Apa Itu Analis Kredit?
Seorang analis kredit adalah seorang profesional keuangan yang menilai kelayakan kredit dari sekuritas, individu, atau perusahaan. Analis kredit menentukan kemungkinan bahwa peminjam dapat membayar kewajiban keuangannya dengan meninjau kembali sejarah keuangan dan kredit peminjam dan menentukan apakah keadaan kesehatan keuangan subjek dan kondisi ekonomi mendukung pembayaran kembali.
Analis kredit biasanya dipekerjakan oleh bank komersial dan investasi, lembaga penerbit kartu kredit, lembaga pemeringkat kredit, dan perusahaan investasi.
Analis kredit menafsirkan laporan keuangan dan menggunakan rasio ketika menganalisis perilaku fidusia dan sejarah peminjam potensial. Mereka memutuskan apakah peminjam memiliki arus kas yang memadai dengan membandingkan rasio dengan tolok ukur data industri. Sebagai contoh, seorang analis kredit yang bekerja di bank dapat memeriksa laporan keuangan perusahaan pertanian sebelum menyetujui pinjaman untuk peralatan pertanian baru.
Persyaratan pendidikan minimal untuk seorang analis kredit adalah gelar sarjana dalam perdagangan, keuangan, atau bidang terkait.
Memahami Peran dan Tanggung Jawab Analis Kredit
Analisis kredit adalah bidang khusus analisis risiko keuangan; oleh karena itu, analis kredit disebut analis risiko kredit. Setelah mengevaluasi tingkat risiko investasi, analis akan menentukan tingkat bunga dan batas kredit atau persyaratan pinjaman untuk peminjam. Analis menggunakan hasil dari penelitian mereka untuk memastikan bahwa peminjam menerima pinjaman yang terjangkau dan pemberi pinjaman dilindungi jika peminjam default.
Analis kredit bekerja di bank, perusahaan investasi, serikat kredit, lembaga pemeringkat kredit, perusahaan asuransi, dan perusahaan manajemen aset. Seorang analis kredit mengumpulkan dan menganalisis data keuangan termasuk riwayat pembayaran calon peminjam, segala liabilitas, pendapatan, dan aset. Analis mencari indikator bahwa peminjam mungkin menghadirkan tingkat risiko. Data tersebut digunakan untuk merekomendasikan persetujuan atau penolakan pinjaman atau kredit dan untuk menentukan apakah akan menambah atau mengurangi batas kredit atau membebankan biaya tambahan.
Seorang analis kredit juga berkontribusi pada kesejahteraan ekonomi secara keseluruhan karena kredit merangsang aktivitas keuangan. Selain itu, individu dan perusahaan menerima kekuatan belanja tambahan dari pinjaman, jalur kredit, dan pinjaman mahasiswa, yang dapat meningkatkan kehidupan mereka dan memungkinkan bisnis untuk mengatasi likuidasi sementara.
Analis yang bekerja di sekuritas, kontrak komoditas, dan bidang lain dari investasi keuangan mendapatkan gaji tertinggi di antara analis kredit, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS.
Jenis-Jenis Peringkat Analis Kredit
Analis kredit juga dapat menerbitkan skor kredit. Untuk individu, pembuatan skor kredit biasanya otomatis melalui proses algoritmik berdasarkan riwayat pembayaran kredit seseorang, pengeluaran, dan kebangkrutan masa lalu. Skor kredit adalah angka tiga digit berkisar antara sekitar 200 hingga 800. Jenis skor kredit individual yang paling umum adalah skor Fair Isaac atau FICO.
Untuk penerbit utang dan instrumennya (seperti obligasi), analis kredit memberikan skor berdasarkan nilai surat seperti AAA, AA + atau BBB. Di bawah peringkat tertentu, utang perusahaan dianggap "sampah", atau di bawah peringkat investasi. Obligasi sampah ini biasanya membawa imbal hasil yang lebih tinggi untuk mengakomodasi risiko kredit tambahan. Pemerintah yang berdaulat juga dapat memiliki skor kredit pada obligasi mereka. Analis kredit yang menilai obligasi sering bekerja di lembaga pemeringkat kredit seperti Moody's atau Standard & Poor's (S&P). Perusahaan asuransi juga dinilai berdasarkan risiko kredit dan stabilitas keuangan mereka oleh lembaga pemeringkat seperti AM Best.
Menurut statistik terbaru dari BLS, gaji tahunan rata-rata untuk seorang analis kredit adalah $ 82.900. Tertinggi di AS adalah $ 121.480 di Negara Bagian New York.
Pertimbangan Khusus: Mengurangi Risiko
Seorang analis kredit dapat merekomendasikan pinjaman bisnis atau kredit bisnis setelah mempertimbangkan faktor-faktor risiko. Faktor-faktor risiko mungkin berorientasi lingkungan seperti perubahan ekonomi, fluktuasi pasar saham, perubahan legislatif, dan persyaratan peraturan.
Misalnya, jika klien bisnis berjuang untuk memenuhi gaji, ini bisa menjadi indikator penurunan pendapatan dan potensi kebangkrutan, yang dapat memengaruhi aset, peringkat, dan reputasi bank.
Data keuangan menentukan tingkat risiko yang terlibat dalam pemberian kredit sehingga bank dapat memutuskan apakah ingin melanjutkan persetujuan pinjaman. Jika bank mengeluarkan dana, analis kredit akan memantau kinerja peminjam dan dapat mengeluarkan rekomendasi untuk mengakhiri perjanjian pinjaman jika berisiko. Menentukan tingkat risiko dalam pinjaman atau investasi membantu bank mengelola risiko dan menghasilkan pendapatan.
Sebagai contoh, seorang analis kredit dapat merekomendasikan solusi untuk individu yang telah gagal membayar pembayaran kartu kredit mereka. Analis dapat merekomendasikan pengurangan batas kredit individu, menutup akun mereka, atau beralih ke kartu kredit baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Pengambilan Kunci
- Seorang analis kredit menganalisis investasi untuk menentukan potensi risiko mereka bagi investor. Analis kredit biasanya dipekerjakan oleh bank komersial dan investasi, lembaga penerbit kartu kredit, lembaga pemeringkat kredit, dan perusahaan investasi. Analis kredit memeriksa laporan keuangan dan menggunakan rasio ketika menganalisis keuangan. sejarah peminjam potensial. Untuk penerbit utang dan instrumen mereka seperti obligasi, analis kredit menetapkan skor berdasarkan nilai surat seperti AAA, AA +, BBB, atau sampah, yang berada di bawah peringkat investasi.
