Apa itu Hipotek Offset
Hipotek offset adalah jenis hipotek yang melibatkan pencampuran hipotek tradisional dengan satu atau lebih rekening deposito yang dipegang oleh lembaga keuangan yang sama. Saldo tabungan yang dikelola dalam suatu akun dapat mengimbangi saldo hipotek. Lembaga keuangan akan menetapkan batas pinjaman atau kredit awal, bersama dengan suku bunga untuk dana pinjaman apa pun. Rekening tabungan biasanya adalah rekening tanpa bunga, yang memungkinkan bank untuk mendapatkan pengembalian positif atas saldo yang disimpan dalam rekening.
KPR offset adalah standar di banyak negara asing, seperti Inggris, tetapi saat ini tidak memenuhi syarat untuk digunakan di AS karena undang-undang pajak.
BREAKING DOWN Offset Mortgage
Hipotek offset adalah opsi yang diinginkan untuk orang yang rajin menabung. Akun tabungan yang ditautkan tidak akan menghasilkan bunga selama masa pinjaman. Namun, sebagian besar rekening tabungan biasanya merupakan rekening berpenghasilan rendah yang hanya membayar 1-3 persen per tahun. Tingkat bunga hipotek secara substansial lebih tinggi daripada tingkat yang dibayarkan pada rekening tabungan, sehingga setiap tabungan ada manfaat bersih bagi peminjam. Selain itu, bunga terdahulu pada rekening tabungan menjadi pembayaran tidak kena pajak terhadap hipotek.
Perhitungan bunga ada pada saldo sisa wesel dikurangi jumlah agregat tabungan dalam satu atau lebih rekening deposito. Peminjam masih memiliki akses ke rekening tabungan mereka. Namun, pembayaran hipotek berikutnya akan dihitung pada saldo pokok yang lebih tinggi jika peminjam menarik dana dari akun. Lebih dari satu rekening tabungan dapat terhubung ke rekening hipotek offset, dan anggota keluarga peminjam dapat menautkan rekening tabungan mereka ke rekening hipotek untuk mengurangi jumlah pokok, dan dengan demikian, bunga pada sisa saldo.
Misalnya, keluarga Smith memiliki hipotek offset. Prinsipal adalah $ 225.000 dengan bunga 5%, dan keluarga memiliki $ 15.000 disimpan dalam tabungan tanpa penarikan selama bulan lalu. Perhitungan bunga dari saldo $ 210.000, yang merupakan pokok pinjaman dikurangi saldo rekening tabungan ($ 225.000 - $ 15.000 = $ 210.000).
Manfaat Hipotek Offset
Hipotek offset adalah pilihan yang menarik untuk membayar kembali pinjaman hipotek terutama karena peminjam dapat melakukan pembayaran kecil untuk membayar pokok, bukan bunga. Karena lebih banyak dana berlaku untuk pokok, saldo pinjaman berkurang lebih cepat. Tetapi karena pembayaran ini adalah ke rekening tabungan peminjam sendiri, peminjam masih dapat menggunakan uang mereka jika diperlukan. Fleksibilitas ini memberi peminjam semua manfaat membayar kembali hipotek dengan cepat, tetapi juga manfaat menabung dalam rekening investasi.
Dengan menjaga pembayaran hipotek bulanan sama, peminjam akan membayar pokok hipotek aktual lebih cepat, karena bagian dari pembayaran bulanan untuk bunga akan lebih kecil, karena sisanya akan pergi ke pokok.
