Apa itu Rencana Penghasilan Seumur Hidup?
Sebuah rencana pendapatan seumur hidup adalah produk keuangan untuk para profesional berpenghasilan tinggi yang menjamin penghasilan seumur hidup bagi para pensiunan. Mirip dengan sisa kepercayaan amal, rencana pendapatan kehidupan didanai oleh sekelompok investasi.
Memahami Rencana Penghasilan Seumur Hidup
Peserta dalam rencana pendapatan kehidupan mentransfer aset ke kumpulan dana yang dikelola. Kumpulan dana membayar kepada kontributor yang sudah pensiun dalam bentuk penghasilan yang dijamin seumur hidup.
Dalam banyak hal, rencana pendapatan kehidupan mirip dengan sisa kepercayaan amal. Yaitu, mereka memberikan dispersi pendapatan berkala kepada penerima untuk jangka waktu tertentu, setelah itu sisa dana disumbangkan ke penerima yang ditunjuk, biasanya amal.
Perbedaan utama antara rencana pendapatan seumur hidup dan sisa kepercayaan adalah bahwa rencana pendapatan seumur hidup didanai dari pendapatan gabungan. Pooled income fund biasanya diinvestasikan dalam portofolio sekuritas pendapatan tetap, dan fund manager bertanggung jawab untuk menjaga atau meningkatkan jumlah pokok.
Strategi filantropis
Banyak rencana pendapatan jiwa berakar pada strategi filantropis, di mana sebuah badan amal mengelola kumpulan dana. Dalam kasus-kasus seperti itu, badan amal mengambil kendali dan kepemilikan aset setelah kematian donor, atau kematian penerima manfaat yang disebutkan terakhir.
Rencana pendapatan seumur hidup paling tepat untuk para profesional berpenghasilan tinggi dan pemilik bisnis yang mencari strategi untuk memastikan penggantian pendapatan dan kemandirian finansial yang berkelanjutan selama masa pensiun. Dalam banyak kasus, rencana pendapatan jiwa juga memberikan unsur perlindungan asuransi jiwa.
Harga Masuk
Sementara harga masuk ke dalam rencana pendapatan jiwa dapat bervariasi dari rencana ke rencana dan negara ke negara, skenario umum yang dijelaskan dalam prospektus rencana pendapatan kehidupan menggambarkan investasi awal $ 100.000. Namun demikian, beberapa rencana yang lebih terjangkau menetapkan investasi minimum sekecil $ 5.000.
Di bawah sebagian besar rencana pendapatan seumur hidup, organisasi pengelola membuat perjanjian pembayaran tahunan dengan para peserta, memastikan pembayaran pendapatan minimum secara berkala. Pembayaran tambahan, seperti tunjangan kematian, dapat dimasukkan.
Celah Pensiun
Rencana pendapatan jiwa adalah di antara produk keuangan yang telah muncul dalam beberapa tahun terakhir karena berkurangnya jumlah pekerja Amerika yang ditanggung oleh segala jenis program pensiun sektor swasta.
Ketika sektor swasta AS mulai bergeser dari pensiun manfaat pasti demi 401 (k) rencana dan investor individu mulai memindahkan dana pensiun ke IRA, banyak analis telah mengantisipasi krisis pensiun yang membayangi.
Hingga 1975, Departemen Tenaga Kerja AS menunjukkan bahwa 98% pekerja sektor publik dan 88% pekerja sektor swasta dicakup dalam program tunjangan pasti. Pada 2005, angka-angka ini turun drastis. Meskipun 92% pekerja publik masih dilindungi, hanya 33% karyawan sektor swasta yang memiliki pensiun.
Dan bagi banyak orang, tidak ada pengganti. Sebuah studi tahun 2015 oleh Pusat Analisis Kebijakan Ekonomi Schwartz di New School menemukan bahwa 68% orang usia kerja tidak berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori oleh perusahaan.
Seiring tren ini berlanjut, analis terus berspekulasi tentang solusi, sementara pekerja didorong untuk berinvestasi dalam rencana pensiun independen yang sesuai dengan anggaran dan kebutuhan mereka.
