Definisi akun pasar uang

Apa itu Akun Pasar Uang?

Rekening pasar uang adalah rekening berbunga di bank atau credit union — jangan dikacaukan dengan reksa dana pasar uang. Kadang-kadang disebut sebagai akun deposito pasar uang (MMDA), akun pasar uang (MMA) memiliki beberapa fitur yang tidak ditemukan di jenis akun lain. Sebagian besar rekening pasar uang membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan buku tabungan biasa dan sering kali mencakup hak istimewa checkwriting dan kartu debit. Mereka juga datang dengan batasan yang membuatnya kurang fleksibel dibandingkan dengan rekening koran biasa. Mereka penting untuk menghitung kekayaan bersih berwujud.

Rekening Pasar Uang vs. Rekening Tabungan

Cara Kerja Akun Pasar Uang

Rekening pasar uang ditawarkan di bank tradisional dan online dan di serikat kredit. Mereka memiliki kelebihan dan kekurangan dibandingkan dengan jenis akun lainnya. Keuntungan mereka termasuk tingkat bunga yang lebih tinggi, perlindungan asuransi, dan hak istimewa kartu checkwriting dan debit. Bank dan serikat kredit umumnya mengharuskan pelanggan untuk menyetor sejumlah uang untuk membuka akun dan menjaga saldo akun mereka di atas tingkat tertentu. Banyak yang akan mengenakan biaya bulanan jika saldo turun di bawah minimum.

Rekening deposito pasar uang juga menyediakan perlindungan asuransi federal. Reksadana pasar uang umumnya tidak. Rekening pasar uang di bank diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sebuah agen independen dari pemerintah federal. FDIC mencakup jenis akun tertentu, termasuk MMA, hingga $ 250.000 per deposan per bank. Jika deposan memiliki rekening yang dapat diasuransikan lainnya di bank yang sama (pengecekan, tabungan, sertifikat deposito), mereka semua masuk dalam batas asuransi $ 250.000.

Rekening bersama diasuransikan sebesar $ 500.000. Untuk akun credit union, National Credit Union Administration (NCUA) memberikan perlindungan asuransi yang serupa ($ 250.000 per anggota per credit union, dan $ 500.000 untuk rekening bersama). Untuk deposan yang ingin mengasuransikan lebih dari $ 250.000, cara termudah untuk mencapai itu adalah dengan membuka rekening di lebih dari satu bank atau credit union.

Kerugian potensial termasuk transaksi terbatas, biaya, dan persyaratan saldo minimum. Berikut ini adalah ikhtisar:

Pro

• Suku bunga lebih tinggi

• Perlindungan asuransi

• Hak istimewa checkwriting

• Kartu debit

Cons

• Transaksi terbatas

• Biaya

• Persyaratan keseimbangan minimum

Rekening Pasar Uang vs. Rekening Tabungan

Salah satu daya tarik rekening pasar uang adalah mereka menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan. Sebagai contoh, pada awal 2019, tingkat bunga rata-rata mereka adalah 0, 15%, sementara rata-rata rekening tabungan membayar 0, 09%, menurut Bankrate. Tingkat rekening pasar uang tertinggi adalah 2, 01%, sedangkan tingkat rekening tabungan tertinggi adalah 1, 90%.

Ketika tingkat bunga keseluruhan lebih tinggi, seperti yang terjadi pada 1980-an, 1990-an, dan sebagian besar tahun 2000-an, kesenjangan antara kedua jenis akun akan lebih luas. Rekening pasar uang dapat menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi karena mereka diizinkan untuk berinvestasi dalam sertifikat deposito, surat berharga pemerintah, dan surat berharga, yang tidak dapat dilakukan oleh rekening tabungan.

Suku bunga pada rekening pasar uang adalah variabel, sehingga naik atau turun dengan inflasi. Bagaimana bunga itu diperparah — tahunan, bulanan atau harian, misalnya — dapat memiliki dampak besar pada pengembalian deposan, terutama jika mereka mempertahankan saldo tinggi dalam rekening mereka.

