Mentransfer saldo dari kartu kredit berbunga lebih tinggi ke kartu berbunga lebih rendah bisa menjadi cara yang hebat untuk menghemat uang dan keluar dari hutang lebih cepat. Ini juga bisa menjadi cara yang bagus untuk mendapatkan lebih banyak hutang dan memperburuk situasi keuangan. Yang lebih membingungkan: tawaran transfer saldo promosi dapat meningkatkan situasi apa pun.
Sebelum Anda Mendaftar untuk Kartu Baru dengan Nilai Lebih Rendah
Pertama cari tahu apakah semua orang yang disetujui untuk kartu menerima tingkat 0%, atau jika tingkat tergantung pada kredit Anda. Anda mungkin ingin melewati jenis penawaran yang terakhir karena Anda tidak tahu berapa tarif yang akan Anda dapatkan sampai setelah Anda mengajukan permohonan. Mengapa memberi diri Anda godaan kredit lebih tersedia jika Anda bahkan tidak dapat menggunakan kartu baru untuk menurunkan suku bunga Anda?
Pengambilan Kunci
- Mentransfer saldo dari kartu kredit berbunga lebih tinggi ke kartu berbunga lebih rendah bisa menjadi cara yang hebat untuk menghemat uang dan keluar dari hutang lebih cepat. Tergantung pada kesepakatan dan biaya, mentransfer saldo mungkin tidak menghemat cukup uang untuk menjadi sepadan dengan masalahnya. Setelah mentransfer saldo Anda dari kartu berbunga lebih tinggi ke kartu berbunga lebih rendah, pikirkan apakah Anda harus menutup akun kartu berbunga lebih tinggi.
Katakanlah Anda mendapatkan kartu baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah — atau hanya ingin menggeser saldo ke kartu dengan tingkat bunga lebih rendah yang sudah Anda miliki. Uji pro dan kontra ini sebelum melakukan transfer saldo.
Akankah Ini Menghemat Uang Anda?
Membayar lebih sedikit bunga untuk hutang kartu kredit Anda tentu saja akan menghemat uang. Tetapi tergantung pada kesepakatan dan biaya, itu mungkin tidak cukup menabung untuk menjadi masalah. Sebelum Anda melompat, lakukan perhitungan.
Katakanlah Anda memiliki saldo $ 3.000 dengan tingkat persentase tahunan 30% (April). Itu berarti Anda saat ini membayar bunga $ 900 setahun. Kadang-kadang Anda dapat menemukan promosi tanpa biaya transfer saldo dan periode pengenalan 0% April, tetapi anggaplah Anda harus membayar biaya transfer saldo 3%, yang merupakan hal biasa. Dalam hal ini, Anda akan dikenakan biaya $ 90 untuk mentransfer saldo $ 3.000 Anda. Mentransfer saldo Anda ke kartu dengan 27% April berarti Anda akan membayar $ 810 dengan bunga setahun; tambahkan biaya transfer saldo $ 90, dan Anda baru akan mencapai titik impas setelah setahun.
Kesimpulan: Dalam contoh ini, Anda harus mencari kesepakatan di mana April kurang dari 27%. Jangan lupa untuk memasukkan kerangka waktu Anda ke dalam persamaan: Mentransfer saldo tidak sebanding dengan kerepotan kecuali Anda menyimpan sejumlah uang yang berarti. Kalkulator transfer saldo online gratis akan membantu Anda menghitung dengan jumlah dolar dan suku bunga khusus untuk situasi Anda.
Yang Membuat Anda Keluar dari Utang Lebih Cepat?
Anda juga dapat menggunakan tingkat bunga yang lebih rendah untuk melunasi hutang Anda lebih cepat. Misalkan Anda mampu membayar $ 300 sebulan untuk membayar saldo $ 3.000 Anda. Begini cara proses itu melihat dua suku bunga berbeda:
Skenario No. 1
- Total hutang: $ 3.000 Tingkat bunga: 30% Pembayaran hutang: $ 300 / mo.Bulan untuk mendapatkan bebas hutang: 12 Total bunga dibayarkan: $ 496.01
Skenario No. 2
- Total utang: $ 3.000 Tingkat bunga: 15% Pembayaran utang: $ 300 / mo.Bulan untuk mendapatkan bebas utang: 11Bayar bunga total: $ 225.10
Kesimpulan: Skenario No. 2 membuat Anda keluar dari utang satu bulan lebih cepat dibandingkan dengan Skenario No. 1 (dan itu menghemat $ 270, 91 dalam proses). Kalkulator pembayaran hutang kartu kredit online gratis dapat membantu Anda melihat berapa lama untuk keluar dari utang kartu kredit dengan pembayaran bulanan dan suku bunga yang berlaku untuk situasi Anda.
