Apa itu Aplikasi Hipotek?
Aplikasi hipotek adalah dokumen yang diajukan oleh satu atau lebih orang yang mengajukan hipotek untuk membeli real estat. Aplikasi hipotek sangat luas dan berisi informasi termasuk properti yang sedang dipertimbangkan untuk dibeli, situasi keuangan peminjam, serta riwayat pekerjaan. Pemberi pinjaman dan bank menggunakan informasi yang terkandung dalam aplikasi hipotek untuk menentukan apakah akan menyetujui pinjaman atau tidak.
Sebelum Aplikasi Hipotek
Aplikasi hipotek hanyalah satu langkah dalam proses aplikasi pinjaman. Namun, peminjam perlu terlebih dahulu menilai keuangan mereka. Sebagian besar perencana keuangan merekomendasikan biaya perumahan keluarga tidak melebihi 35 persen dari pendapatan sebelum pajak mereka. Jadi misalnya, jika Anda dan pasangan Anda menghasilkan $ 85.000 per tahun, biaya perumahan Anda tidak boleh melebihi $ 2.480 sebulan. Biaya perumahan tidak hanya mencakup pembayaran hipotek potensial tetapi juga asuransi rumah, pajak properti, dan biaya kondominium jika berlaku.
Bank juga akan membebankan biaya untuk asuransi hipotek pribadi (PMI) jika peminjam membayar uang muka kurang dari 20% dari harga pembelian rumah. PMI melindungi pemberi pinjaman jika peminjam tidak dapat melunasi pinjaman.
Karena itu, penting untuk mempertimbangkan besarnya uang muka Anda. Uang muka yang lebih kecil akan menyebabkan pembayaran hipotek bulanan yang lebih besar. Sebaliknya, jika peminjam memberikan uang muka 20%, pembayaran bulanan lebih kecil, plus tidak akan ada pembayaran PMI bulanan. Hipotek konvensional umumnya membutuhkan minimal 5 persen sementara hipotek FHA meminta 3, 5 persen; Hipotek VA seringkali tidak menuntut apa-apa.
Langkah selanjutnya adalah mendekati pemberi pinjaman untuk pra-kualifikasi, yang mencakup pemeriksaan kredit yang membantu pemberi pinjaman menilai berapa banyak untuk meminjamkan Anda. Setelah memiliki surat pra-kualifikasi, Anda dapat mulai berbelanja untuk rumah.
Rincian Aplikasi Hipotek
Setelah Anda terikat kontrak untuk membeli properti tertentu, pemberi pinjaman Anda akan memulai aplikasi hipotek. Aplikasi hipotek meminta sejumlah besar informasi, jadi sebaiknya kumpulkan semua detail keuangan Anda sebelum mendaftar.
Meskipun ada beberapa versi aplikasi hipotek yang digunakan oleh pemberi pinjaman, salah satu yang paling umum adalah formulir aplikasi hipotek 1003, yang merupakan bentuk standar yang digunakan oleh mayoritas pemberi pinjaman di AS. Aplikasi pinjaman 1003 adalah formulir dari Fannie Mae atau Asosiasi Hipotek Nasional Federal. Fannie Mae, bersama dengan Freddie Mac, Federal Home Loan Mortgage Corp, adalah perusahaan pemberi pinjaman yang dibuat oleh Kongres yang membeli dan menjamin hipotek.
Organisasi membantu mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman ketika membuat pinjaman hipotek. Juga, Fannie Mae membeli hipotek dari bank dan menjualnya kembali sebagai investasi. Karena bank memiliki batasan berapa banyak dari total simpanan yang dapat mereka pinjamkan, proses pembelian Fannie Mae hipotek membantu bank dengan membebaskan neraca mereka — yang memungkinkan mereka membuat pinjaman tambahan.
Informasi yang diperlukan pada aplikasi hipotek khas meliputi:
Informasi Peminjam
- Alamat peminjam, status perkawinan, tanggungan Jenis kredit yang diajukan, artinya apakah itu aplikasi bersama atau individu. Nomor dan tanggal keamanan sosial pemberi kerja saat ini, alamat dan majikan saat ini serta pendapatan pekerjaan
Dokumen pendukung, seperti laporan bank dan stub pembayaran, sering diajukan bersama dengan aplikasi. Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin perlu menghasilkan dua tahun pengembalian pajak untuk menunjukkan bukti pendapatan.
Informasi keuangan
Bagian ini menanyakan aset Anda atau apa pun yang Anda miliki yang memiliki nilai finansial serta hutang dan kewajiban Anda.
- Aset seperti rekening bank, rekening pensiun, sertifikat deposito, rekening tabungan, rekening broker untuk saham atau obligasi. Kewajiban mencakup kredit bergulir seperti kartu kredit, atau kartu biaya toko, pinjaman cicilan seperti pinjaman pelajar, mobil, dan pribadi. Setiap real estat yang dimiliki dan itu nilai estimasi atau pendapatan sewa, jika berlaku
Pinjaman Hipotek dan Properti
Bagian ini adalah tentang rumah yang ingin Anda beli dan semua perinciannya.
- Alamat properti Jumlah pinjaman, jenis pinjaman seperti pembelian atau pembiayaan kembaliDaftar pendapatan sewa dari properti, jika Anda membeli rumah sebagai investasi dengan tujuan menyewakannya
Deklarasi
Bagian ini melibatkan serangkaian pertanyaan untuk menentukan niat Anda atau bagaimana Anda ingin menggunakan properti serta peluang Anda untuk mengungkapkan masalah hukum atau keuangan lainnya yang tidak termasuk dalam aplikasi.
- Apakah rumah akan menjadi tempat tinggal utama Anda atau rumah kedua. Apakah ada penilaian, tuntutan hukum, atau hak gadai terhadap Anda. Setiap penyitaan yang telah lewat atau apakah Anda adalah penjamin untuk pinjaman lain
Akui dan Setuju
Bagian ini adalah tempat Anda menandatangani aplikasi, yang pada dasarnya menyatakan bahwa Anda yakin informasi yang Anda berikan akurat dan benar.
Informasi yang diajukan pada aplikasi hipotek akan diverifikasi dan diperiksa oleh penjamin emisi bank, yang kemudian akan memutuskan berapa banyak bank akan meminjamkan kepada Anda, dan pada tingkat bunga berapa. Setelah permohonan hipotek Anda disetujui, bank akan mengirimkan Anda perkiraan pinjaman, yang merinci biaya penutupan, dan akhirnya surat komitmen. Pada saat ini, Anda mungkin perlu membayar setoran biaya penutupan untuk menutup biaya penilaian.
