Terlepas dari kenyataan bahwa lebih dari 70% dari semua pensiunan membutuhkan layanan perawatan jangka panjang dalam masa pensiun, sangat sedikit yang memiliki rencana. Kegagalan merencanakan ini tidak hanya berdampak pada keuangan sendiri, tetapi juga menempatkan pengasuh keluarga dalam posisi yang berpotensi membahayakan. Sebagian besar layanan perawatan jangka panjang disediakan secara informal dan dalam pengaturan yang tidak dibayar. Tanpa perencanaan yang tepat, beban perawatan jangka panjang sering dialihkan kepada anggota keluarga.
Membuat rencana perawatan jangka panjang tidak hanya tentang penganggaran untuk pengeluaran atau mendanai risiko melalui produk seperti asuransi perawatan jangka panjang. Agar dapat merencanakan perawatan jangka panjang dengan baik, penabung perlu memutuskan bagaimana mereka ingin mendapatkan perawatan, jenis perawatan yang ingin mereka terima, siapa yang akan memberikan perawatan itu, memberikan izin kepada anggota keluarga untuk memberikan perawatan, dan mengembangkan cara untuk membiayai biaya. Menurut Bill Borton, kepala pelaksana WR Borton & Associates, "jika tidak ada rencana… anggota keluarga harus menahan hidup mereka yang sibuk dan menjadi pengasuh."
Terlalu banyak orang berpikir bahwa yang ada hanyalah rencana perawatan jangka panjang adalah asuransi perawatan jangka panjang tradisional. Borton menyarankan setiap orang membutuhkan rencana perawatan jangka panjang. Tetapi ia juga menekankan bahwa “hanya memiliki asuransi tidak berarti ada rencana.” Akibatnya, banyak orang yang memutuskan bahwa produk asuransi tradisional kurang layak mengabaikan perencanaan lebih lanjut dan kehilangan banyak pilihan dan manfaat perencanaan lainnya.
Dampak pada Pengasuh
Dampak pada pengasuh mencapai melampaui keuangan, menurut sebuah studi baru-baru ini oleh Lincoln Financial Group. Dalam studi konsumen mereka, 84% pengasuh mengutip beban emosional sebagai aspek tersulit dalam menyediakan perawatan jangka panjang.
Kurangnya perencanaan mendorong anggota keluarga yang sering tidak siap ke dalam peran pengasuh, dan sementara penelitian menunjukkan 97% orang Amerika percaya keluarga harus membahas rencana perawatan jangka panjang sebelum perawatan benar-benar diperlukan, hanya 52% yang telah melakukan percakapan dengan pasangan mereka. dan 29% telah melakukannya dengan anak-anak mereka.
Dampak keuangan pada pengasuh hanya mungkin memburuk menurut Debra Newman, presiden Newman Long Term Care, penyedia asuransi. Menurut Newman, pada 2010, rasio perawat terhadap pasien yang membutuhkan perawatan jangka panjang adalah 7 perawat dan 80 pasien. Pada tahun 2018, rasio itu diproyeksikan hampir setengahnya: 4 banding 1. Dampak jangka panjang pada pengasuh lebih sulit untuk diukur, tetapi nyata. Newman mencatat bahwa mereka sering harus meninggalkan tempat kerja untuk memberikan perawatan bagi anggota keluarga lansia, yang mengurangi tabungan dan keamanan pensiun mereka sendiri.
Mengukur Biaya Perawatan Jangka Panjang
Biaya perawatan jangka panjang bervariasi berdasarkan wilayah geografis. Studi tahunan, seperti studi biaya perawatan Genworth dan laporan yang disebutkan sebelumnya oleh Lincoln Financial Group, dapat membantu memberikan gagasan dasar tentang berapa biaya perawatan dalam pengaturan kelembagaan atau profesional.
