Ketika orang-orang ketinggalan tagihan dan membutuhkan perlindungan dari kreditor, mereka biasanya melakukannya menggunakan Bab 7 bentuk kebangkrutan. Keuntungan utama dari pengajuan Bab 7 adalah bahwa Anda pada dasarnya dapat menghapus catatan keuangan keuangan Anda tanpa khawatir tentang jumlah "lewat jatuh tempo". Begitu wali amanat melikuidasi aset yang dapat dijual dan membayar kreditor Anda, pemberi pinjaman biasanya tidak dapat menghubungi Anda dalam upaya untuk menagih.
Namun, ada jalan lain yang bisa ditempuh peminjam: Bab 13 kebangkrutan. Ini adalah bentuk reorganisasi utang di mana individu mengembangkan rencana untuk membayar utang mereka sebanyak mungkin selama periode tiga hingga lima tahun. Pengadilan kebangkrutan mengharuskan mereka untuk memberikan laporan keuangan terperinci untuk menunjukkan pendapatan dan pengeluaran mereka; mereka kemudian melakukan pembayaran bulanan yang disepakati kepada wali amanat, yang pada gilirannya membayar kreditor mereka.
Setelah rencana pembayaran Bab 13 selesai, Anda tidak lagi bertanggung jawab atas utang Anda sebelumnya, bahkan jika Anda tidak membayar seluruh jumlah utang Anda semula. Ini juga menghentikan kenaikan suku bunga, misalnya, jumlah utang Anda pada kartu kredit Anda. Hanya perlu diingat bahwa jenis utang tertentu - termasuk pinjaman siswa, tunjangan dan tunjangan anak - tidak dapat diberhentikan berdasarkan jenis kebangkrutan, Bab 7 atau Bab 13.
Pro dan kontra
Mungkin alasan paling kuat untuk memilih perlindungan Bab 13 atas Bab 7 adalah untuk menyelamatkan rumah Anda. Jika Anda ketinggalan hipotek, hanya Bab 13, yang juga dikenal sebagai “rencana pencari nafkah, ” memungkinkan Anda untuk melakukan pembayaran yang terlewat dan akhirnya menjadi pinjaman terkini.
Kehilangan rumah Anda tidak bisa dihindari jika Anda mengajukan kebangkrutan di Bab 7. Jika Anda sekarang menggunakan hipotek dan memiliki sedikit atau tidak ada ekuitas di properti, Anda biasanya aman. Wali amanat tidak akan dapat menghasilkan banyak uang dari penjualan rumah Anda untuk membayar kreditor lain, jadi tidak ada insentif untuk menaruhnya di pasar. Namun, jika Anda melebihi ekuitas yang diizinkan, atau pembebasan wisma, di negara Anda, Bab 13 dapat mulai terlihat lebih menarik. Pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat akan dapat memberi tahu Anda tentang bagaimana rumah Anda akan dipengaruhi oleh salah satu opsi.
Selain itu, Anda mungkin ingin mempertimbangkan Bab 13 jika:
- Anda memiliki penandatanganan bersama pada pinjaman dan ingin mereka memiliki perlindungan dari kreditor, Anda berada di bawah air pada hipotek pertama Anda dan ingin menggunakan kebangkrutan Bab 13 untuk menghilangkan hak gadai junior di rumah Anda, Anda tidak dapat mengajukan di bawah Bab 7 karena Anda mengalami kebangkrutan Bab 7 dalam delapan tahun terakhir, Anda tidak dapat menggunakan Bab 7 karena Anda mampu membayar sebagian hutang Anda dan karena itu gagal dalam tes kemampuan.
Salah satu kelemahan utama adalah bahwa membayar utang masa lalu di atas kewajiban saat ini seseorang dapat menjadi proposisi yang penuh tekanan. Menurut peneliti, hanya sekitar sepertiga dari semua pelapor menyelesaikan rencana pembayaran mereka dan melihat utang mereka habis. Kecuali ada alasan kuat untuk memilih Bab 13 daripada bentuk lain dari kebangkrutan, tingkat keberhasilan yang rendah ini dapat meyakinkan Anda untuk melihat Bab 7 dengan saksama.
Siapa yang Dapat Mengajukan File
Bab 13 perlindungan ditujukan untuk individu dan pasangan menikah, bahkan jika peminjam adalah wiraswasta. Namun, Kode Kebangkrutan AS tidak membatasi siapa yang dapat mengajukan. Hutang tanpa jaminan dan dijamin individu tidak dapat melebihi jumlah tertentu (masing-masing saat ini $ 383.175 dan $ 1.149.525). Karena debitur atau debitur harus mengikuti rencana pembayaran, mereka juga harus memiliki bentuk penghasilan tetap untuk memenuhi syarat.
Jika pelapor memenuhi persyaratan ini, ia harus menerima konseling kredit melalui agen yang disetujui sebelum mengajukan kebangkrutan.
Garis bawah
Memilih antara Bab 13 dan Bab 7 kebangkrutan adalah tugas penting, dengan dampak yang signifikan. Untuk memastikan pengacara Anda memberi Anda nasihat terbaik, pastikan untuk memberikan informasi yang akurat tentang keuangan Anda dan beri tahu dia tentang pertimbangan khusus yang dapat memengaruhi keputusan Anda. Untuk informasi lebih lanjut, lihat perpustakaan Investopedia tentang artikel Kepailitan Pribadi.
