagi bank. Layanan obligasi dan manajemen kas: Digunakan oleh perusahaan untuk mengelola modal kerja mereka dan persyaratan konversi mata uang. Pinjaman peralatan: Bank umum menyusun pinjaman dan sewa yang disesuaikan untuk berbagai peralatan yang digunakan oleh perusahaan di berbagai sektor seperti manufaktur, transportasi, dan teknologi informasi. Real estat komersial: Layanan yang ditawarkan oleh bank-bank di daerah ini mencakup aset riil analisis, evaluasi portofolio, dan penataan hutang dan ekuitas. Keuangan perdagangan: Melibatkan surat kredit, penagihan tagihan, dan anjak piutang. Layanan pemberi kerja: Layanan seperti penggajian dan rencana pensiun kelompok biasanya ditawarkan oleh afiliasi khusus bank.
Melalui lengan perbankan investasi mereka, bank komersial juga menawarkan layanan terkait kepada klien korporat mereka, seperti manajemen aset dan penjamin emisi efek.
Pentingnya Perekonomian
Bank ritel dan komersial sangat penting bagi ekonomi domestik dan global.
Untuk bukti pentingnya bank bagi perekonomian, kita tidak perlu melihat lebih jauh dari krisis kredit global 2007-08. Krisis berakar pada gelembung perumahan AS dan eksposur berlebihan bank dan lembaga keuangan di seluruh dunia terhadap derivatif dan sekuritas berdasarkan harga rumah AS.
Sebagai bank dan institusi investasi Amerika yang terkenal baik yang menyatakan kebangkrutan (Lehman Brothers) atau berada di ambangnya (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), bank semakin enggan meminjamkan uang, baik kepada rekanannya atau perusahaan. Hal ini mengakibatkan pembekuan total hampir di perbankan global dan mekanisme pinjaman, menyebabkan resesi paling parah di seluruh dunia sejak Depresi Hebat.
Pengalaman mendekati kematian untuk ekonomi global ini menyebabkan fokus regulasi yang diperbarui pada bank-bank terbesar yang dianggap "terlalu besar untuk gagal" karena pentingnya mereka untuk sistem keuangan dunia.
Bank Ritel dan Komersial Terbesar
Jumlah simpanan domestik yang dimiliki oleh bank adalah ukuran yang banyak digunakan untuk mengukur ukuran operasi perbankan ritelnya. Berdasarkan itu, serta aset konsolidasi, bank komersial dan ritel terbesar di Amerika Serikat adalah:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
Di Kanada, lima bank komersial dan ritel terbesar adalah:
- Bank of Montreal (BMO) Bank of Nova ScotiaCanadian Imperial Bank of CommerceRoyal Bank of CanadaToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Garis bawah
Bank ritel dan komersial sangat penting untuk kelancaran fungsi ekonomi. Sebagian besar bank besar memiliki divisi khusus yang menangani perbankan ritel dan perbankan korporat; kedua bisnis adalah salah satu pusat laba terbesar bagi sebagian besar bank.
