Definisi poin originasi

Apa Poin Originasi?

Originasi adalah proses langkah demi langkah yang harus diselesaikan oleh setiap peminjam untuk memperoleh hipotek atau pinjaman rumah. Sementara itu, poin asal merupakan biaya yang dibayar peminjam kepada pemberi pinjaman atau petugas pinjaman untuk mengkompensasi untuk mengevaluasi, memproses, dan menyetujui pinjaman hipotek. Mereka mewakili cara untuk membayar biaya penutupan dan biaya ini dapat dinegosiasikan di antara pemberi pinjaman.

Tidak seperti jenis poin lainnya (misalnya, poin diskon), poin awal tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Pengambilan Kunci

• Ada dua jenis poin dalam hipotek: diskon dan originasi. Poin kombinasi adalah biaya yang dibayarkan untuk evaluasi, pemrosesan, dan persetujuan pinjaman hipotek. Semakin banyak poin diskon yang dibayarkan, semakin rendah tingkat suku bunga hipotek. Satu poin biasanya sama dengan 1% dari jumlah hipotek. Tidak seperti beberapa biaya hipotek lainnya, poin originasi tidak dapat dikurangi pajak. Hal ini dapat membayar untuk meneliti dan mengajukan pertanyaan karena jumlah titik originasi dapat bervariasi di antara pemberi pinjaman yang berbeda.

Diskon vs Poin Originasi

Ada dua jenis poin: poin diskon dan poin originasi. Poin diskon mewakili bunga yang dibayar dimuka atas pinjaman dan ini dapat dikurangkan dari pajak. Tingkat bunga akan lebih rendah tergantung pada jumlah poin yang dibayar peminjam, karena semakin banyak poin dibayar semakin rendah tingkat bunga. Bergantung pada seberapa banyak peminjam ingin mengurangi suku bunga mereka, mereka dapat membayar dari nol hingga empat poin.

Sementara poin diskon mewakili bunga prabayar, poin originasi adalah biaya yang harus dibayar peminjam kepada pemberi pinjaman untuk memperpanjang pinjaman. Biaya poin dapat dikurangkan dari pajak jika digunakan untuk hipotek dan bukan untuk biaya penutupan. Menurut IRS, jika biaya untuk barang-barang yang muncul pada pernyataan penyelesaian, seperti biaya inspeksi atau notaris, biaya tidak dapat dikurangkan dari pajak.

Titik asal bervariasi dari pemberi pinjaman, dan satu titik asal mewakili 1% dari pinjaman hipotek. Misalnya, jika seseorang meminjam $ 150.000 dan bank membebankan masing-masing 1, 5 poin originasi, mereka akan membayar $ 2, 250 (atau 1, 5% dari $ 150.000) pada titik-titik awal. Biaya yang dibebankan oleh bank untuk membuat pinjaman biasanya 1 titik awal, atau 1% dari jumlah yang dipinjam.

Contoh Poin untuk Mengurangi Pembayaran

Apakah seorang peminjam harus membayar poin diskon tergantung pada faktor-faktor seperti berapa banyak mereka harus meletakkan sebagai deposit pada penutupan dan berapa lama peminjam berniat untuk tinggal di rumah. Jika poin diskon dibayarkan untuk menurunkan suku bunga, itu keuntungan jika peminjam berencana untuk tinggal di rumah untuk waktu yang lama karena pembayaran hipotek akan lebih rendah. Namun, dalam banyak kasus, lebih baik membayar nol poin dan menggunakan uang itu untuk perabot rumah tangga atau investasi lainnya.

Mari kita perhatikan contoh menggunakan hipotek suku bunga tetap (FRM) 30 tahun dari pemberi pinjaman hipotetis (Pemberi Pinjaman X). Contoh khusus ini berasal dari situs web kalkulator hipotek AS dan menunjukkan contoh bagaimana membayar poin diskon menurunkan suku bunga. Diasumsikan bahwa tingkat untuk FRM 30 tahun adalah 4, 125%.

Menilai	Poin	April
3, 875%	1.524	4, 075%
4.000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%