Apa itu Kredit Mikro?
Kredit mikro adalah bentuk umum keuangan mikro yang melibatkan pinjaman sangat kecil yang diberikan kepada individu untuk membantu mereka menjadi wiraswasta atau menumbuhkan usaha kecil. Peminjam ini cenderung individu berpenghasilan rendah, terutama dari negara-negara kurang berkembang (LDC). Kredit mikro juga dikenal sebagai "pinjaman mikro" atau "pinjaman mikro."
Pengambilan Kunci
- Kredit mikro adalah metode meminjamkan jumlah yang sangat kecil kepada individu untuk memulai atau memperluas usaha kecil. Peminjam kredit mikro cenderung menjadi individu berpenghasilan rendah yang tinggal di bagian negara berkembang; praktik ini berasal dari bentuk modernnya di Bangladesh. Sebagian besar skema kredit mikro mengandalkan model peminjaman kelompok, yang awalnya dikembangkan oleh pemenang Hadiah Nobel Muhammad Yunus dan Grameen Bank-nya.
Cara Kerja Kredit Mikro
Konsep kredit mikro dibangun di atas gagasan bahwa orang-orang trampil di negara-negara terbelakang, yang tinggal di luar perbankan tradisional dan sistem moneter dapat masuk ke dalam ekonomi melalui bantuan pinjaman kecil. Orang-orang yang menawarkan kredit mikro semacam itu dapat hidup dalam sistem barter di mana tidak ada mata uang aktual yang dipertukarkan.
Kredit mikro modern biasanya dikaitkan dengan model Grameen Bank, yang dikembangkan oleh ekonom Muhammad Yunus. Sistem ini dimulai di Bangladesh pada tahun 1976, dengan sekelompok wanita meminjam $ 27 untuk membiayai usaha kecil kelompok itu sendiri. Para wanita melunasi pinjaman dan mampu mempertahankan bisnis.
Para wanita di Bangladesh yang menerima kredit mikro tidak memiliki uang untuk membeli bahan-bahan yang mereka butuhkan untuk membuat tinja bambu yang pada gilirannya akan mereka jual — dan pada saat yang sama, setiap peminjam individu akan terlalu berisiko untuk meminjamkannya sendiri. Dengan meminjam sebagai kelompok, pembiayaan awal memberi mereka sumber daya untuk memulai produksi, dengan pemahaman bahwa pinjaman akan dibayar seiring waktu ketika mereka mendatangkan pendapatan.
Pinjaman mikro dapat berkisar dari $ 10 hingga $ 100, dan jarang melebihi $ 2.000.
Struktur pengaturan kredit mikro seringkali berbeda dari perbankan tradisional, di mana jaminan mungkin diperlukan atau persyaratan lain yang ditetapkan untuk menjamin pembayaran kembali. Mungkin tidak ada perjanjian tertulis sama sekali.
Dalam beberapa kasus, kredit mikro dijamin oleh perjanjian dengan anggota komunitas peminjam, yang diharapkan akan memaksa peminjam untuk berupaya membayar hutang. Ketika peminjam berhasil melunasi kredit mikro mereka, mereka mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman dalam jumlah yang lebih besar dan lebih besar.
Ketentuan Pinjaman Mikro
Seperti pemberi pinjaman konvensional, pemodal mikro harus membebankan bunga atas pinjaman, dan mereka melembagakan rencana pembayaran khusus dengan pembayaran jatuh tempo secara berkala. Beberapa pemberi pinjaman meminta penerima pinjaman untuk menyisihkan sebagian dari pendapatan mereka dalam rekening tabungan, yang dapat digunakan sebagai asuransi jika pelanggan gagal bayar. Jika peminjam membayar pinjaman dengan sukses, maka mereka baru saja memperoleh tambahan simpanan.
Karena banyak pemohon tidak dapat menawarkan jaminan, pemberi pinjaman mikro seringkali mengumpulkan peminjam bersama sebagai penyangga. Setelah menerima pinjaman, penerima akan melunasi utangnya bersama. Karena keberhasilan program tergantung pada kontribusi semua orang, ini menciptakan bentuk tekanan teman sebaya yang dapat membantu memastikan pembayaran kembali.
Misalnya, jika seseorang mengalami kesulitan menggunakan uangnya untuk memulai bisnis, orang itu dapat mencari bantuan dari anggota kelompok lain atau dari petugas bagian pinjaman. Melalui pembayaran, penerima pinjaman mulai mengembangkan sejarah kredit yang baik, yang memungkinkan mereka untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar di masa depan.
Menariknya, meskipun peminjam ini sering dikategorikan sangat miskin, jumlah pembayaran mikro seringkali sebenarnya lebih tinggi daripada tingkat pembayaran rata-rata pada bentuk pembiayaan yang lebih konvensional. Misalnya, lembaga keuangan mikro Opportunity International melaporkan tingkat pembayaran sekitar 98, 9% pada tahun 2016.
Kritik Kredit Mikro
Ada kritik terhadap kredit mikro dan cara itu bisa disalahgunakan. Misalnya, di Afrika Selatan, kredit mikro diperkenalkan di beberapa komunitas termiskin untuk mendorong orang mengejar wirausaha. Namun, cara itu diperkenalkan, dalam beberapa kasus, menyebabkan dana dikeluarkan melalui pengeluaran konsumsi, bukan pendirian atau memajukan segala bentuk bisnis atau aktivitas kerja.
Juga, peminjam mungkin menemukan diri mereka sendiri dengan besarnya hutang yang tidak dapat mereka bayar, bahkan dengan pinjaman skala kecil yang ditawarkan melalui kredit mikro. Masalahnya adalah bahwa peminjam mungkin tidak memiliki sumber pendapatan tetap, atau mereka berencana untuk menggunakan kredit mikro untuk menciptakan sumber pendapatan bagi diri mereka sendiri yang akan memungkinkan mereka untuk membayar kembali pembiayaan. Akibatnya, beberapa peminjam terpaksa menjual properti pribadi dan mencari pembiayaan baru untuk menutupi kredit mikro mereka sebelumnya.
