APA ITU Analisis Kredit Judgmental
Analisis kredit penilaian adalah metode untuk menyetujui atau menolak kredit berdasarkan penilaian pemberi pinjaman dan bukan pada model penilaian kredit tertentu. Analisis kredit penilaian mensyaratkan evaluasi aplikasi peminjam dan menggunakan pengalaman sebelumnya berurusan dengan pemohon yang sama untuk menentukan persetujuan kredit. Proses ini menghindari penggunaan algoritma atau proses empiris apa pun untuk menentukan persetujuan.
BREAKING DOWN Analisis Kredit Penghakiman
Analisis kredit penilaian sebagian besar digunakan oleh bank-bank kecil. Sedangkan bank besar sering memiliki proses kredit yang lebih otomatis, karena volume aplikasi yang mereka terima, bank yang lebih kecil akan menggunakan analisis kredit penilaian, karena tidak ekonomis bagi mereka untuk mengembangkan sistem penilaian kredit atau menyewa pihak ketiga untuk menentukan skor kredit. Analisis kredit penilaian adalah unik dalam pendekatannya, dan didasarkan pada standar tradisional analisis kredit, seperti riwayat pembayaran, referensi bank, umur, dan elemen lainnya. Ini dinilai dan ditimbang untuk memberikan skor kredit keseluruhan, yang digunakan penerbit kredit.
Berbagai Jenis Skor Kredit
Meskipun analisis kredit penilaian berfungsi baik untuk bank-bank kecil, kebanyakan orang lebih akrab dengan konsep skor kredit, dan paling sering mengaitkannya dengan FICO atau Fair Isaac Corporation, yang menciptakan model skor kredit yang paling umum digunakan. Bank skala besar dan pemberi pinjaman menggunakan model skor kredit yang menggunakan nomor statistik untuk mengevaluasi kelayakan kredit konsumen. Pemberi pinjaman kemudian menggunakan skor kredit untuk mengevaluasi probabilitas bahwa seseorang akan membayar utangnya. Skor kredit seseorang berkisar antara 300 hingga 850. Semakin tinggi skornya, seseorang semakin dapat dipercaya secara finansial. Meskipun ada sistem penilaian kredit lainnya, skor FICO sejauh ini adalah yang paling umum digunakan.
Skor kredit memainkan peran kunci dalam keputusan pemberi pinjaman untuk menawarkan kredit. Misalnya, mereka yang memiliki skor kredit di bawah 640 umumnya dianggap peminjam subprime. Lembaga pemberi pinjaman sering mengenakan bunga atas hipotek subprime dengan bunga lebih tinggi daripada hipotek konvensional untuk mengkompensasi diri mereka sendiri karena membawa risiko lebih besar. Mereka juga mungkin memerlukan jangka waktu pembayaran yang lebih pendek atau penandatangan bersama untuk peminjam dengan skor kredit rendah. Sebaliknya, skor kredit 700 atau lebih umumnya dianggap baik dan dapat mengakibatkan peminjam menerima tingkat bunga yang lebih rendah, yang mengakibatkan mereka membayar lebih sedikit uang untuk bunga selama masa pinjaman.
Setiap kreditor menentukan kisaran skor kreditnya sendiri, tetapi ketika menghitung skor kredit, biro kredit menggunakan lima faktor utama: riwayat pembayaran, jumlah total utang, lamanya sejarah kredit, jenis kredit dan kredit baru. Konsumen dapat memiliki skor tinggi dengan mempertahankan sejarah panjang membayar tagihan mereka tepat waktu dan menjaga utang mereka rendah.
