Apa itu Pinjaman Masalah?
Di pasar perbankan dan kredit, pinjaman bermasalah adalah salah satu dari dua hal: Ini dapat berupa pinjaman komersial yang setidaknya telah jatuh tempo 90 hari atau pinjaman konsumen yang paling tidak jatuh tempo 180 hari. Dalam kedua kasus tersebut, jenis pinjaman ini juga disebut sebagai aset yang tidak memiliki kinerja (pinjaman).
Bagaimana Masalah Pinjaman Bekerja?
Setiap pinjaman yang tidak dapat dengan mudah dipulihkan dari peminjam disebut pinjaman bermasalah. Ketika pinjaman ini tidak dapat dilunasi sesuai dengan ketentuan perjanjian awal - atau dengan cara yang dapat diterima - pemberi pinjaman akan mengakui kewajiban hutang ini sebagai pinjaman bermasalah.
Bagian utama dari manajemen kredit adalah pengakuan awal dan manajemen proaktif dari pinjaman yang tertekan, yang dapat melindungi pemberi pinjaman dari paparan risiko yang tidak semestinya. Membawa pinjaman bermasalah pada neraca mereka dapat mengurangi arus kas pemberi pinjaman, mengganggu anggaran dan berpotensi menurunkan pendapatan. Menutupi kerugian tersebut dapat mengurangi modal yang tersedia bagi pemberi pinjaman untuk pinjaman berikutnya.
Pemberi pinjaman akan mencoba untuk mengganti kerugian mereka dengan berbagai cara. Jika sebuah perusahaan mengalami kesulitan dalam melunasi utangnya, pemberi pinjaman dapat merestrukturisasi pinjamannya untuk mempertahankan arus kas dan menghindari keharusan mengklasifikasikan pinjaman tersebut sebagai pinjaman bermasalah. Pada pinjaman macet, pemberi pinjaman dapat menjual aset yang dijaminkan dari peminjam untuk menutupi kerugiannya. Bank juga dapat menjual pinjaman bermasalah yang tidak dijamin dengan agunan atau saat tidak efektif untuk memulihkan kerugian.
Pinjaman bermasalah, yang dapat membuat pemberi pinjaman menghadapi risiko, juga dapat mewakili peluang bisnis yang menguntungkan bagi perusahaan yang membeli pinjaman dari lembaga keuangan dengan diskon besar.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman Masalah
Banyak perusahaan melihat peluang bisnis dalam memperoleh masalah dan pinjaman bermasalah. Membeli pinjaman ini dari lembaga keuangan dengan harga diskon bisa menjadi bisnis yang menguntungkan. Perusahaan secara teratur membayar dari 1% hingga 80% dari total saldo pinjaman dan menjadi pemilik sah (kreditor). Diskon ini tergantung pada usia pinjaman, apakah aset dijamin atau tidak aman, usia debitur, klasifikasi utang pribadi atau komersial, dan tempat tinggal.
Krisis subprime mortgage dan resesi 2007-2009 menyebabkan peningkatan jumlah pinjaman bermasalah yang dimiliki bank. Beberapa program federal diberlakukan untuk membantu konsumen menangani hutang mereka yang macet, yang sebagian besar berfokus pada hipotek. Pinjaman bermasalah ini sering mengakibatkan penyitaan properti, kepemilikan kembali, atau tindakan hukum lainnya yang merugikan. Banyak investor kredit yang bersedia keluar dari kekacauan hipotek bahagia hari ini, karena mereka kadang-kadang dapat memperoleh aset untuk uang pada dolar.
