Tidak seperti polis asuransi jiwa berjangka, yang tidak membangun nilai tunai dan selalu memiliki manfaat kematian yang diratakan, polis asuransi jiwa permanen memungkinkan pemilik polis untuk memilih manfaat kematian yang diratakan atau ditingkatkan, kadang-kadang disebut opsi 1 atau opsi 2. Kebanyakan kebijakan kehidupan universal (UL) memungkinkan pemilik kebijakan untuk beralih antara opsi manfaat kematian yang diratakan atau ditingkatkan dengan sedikit pembatasan.
Kebijakan seumur hidup (WL) bisa sedikit lebih kompleks karena kebijakan ini dirancang untuk meningkatkan manfaat kematian menggunakan dividen untuk membeli cakupan tambahan. Namun, pemilik polis dapat memilih opsi dividen lain yang membantu mengurangi jumlah pertanggungan tambahan yang dibeli.
Apa pun pilihan Anda, lama kelamaan, manfaat kematian dari polis-polis ini meningkat seiring dengan meningkatnya nilai tunai. (tentang bagaimana seluruh asuransi jiwa bekerja.)
Tingkat Manfaat Kematian
Dalam polis seumur hidup dengan manfaat kematian yang diratakan, biaya dan ongkos penjualan dikurangkan dari premi, dan jumlah sisanya dikreditkan ke nilai tunai. Biaya asuransi kemudian dikurangkan dari nilai tunai setiap bulan. Seiring waktu, ketika premi dibayarkan, nilai tunai polis meningkat dan jumlah asuransi yang dibeli setiap bulan berkurang secara bertahap. Misalnya, pada tahun kedua, polis $ 500.000 akan memiliki nilai tunai $ 1.500; jadi, hanya $ 498.500 asuransi yang dibeli.
Setelah kematian tertanggung, perusahaan asuransi membayar manfaat kematian yang terdiri dari asuransi dan pengembalian nilai tunai polis. Misalnya, anggap pemilik membayar premi untuk polis $ 500.000 yang direferensikan di atas selama 15 tahun, mengakumulasi nilai tunai $ 65.000. Perusahaan asuransi akan membayar $ 435.000 untuk asuransi dan mengembalikan nilai tunai $ 65.000, dengan total manfaat $ 500.000.
Meningkatkan Manfaat Kematian
Sebaliknya, jika polisnya adalah UL dengan manfaat kematian yang meningkat, setelah kematian tertanggung, penerima manfaat menerima $ 500.000 asuransi ditambah nilai tunai yang terakumulasi.
Dalam kebijakan UL dengan manfaat kematian meningkat, pemilik membeli $ 500.000 asuransi. Namun, pertumbuhan nilai tunai tergantung pada jumlah premi yang dibayarkan. Jika premi sama dengan premi kebijakan manfaat kematian yang diratakan, nilai tunai dalam polis dengan manfaat kematian yang meningkat kemungkinan akan lebih rendah karena lebih banyak asuransi yang dibeli setiap bulan.
Ketentuan kebijakan WL berbeda karena dividen digunakan untuk membeli asuransi tambahan, sehingga meningkatkan manfaat kematian dengan kenaikan kecil karena asuransi tambahan dibeli setiap tahun.
Tunjangan Bertingkat vs. Meningkat
Ada berbagai alasan untuk memilih peningkatan manfaat kematian yang bertentangan dengan manfaat kematian yang diratakan:
- Pemilik polis mungkin untuk sementara waktu membutuhkan jumlah asuransi yang lebih tinggi. Ini bekerja sangat baik ketika tertanggung lebih muda dan biaya asuransi lebih rendah. Pemilik polis kemudian dapat beralih kembali ke manfaat kematian tingkat. Pemilik polis mungkin memerlukan manfaat kematian yang akan terus meningkat. Misalnya, jika asuransi digunakan sebagai bagian dari rencana suksesi bisnis, cakupan yang diratakan mungkin tidak memberikan nilai penggantian yang memadai untuk bisnis yang sedang tumbuh tanpa manfaat kematian yang meningkat. (tentang asuransi dalam rencana suksesi bisnis). Suatu polis dibeli sebagai bagian dari strategi tabungan yang dirancang untuk melengkapi masa pensiun untuk secara cepat membangun nilai tunai dengan membanjiri polis pada tahun-tahun awal. Perlu dicatat bahwa pengawasan harus dilakukan dalam menerapkan strategi ini: risiko kebijakan menjadi kontrak endowmen yang dimodifikasi jika jumlah premi yang dibayarkan melebihi batas tujuh pembayaran tanpa manfaat kematian yang meningkat.
Garis bawah
Setelah ditentukan bahwa Anda memerlukan asuransi jiwa permanen, pertimbangkan pilihan Anda dengan cermat. Ada banyak cara untuk menyesuaikan cakupan untuk memenuhi kebutuhan Anda, dan broker asuransi independen yang berpengalaman adalah sumber daya wawasan dan bantuan yang sangat baik.
