Asuransi jiwa adalah aset yang sangat umum yang menggambarkan perencanaan keuangan jangka panjang banyak orang. Membeli polis asuransi jiwa adalah cara untuk melindungi orang yang Anda cintai, memberi mereka dukungan finansial yang mungkin mereka butuhkan setelah Anda meninggal. Anda mungkin memiliki anak kecil yang membutuhkan uang untuk pendidikan mereka, atau pasangan Anda mungkin membutuhkan penghasilan untuk melunasi hipotek dan hutang lain yang Anda kumpulkan sebagai pasangan.
Untuk secara efektif memasukkan alat ini ke dalam portofolio Anda, Anda harus memahami bagaimana dan kapan pembayaran asuransi jiwa dikirimkan kepada penerima manfaat Anda — orang-orang yang Anda tunjuk untuk menerima manfaat polis Anda setelah Anda meninggal. Ini termasuk memahami seberapa cepat imbalan dibayarkan dan merancang kebijakan dengan opsi pembayaran yang paling sesuai dengan perencanaan perumahan Anda.
Pengambilan Kunci
- Perusahaan asuransi jiwa harus dihubungi sesegera mungkin setelah kematian tertanggung untuk memulai proses klaim dan pembayaran. Manfaat asuransi jiwa biasanya dibayarkan ketika pihak tertanggung meninggal. Banyak negara bagian mengizinkan perusahaan asuransi 30 hari untuk meninjau klaim, setelah itu mereka dapat membayarnya, menolaknya, atau meminta informasi tambahan. Penerima manfaat mungkin menghadapi keterlambatan enam hingga 12 bulan jika tertanggung meninggal dalam dua tahun pertama dari polis yang dikeluarkan. Opsi pembayaran termasuk lumpsum, angsuran dan anuitas, dan rekening aset yang ditahan.
Mengajukan Klaim
Perusahaan asuransi jiwa harus dihubungi sesegera mungkin setelah kematian tertanggung untuk memulai proses klaim. Karena semuanya dilakukan online hari ini, Anda mungkin dapat mengajukan klaim melalui situs web perusahaan asuransi. Untuk perusahaan yang meneruskan tradisi hard copy, Anda mungkin perlu melakukan klaim melalui telepon atau secara tertulis dengan meminta paket klaim. Tidak peduli bagaimana Anda akhirnya mengajukan, perusahaan biasanya memerlukan dokumen dan bukti pendukung untuk memproses klaim dan pembayaran.
Sebagai penerima manfaat polis asuransi, Anda mungkin diharuskan memberikan salinan polis asuransi bersama dengan formulir klaim. Anda juga harus menyerahkan salinan resmi sertifikat kematian, baik melalui kabupaten atau kota atau melalui rumah sakit atau panti jompo di mana tertanggung meninggal.
"Sertifikat kematian harus diserahkan ke alamat perusahaan asuransi yang tercantum dalam polis bersama dengan pernyataan klaim, yang kadang-kadang disebut permintaan manfaat, ditandatangani oleh penerima manfaat, " kata pensiunan pengacara asuransi Luke Brown.
Kebijakan yang dimiliki oleh perwalian yang dapat dibatalkan atau tidak dapat dibatalkan harus memastikan perusahaan asuransi memiliki salinan dokumen perwalian yang mengidentifikasi pemilik dan penerima manfaat, tambah Ted Bernstein, pemilik Life Cycle Financial Planners, LLC.
Ketika Manfaat Dibayar
Manfaat asuransi jiwa biasanya dibayarkan ketika pihak tertanggung meninggal. Penerima mengajukan klaim kematian dengan perusahaan asuransi dengan menyerahkan salinan resmi sertifikat kematian. Banyak negara bagian mengizinkan perusahaan asuransi 30 hari untuk meninjau klaim, setelah itu mereka dapat membayarnya, menolaknya, atau meminta informasi tambahan. Jika sebuah perusahaan menolak klaim Anda, mereka umumnya memberikan alasan mengapa.
Sebagian besar perusahaan asuransi membayar dalam waktu 30 hingga 60 hari sejak tanggal klaim, menurut Chris Huntley, pendiri Huntley Wealth & Insurance Services.
"Tidak ada kerangka waktu yang ditentukan, " tambahnya. "Tetapi perusahaan asuransi termotivasi untuk membayar sesegera mungkin setelah menerima bukti kematian yang bonafid, untuk menghindari biaya bunga yang tajam karena menunda pembayaran klaim."
Kebijakan Asuransi Jiwa: Cara Pembayaran Bekerja
Penundaan pembayaran
Ada beberapa kemungkinan situasi yang dapat mengakibatkan keterlambatan pembayaran. Penerima manfaat mungkin menghadapi keterlambatan enam hingga 12 bulan jika tertanggung meninggal dalam dua tahun pertama polis yang dikeluarkan. Alasannya: klausul kontestabilitas satu atau dua tahun.
Perusahaan asuransi dapat menunda pembayaran selama enam hingga 12 bulan jika pihak tertanggung meninggal dalam dua tahun pertama polis.