Namun, dalam banyak kasus, tanggung jawab untuk memberikan perawatan masih menjadi tanggung jawab pasangan dan anak-anak. Saat Anda mengembangkan rencana perawatan jangka panjang, pastikan Anda mempertimbangkan dampak keuangan negatif yang mungkin ditimbulkannya. Pertimbangkan: Apakah pengasuh keluarga Anda harus meninggalkan dunia kerja? Apakah mereka harus membayar untuk pengeluaran tertentu? Rencana Anda dapat mencakup menyisihkan dana untuk mengimbangi upah yang hilang atau biaya tidak langsung bagi pengasuh keluarga Anda untuk membantu meringankan beban keuangan mereka.
Mendanai Perawatan Jangka Panjang
Ada berbagai cara untuk mendanai biaya perawatan jangka panjang. Pilihan yang paling jelas adalah untuk mendanai sendiri. Ini berarti Anda menyisihkan biaya yang diproyeksikan dalam investasi dan tabungan, kemungkinan sebagai bagian dari perencanaan pensiun Anda.
Kedua, Anda dapat memilih untuk menggunakan asuransi perawatan jangka panjang tradisional, yang dapat sangat bermanfaat bila digunakan untuk menutupi biaya tinggi dari panti jompo penuh waktu karena asuransi perawatan jangka panjang dapat dirancang khusus untuk secara spesifik mencakup jenis biaya ini, sementara sumber pendanaan lain mungkin gagal. Namun, perlu diketahui bahwa pembayaran premi berkelanjutan yang dapat meningkat seiring waktu, menyulitkan beberapa individu untuk membayar pertanggungan selama masa pensiun.
Akhirnya, produk-produk baru yang disebut kebijakan berbasis aset atau hibrida menggabungkan fitur asuransi perawatan jangka panjang tradisional dan asuransi jiwa menjadi satu kebijakan. Polis hibrida bisa lebih terjangkau dan dijamin memberikan manfaat asuransi jiwa jika Anda tidak membutuhkan perawatan jangka panjang atau memberikan perlindungan jika Anda membutuhkan layanan perawatan jangka panjang.
Satu opsi tambahan adalah mengandalkan manfaat yang diberikan oleh Medicaid. Namun, untuk memenuhi syarat Medicaid, individu perlu secara substansial menghabiskan asetnya sendiri. Medicaid juga biasanya membuat individu kurang memiliki kontrol atas jenis perawatan yang diterimanya karena Medicaid hanya mencakup layanan terbatas dan tidak semua fasilitas menerima Medicaid. Sebagai contoh, Medicaid tidak diharuskan untuk menutup biaya dalam fasilitas tempat tinggal berbantuan, dan secara hukum tidak dapat mencakup ruang dan papan penerima Medicaid di fasilitas tempat tinggal berbantuan, tetapi dapat menutupi beberapa biaya perawatan.
Meluangkan waktu untuk membuat rencana perawatan jangka panjang memberi anggota keluarga dan perawat Anda izin untuk membuat keputusan dan menghabiskan uang untuk mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan. Tanpa membuat rencana sebelumnya, beban dialihkan kepada pengasuh keluarga untuk membuat keputusan tentang bagaimana mendanai perawatan dan bagaimana memberikan perawatan. Sementara mentransfer sebagian dari risiko keuangan ke perusahaan asuransi memberikan ketenangan pikiran, likuiditas instan, leverage keuangan, keuntungan pajak dan mungkin termasuk layanan koordinasi perawatan, rencana pengaturan yang benar tidak semua tentang produk spesifik atau mekanisme pendanaan yang Anda gunakan, tetapi sebaliknya tentang kualifikasi hidup Anda dan pengasuh keluarga yang Anda lindungi.
Jamie Hopkins adalah Direktur Pusat Kehidupan Pensiun Penghasilan New York American College dan Associate Professor Perpajakan di American College di mana ia membantu mengembangkan penunjukan Certified Income Certified Professional® (RICP®). American College of Financial Services adalah lembaga nirlaba, terakreditasi, pemberian gelar yang berfokus pada pendidikan penasihat keuangan .
