Harapan hidup adalah faktor tunggal paling berpengaruh yang digunakan perusahaan asuransi untuk menentukan premi asuransi jiwa. Memahami bagaimana perusahaan asuransi menggunakan konsep harapan hidup - dan bagaimana hal itu dihitung untuk tertanggung - dapat membantu Anda memutuskan kapan harus membeli polis, bagaimana menghitung nilai potensial polis masa depan Anda dan apa yang harus dipertimbangkan ketika memilih opsi pembayaran anuitas..
Harapan Hidup: Angka Keras
Harapan hidup didefinisikan sebagai usia di mana seseorang diharapkan untuk hidup. Hal ini juga dapat digambarkan sebagai sisa tahun yang diharapkan untuk hidup, berdasarkan tabel yang dikeluarkan oleh Internal Revenue Service (IRS).
Ada beberapa faktor yang mempengaruhi harapan hidup Anda; dua makhluk paling penting ketika Anda dilahirkan dan jenis kelamin Anda. Faktor tambahan yang dapat memengaruhi harapan hidup Anda adalah:
- Ras AndaKondisi medis pribadiKejadian medis keluarga
Anda dapat melihat data pemerintah federal tentang usia harapan hidup AS di situs web Pusat Statistik Kesehatan Nasional dan Tabel Kehidupan Aktuaria Periode Administrasi Sosial.
Penting untuk dicatat bahwa harapan hidup berubah seiring waktu. Itu karena seiring bertambahnya usia, aktuaris menggunakan formula rumit yang memperhitungkan orang-orang yang lebih muda dari Anda tetapi yang telah meninggal. Ketika Anda terus bertambah tua di usia paruh baya, Anda hidup lebih lama dari semakin banyak orang yang lebih muda dari Anda, sehingga harapan hidup Anda benar-benar meningkat. Dengan kata lain, semakin tua usia Anda (melewati usia tertentu), semakin tua usia Anda.
Harapan Hidup dan Premi Asuransi Jiwa Anda
Ada korelasi langsung antara harapan hidup Anda dan berapa banyak Anda akan ditagih untuk polis asuransi jiwa. Semakin muda Anda saat Anda membeli polis asuransi jiwa, semakin lama Anda akan hidup. Itu berarti bahwa ada risiko yang lebih rendah bagi perusahaan asuransi jiwa karena Anda kecil kemungkinannya untuk mati dalam waktu dekat, yang akan memerlukan pembayaran manfaat penuh polis Anda sebelum Anda membayar banyak ke polis.
Sebaliknya, semakin lama Anda menunggu untuk membeli asuransi jiwa, semakin rendah harapan hidup Anda, dan itu berarti risiko yang lebih tinggi bagi perusahaan asuransi jiwa. Perusahaan mengkompensasi risiko itu dengan membebankan premi yang lebih tinggi.
Mengingat matematika itu, banyak orang bertanya-tanya apakah mereka harus membeli asuransi jiwa untuk anak-anak mereka. Bagaimanapun, memiliki kebijakan sebagai seorang anak memastikan premi serendah mungkin. Namun, ada analisis biaya-manfaat untuk dipertimbangkan sebelum membeli polis untuk anak Anda. Karena manfaat finansial utama dari asuransi jiwa adalah memberikan pendapatan kepada tanggungan jika kematian pemegang polis, perlindungan asuransi jiwa relatif tidak diperlukan untuk seorang anak.
Namun, ini dapat memberi anak Anda premi rendah dan pertanggungan selama masa hidupnya, yang mungkin penting mengingat kondisi atau pekerjaan medis anak di masa depan. Bicaralah dengan penasihat keuangan atau agen asuransi Anda tentang pro dan kontra pembelian polis asuransi jiwa untuk anak Anda.