Tidak seperti rekening tabungan, banyak rekening pasar uang menawarkan beberapa hak istimewa checkwriting dan juga menyediakan kartu debit dengan rekening tersebut, seperti halnya rekening koran biasa.

Pasar Uang vs. Akun Pengecekan

Salah satu potensi kerugian dari rekening pasar uang, dibandingkan dengan rekening giro, adalah bahwa Peraturan Federal Reserve D membatasi para penabung untuk total enam transfer dan pembayaran elektronik per bulan. Jenis-jenis transfer yang terpengaruh adalah: transfer pra-resmi (termasuk proteksi cerukan), transfer telepon, transfer elektronik, cek atau pembayaran kartu debit ke pihak ketiga, transaksi ACH, dan transfer kawat. Deposan yang melampaui batas dapat dinilai denda. Jika mereka melanjutkan, bank diharuskan untuk mencabut hak transfer mereka, memindahkan mereka ke pemeriksaan rutin atau menutup rekening

Namun, deposan dapat melakukan jumlah transfer yang tidak terbatas secara langsung (di bank), melalui surat, melalui kurir, atau di ATM. Mereka juga dapat melakukan deposit sebanyak yang mereka inginkan.

Pengambilan Kunci

• Rekening pasar uang ditawarkan oleh bank dan serikat kredit. Mereka umumnya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa dan sering kali datang dengan kartu debit dan hak istimewa pemeriksaan terbatas. Banyak bank juga menawarkan rekening giro hasil tinggi atau bunga tinggi, yang mungkin membayar lebih baik tarif daripada rekening pasar uang tetapi memberlakukan lebih banyak pembatasan.

Akun Pasar Uang vs. Reksa Dana

Berbeda dengan berbagai rekening bank dan credit union yang dijelaskan di atas, reksadana pasar uang, yang ditawarkan oleh perusahaan pialang dan perusahaan reksadana, tidak diasuransikan dengan FDIC atau NCUA. (Bank juga dapat menawarkan reksa dana, tetapi mereka juga tidak diasuransikan.) Namun, karena mereka berinvestasi dalam kendaraan jangka pendek yang aman seperti CD, surat berharga pemerintah, dan surat berharga, mereka dianggap berisiko sangat rendah.

Rekening pasar uang dan reksadana pasar uang menawarkan akses cepat ke uang simpanan. Rekening pasar uang memiliki batasan enam transaksi per bulan yang diamanatkan pemerintah yang disebutkan sebelumnya, yang tidak dimiliki oleh reksadana pasar uang. Namun, perusahaan yang menawarkannya dapat membatasi seberapa sering deposan dapat menebus saham atau meminta agar setiap cek yang mereka tulis berjumlah lebih dari jumlah tertentu. Pengembalian reksa dana pasar uang cenderung lebih tinggi dari pada reksa dana pasar uang.

Tabel di bawah membandingkan beberapa fitur umum yang ditemukan dalam akun pasar uang dan jenis akun deposito lainnya. Karena suku bunga dan ketentuan lainnya dapat bervariasi dari satu lembaga keuangan ke lembaga keuangan lainnya, ada baiknya berbelanja.

Akun Pasar Uang vs. Empat Alternatif
	Akun pasar uang	Tabungan	Memeriksa	CD	Reksa Dana Pasar Uang
Jenis minat	Variabel	Variabel	Variabel (atau tidak ada)	Tetap	Variabel
Diasuransikan oleh pemerintah federal	Iya	Iya	Iya	Iya	Tidak
Cek	Terbatas	Tidak	Tak terbatas	Tidak	Terbatas
Kartu debit	Iya	Tidak	Iya	Tidak	Terkadang
Transaksi per bulan	Enam	Enam	Tak terbatas	Nol	Tak terbatas