“Sebagian besar kebijakan mengandung klausul ini, yang memungkinkan operator untuk menyelidiki aplikasi asli untuk memastikan penipuan tidak dilakukan. Selama perusahaan asuransi tidak dapat membuktikan tertanggung berbohong pada aplikasi, manfaat biasanya akan dibayar, “kata Huntley. Sebagian besar polis juga mengandung klausa bunuh diri yang memungkinkan perusahaan untuk menolak manfaat jika tertanggung melakukan bunuh diri selama dua tahun pertama polis.
Pembayaran juga dapat ditunda ketika pembunuhan terdaftar pada sertifikat kematian tertanggung. Dalam hal ini, perwakilan klaim dapat berkomunikasi dengan detektif yang ditugaskan pada kasus tersebut untuk mengesampingkan penerima manfaat sebagai tersangka. Pembayaran dilakukan sampai waktu sehingga kecurigaan tentang keterlibatan penerima manfaat dalam kematian tertanggung jelas. Jika ada biaya, maka perusahaan asuransi dapat menahan pembayaran sampai waktu biaya tersebut dibatalkan, atau penerima manfaat dibebaskan dari kejahatan.
Penundaan pembayaran juga dapat terjadi jika:
- Pihak tertanggung meninggal selama kegiatan ilegal seperti mengemudi di bawah pengaruh. Pihak tertanggung berbohong pada aplikasi kebijakan. Tertanggung dihilangkan masalah kesehatan atau hobi / kegiatan berisiko seperti terjun payung.
Opsi Pembayaran
Anda juga dapat menjadi bagian dari keputusan tentang bagaimana manfaat kematian Anda dibayarkan setelah Anda mati. Hal terbaik untuk dilakukan adalah duduk dan berbicara dengan agen asuransi Anda atau perusahaan tentang apa pilihan terbaik untuk Anda dan situasi Anda. Sementara itu, berikut adalah beberapa pilihan pembayaran yang tersedia untuk Anda dan penerima manfaat Anda.
Lump-Sum
Sejak awal industri lebih dari 200 tahun yang lalu, penerima manfaat secara tradisional menerima pembayaran lump-sum dari hasil. Opsi pembayaran default sebagian besar kebijakan tetap lump sum, kata Richard Reich, presiden Intramark Insurance Services, Inc.
Angsuran dan Anuitas
Polis asuransi jiwa modern telah melihat peningkatan monumental dalam cara pembayaran dapat disampaikan kepada penerima polis, kata Bernstein. Ini termasuk opsi pembayaran angsuran, atau opsi anuitas, di mana hasil dan akumulasi bunga dibayarkan secara teratur selama umur penerima manfaat. Pilihan-pilihan ini memberi pemilik kebijakan kesempatan untuk memilih aliran pendapatan yang telah ditentukan sebelumnya, dijamin antara lima dan 40 tahun.
“Untuk asuransi jiwa perlindungan pendapatan, sebagian besar pembeli asuransi jiwa lebih suka opsi cicilan untuk menjamin hasil akan berlangsung selama beberapa tahun yang diperlukan, ” kata Bernstein.
Penerima manfaat harus ingat bahwa setiap pendapatan bunga yang mereka terima dikenakan pajak. Anda mungkin berakhir lebih baik dengan lumpsum daripada angsuran, karena Anda akan membayar lebih banyak pajak atas bunga jika manfaat kematian cukup tinggi.
Akun Aset Tersimpan
Beberapa perusahaan asuransi menawarkan kepada penerima manfaat polis besar buku cek, bukan lump sum atau angsuran reguler. Perusahaan asuransi, yang bertindak sebagai bank atau lembaga keuangan, menyimpan pembayaran dalam rekening, memungkinkan Anda untuk menulis cek terhadap saldo. Akun tidak akan mengizinkan setoran tetapi akan membayar bunga kepada penerima
Manfaat Pra-Kematian
Secara tradisional, polis asuransi jiwa hanya akan membayar pada saat kematian pemegang polis. Istilah untuk ini adalah manfaat kematian dipercepat. (Untuk wawasan terkait, lihat lebih dekat pengendara manfaat dipercepat.) Bicaralah dengan agen asuransi Anda tentang apakah opsi ini masuk akal untuk Anda.
“Namun, beberapa perusahaan asuransi jiwa telah merancang kebijakan yang memungkinkan pemegang polis mereka untuk menarik nilai nominal polis dalam hal penyakit terminal, kronis atau kritis. Kebijakan ini memungkinkan pemegang polis untuk menjadi penerima manfaat polis asuransi jiwa mereka sendiri, ”kata Bernstein.
Garis bawah
Polis asuransi jiwa memberikan para pemegang polis dan orang yang mereka cintai ketenangan pikiran bahwa kesulitan keuangan dapat dihindari jika terjadi kematian seseorang. Untuk mempercepat proses klaim, dan menghindari kesalahan dan keterlambatan, Reich menekankan bahwa keakuratan sangat penting ketika mengirimkan dokumentasi atau berkomunikasi dengan perusahaan asuransi jiwa.
"Agen asuransi jiwa seseorang dapat membantu memastikan bahwa formulir klaim diisi dengan benar dan membantu menjawab pertanyaan selama proses berlangsung, " katanya.