Prinsip harapan hidup menunjukkan bahwa Anda harus membeli polis asuransi jiwa untuk diri sendiri dan pasangan Anda lebih awal daripada nanti. Anda tidak hanya akan menghemat uang melalui biaya premi yang lebih rendah, tetapi Anda juga akan memiliki lebih lama untuk polis Anda untuk mengakumulasi nilai dan menjadi sumber daya keuangan yang berpotensi signifikan seiring bertambahnya usia.
Harapan Hidup dan Menghitung ROI pada Polis Asuransi Jiwa Anda
Harapan hidup Anda juga memainkan peran penting dalam menentukan potensi pengembalian investasi (ROI) yang dapat Anda capai.
Pembayaran ke Penerima Manfaat - Jumlah yang Dibayarkan dalam Polis pada Saat Mati = ROI
Misalnya, jika Anda memilih polis yang membayar penerima Anda $ 150.000 pada saat kematian Anda dan Anda hanya menghasilkan $ 48.000 pembayaran premi untuk pertanggungan, ROI atas investasi Anda adalah $ 102.000.
Harapan Hidup dan Anuitas Anda
Anuitas adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi jiwa di mana perusahaan setuju untuk memberi Anda "aliran pendapatan" untuk jangka waktu tertentu atau sampai kematian Anda. Pembayaran biasanya dimulai pada usia tertentu, dan tergantung pada ketentuan anuitas, dapat berlanjut ke penerima Anda setelah kematian Anda. Pembayaran kepada penerima Anda mungkin kurang dari pembayaran yang dilakukan untuk Anda saat Anda masih hidup, tergantung pada jenis anuitas dan ketentuan kontak.
Jumlah yang dibayarkan perusahaan asuransi kepada Anda sebagian ditentukan oleh usia harapan hidup Anda. Mari kita lihat tiga contoh berbeda untuk melihat bagaimana usia harapan hidup berperan dalam atau memengaruhi kontrak anuitas Anda:
- Jika Anda memilih anuitas seumur hidup bersama dengan pembayaran periode tertentu, Anda pada dasarnya memperkirakan berapa lama Anda akan hidup. Namun, jika Anda meninggal sebelum periode waktu kontrak, ahli waris Anda akan terus menerima dana untuk tahun-tahun yang tersisa dalam kontrak. pembayaran kepada penerima manfaat Anda yang masih hidup setelah kematian Anda, atau akan terus melakukan pembayaran kepada Anda setelah kematian penerima manfaat Anda. Secara umum, jika Anda mati lebih dulu, jumlah pembayaran anuitas penerima berkurang, tetapi jika penerima Anda meninggal terlebih dahulu, Anda akan terus menerima jumlah pembayaran penuh. Karena anuitas itu menguntungkan Anda dan penerima manfaat Anda, biaya premi Anda akan didasarkan pada harapan hidup Anda dan penerima manfaat Anda. Jika Anda memilih opsi anuitas seumur hidup tunggal, pembayaran dilakukan kepada Anda berdasarkan pada harapan hidup Anda sendiri dan berhenti setelah kematian Anda.
Pembayaran anuitas biasanya dilakukan secara sistematis, dan dapat dilakukan bulanan, triwulanan, setengah tahunan atau tahunan sebagaimana diizinkan berdasarkan ketentuan kontrak anuitas. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Menjelajahi Jenis Anuitas Tetap .)
Garis bawah
Penting untuk mengetahui harapan hidup Anda - tidak hanya untuk memahami bagaimana perusahaan asuransi jiwa Anda sampai pada biaya premium Anda, tetapi juga untuk membuat keputusan berdasarkan informasi tentang opsi pembayaran anuitas Anda. Dua faktor penentu utama yang memengaruhi pilihan anuitas Anda adalah apakah Anda ingin pembayaran berlanjut ke penerima setelah kematian Anda, dan berapa lama Anda berharap untuk hidup. Anuitas periode tertentu mungkin ideal dalam beberapa kasus, sementara anuitas dengan opsi yang selamat mungkin lebih cocok dalam kasus lain.
