Pemilik rumah sering menemukan diri mereka dalam posisi yang tidak menyenangkan karena lebih mengandalkan keseimbangan hipotek mereka daripada nilai rumah mereka. Ini hasil dari kombinasi acara, banyak di antaranya berada di luar kendali pemilik rumah. Turunnya harga real estat, lingkungan yang memburuk, keputusan peminjaman yang buruk (mis. Meminjam lebih dari yang dapat dibeli peminjam atau mengambil opsi hipotek dengan bunga yang dapat disesuaikan) dan pembiayaan kembali untuk mengambil ekuitas semua dapat membuat pemilik rumah memiliki hutang yang semakin besar. Ketika saldo hipotek melebihi nilai properti, posisi pemilik rumah disebut sebagai "terbalik" atau "bawah air." Melarikan diri dari posisi yang tidak nyaman ini memang sulit — dan seringkali mengharuskan menjual rumah dengan harga kurang dari nilai pinjaman - tetapi ada solusi. Mari kita lihat beberapa opsi untuk pemilik rumah dengan ekuitas negatif.
Jual Pendek Rumah Yang Pendek pada Ekuitas
Jual pendek adalah pilihan yang layak jika perbedaan antara harga jual rumah dan jumlah yang digadaikan kecil, atau penjual memiliki kantong yang dalam. Jika pembeli dapat ditemukan, pemilik rumah dapat datang ke penutupan dengan cek untuk melunasi saldo pinjaman. Jika penjual tidak mampu membayar saldo tetapi harus menjual, penjual harus menghubungi pemegang hipotek dan berupaya mengatur penjualan singkat. (Untuk lebih lanjut tentang penjualan pendek rumah Anda, baca Short Jual Rumah Anda Untuk Hindari Penyitaan .)
Meyakinkan pemberi pinjaman untuk menyetujui penjualan pendek sering kali melibatkan banyak waktu dan dokumen. Selain mendapatkan pemberi pinjaman untuk setuju, pemilik rumah kemudian harus menemukan agen real estat yang bersedia menangani penjualan. Jika pembeli ditemukan, komplikasi berlanjut. Pemberi pinjaman sering kali melayani pinjaman atas nama investor. Jika pemberi pinjaman merasa nyaman dengan penjualan, pemberi pinjaman kemudian harus bekerja dengan investor yang memegang pinjaman untuk mencapai kesepakatan. Ini bisa memakan waktu. Jika rumah dilindungi oleh asuransi hipotek pribadi (PMI), perusahaan asuransi mungkin juga terlibat dalam proses tersebut. Penanggung telah mengasuransikan properti terhadap gagal bayar untuk melindungi kepentingan bank, sehingga penanggung memiliki saham dalam proses tersebut. Secara umum, kerangka waktu untuk mencapai kesepakatan panjang, dan bank memiliki sedikit insentif untuk bekerja sama.
Penyitaan
Ketika semua dikatakan dan dilakukan, pemilik rumah dapat akhirnya berhutang uang kepada bank, bahkan setelah penjualan, untuk membuat perbedaan antara apa yang pembeli mau bayar dan apa yang bank mau terima. Jika Anda berpikir ini mungkin terjadi dalam situasi Anda, alternatifnya mungkin penyitaan. Namun, pertimbangkan opsi ini dengan sangat hati-hati - meskipun penjualan pendek tidak bagus untuk peringkat kredit Anda, penyitaan bahkan lebih buruk. (Baca Pentingnya Peringkat Kredit Anda untuk mempelajari bagaimana aktivitas pinjaman Anda memengaruhi peringkat kredit Anda.)
Selain tantangan dalam menyiapkan penjualan, kemungkinan untuk mendapatkan uang setelah penjualan dan kemungkinan skor kredit Anda akan terpukul, pajak juga harus dipertimbangkan. Dari perspektif pajak, perbedaan antara harga jual di rumah dan saldo pada hipotek dapat dipandang sebagai pendapatan. Membayar pajak atau membuktikan bahwa Anda bangkrut dan dengan demikian dibebaskan dari pajak, adalah barang-barang yang harus ditangani karena, dari perspektif pajak, penjualan pendek dipandang sebagai pengampunan hutang.
Pilihan untuk menghindari kerepotan penjualan pendek terbatas. Skenario yang ideal adalah tetap tinggal di rumah dan membayar hipotek hingga pasar real estat membaik dan rumah dapat dijual dengan harga yang mencakup saldo hipotek. Pilihan lain untuk dipertimbangkan adalah mengambil teman sekamar untuk membantu membayar tagihan, atau pindah ke apartemen dan menyewakan rumah.
Garis bawah
Cara terbaik untuk meminimalkan kemungkinan menemukan diri Anda terbalik adalah dengan mengambil hipotek terkecil yang dapat Anda temukan dan melunasinya secepat mungkin. Upaya ini dimulai dengan membeli rumah yang benar-benar Anda mampu, yang bisa menjadi properti yang sangat berbeda dari yang Anda rasakan. (Perlu bantuan menghitung angka-angka? Baca Hipotek: Berapa Banyak yang Dapat Anda Mampu? )
Pembeli rumah yang bijaksana dan berhati-hati melakukan pembayaran uang muka yang besar, memungkinkan mereka untuk menghindari keharusan membeli asuransi hipotek pribadi (PMI) dan menyediakan ekuitas rumah yang cukup sehingga mereka akan memiliki bantalan jika nilai rumah menurun. Selain itu, dengan mengambil hipotek kecil, Anda harus dapat melakukan pembayaran ekstra dan keluar dari beban hutang dalam waktu yang lebih singkat. Akhirnya, melakukan pembayaran tambahan membuat kemungkinan menemukan diri Anda "terbalik" pada hipotek Anda.
Lihat Memahami Struktur Pembayaran Hipotek untuk memahami perhitungan dan proses pembayaran serta jadwal amortisasi pinjaman rumah.