Haruskah Anda Menyimpan Kartu Lama Anda?
Setelah mentransfer saldo Anda dari kartu berbunga lebih tinggi ke kartu berbunga lebih rendah, pikirkan apa yang harus dilakukan dengan kartu berbunga lebih tinggi. Satu aliran pemikiran berpendapat bahwa Anda harus menutup kartu itu untuk menghindari godaan memiliki batas kredit tambahan yang tersedia. Jika tidak ada di sana, Anda harus menemukan cara yang lebih kreatif untuk memenuhi pengeluaran Anda dan berpikir lebih hati-hati tentang pembelian mana yang benar-benar diperlukan.
Lakukan perhitungan untuk memastikan Anda akan maju jika Anda mentransfer saldo kartu kredit Anda ke perusahaan baru, diberikan biaya transfer dan tingkat persentase tahunan baru.
Namun, langkah itu bisa berdampak buruk bagi skor kredit Anda. Mengajukan permohonan kartu kredit baru sudah dapat memperbaiki skor kredit Anda dalam jangka pendek. Dan menutup yang lama juga dapat memengaruhi skor kredit Anda. Sebagai permulaan, memiliki satu kartu lebih sedikit akan menurunkan total kredit Anda yang tersedia (atau dikenal sebagai rasio penggunaan kredit Anda), yang dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda, terutama jika Anda menggunakan persentase tinggi dari kredit yang tersedia Anda. Jika itu salah satu kartu tertua Anda, Anda juga akan mempersingkat histori kredit Anda.
Kesimpulan: Jika tujuan Anda adalah keluar dari hutang, prioritas pertama Anda adalah membuat keputusan yang membantu Anda mencapai tujuan itu. Jika Anda dapat mengerahkan kemauan, simpan kartu kredit yang lebih tua itu, tetapi jangan membebankan biaya apa pun untuk itu - bahkan jika Anda perlu menguncinya di dalam laci atau untuk sementara memberikannya kepada orang lain untuk diamankan. Jika Anda merasa tidak dapat menggunakan kredit itu, tutup akun.
Pengecualian: Jika Anda mengajukan hipotek dalam waktu dekat, jangan ambil risiko menurunkan skor Anda dengan membuka kartu baru atau menutup kartu dengan bunga lebih tinggi. Alih-alih memainkan permainan transfer saldo kartu kredit, berfokuslah untuk melunasi utang berbunga lebih tinggi sebelum berbunga lebih rendah.
Bagaimana Seharusnya Anda Menggunakan Kartu Baru?
Pertimbangkan dengan cermat berapa banyak godaan baru yang dapat Anda tahan sebelum menambah batas kredit Anda. Kartu yang paling berhati-hati adalah yang baru.
Untuk memanfaatkan penawaran transfer saldo April yang rendah, hindari melakukan pembelian baru menggunakan kartu tempat Anda mentransfer saldo Anda. Karena sudah ada hutang transfer saldo, mungkin tidak menawarkan masa tenggang pada pembelian baru; Anda tidak ingin mulai menambah minat.
Kesimpulan: Pastikan untuk melakukan semua pembayaran bulanan minimum Anda tepat waktu pada kartu yang Anda gunakan untuk mentransfer saldo dan kartu tempat Anda mentransfernya. Anda tidak ingin terkena biaya keterlambatan. Yang lebih buruk, jika Anda terlambat membayar kartu baru Anda, biasanya Anda akan kehilangan April promosi dan macet membayar penalti April yang bisa setinggi 29, 99%. Agar aman, cari kartu tanpa penalti April, seperti Citi Simplicity, Chase Slate, atau kartu Discover it.
Akhirnya, catat tanggal ketika tingkat 0% berakhir. Jangan berharap pengingat dari perusahaan kartu kredit — itu karena Anda kehilangan tenggat waktu sehingga Anda harus membayar bunga atas saldo Anda.
Garis bawah
Mentransfer saldo kartu kredit harus menjadi alat untuk membantu Anda keluar dari utang lebih cepat, bukan cara untuk meminimalkan realitas utang Anda dengan membuat pembayaran Anda lebih kecil selama beberapa bulan. Jika Anda mentransfer saldo kartu kredit untuk alasan yang tepat, memahami cetakan halus, melakukan perhitungan sebelum mengajukan permohonan untuk memastikan Anda akan maju, dan membuat rencana pembayaran yang dapat Anda ikuti, transfer saldo dapat membantu Anda keluar utang lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk bunga.
