Tidak ada jawaban sederhana untuk pertanyaan ini karena tergantung pada sejumlah faktor utama, yaitu aspek atau kriteria hipotek Anda dan investasi. Dengan menggambarkan faktor-faktor ini Anda akan dipersenjatai dengan lebih baik untuk membuat pilihan ini. Pertanyaannya bermuara pada: Manakah dari ini - investasi atau pembayaran hipotek - mengambil keuntungan lebih besar dari uang yang Anda terima?
Pembayaran hipotek berisi dua aspek - pembayaran pokok dan biaya bunga - yang dibebankan oleh lembaga keuangan yang memegang hipotek Anda. Pembayaran pokok berjalan menuju harga pembelian rumah dan bunganya adalah biaya yang dikenakan untuk meminjam uang.
Anggaplah Anda menerima pembayaran lump-sum sebesar $ 50.000, dan Anda memiliki 10 tahun untuk hipotek. Jika Anda membayarnya hari ini, Anda akan dikenakan biaya pokok $ 50.000. Jika Anda terus melakukan pembayaran bulanan hingga akhir hipotek, Anda akan membayar ekstra $ 15.000 dalam pembayaran bunga (jumlah bunga yang Anda bayar tergantung pada tingkat hipotek). Menggunakan $ 50.000 untuk melunasinya hari ini membawa penghematan $ 15.000 untuk biaya bunga di masa depan.
Sisi lain pertanyaannya adalah investasi. Ada beberapa faktor yang dipertimbangkan ketika mengevaluasi suatu investasi. Yang pertama adalah pengembalian yang diharapkan - apakah itu begitu menarik, dengan ekspektasi pertumbuhan yang tinggi, atau apakah itu dalam kategori reksa dana atau obligasi yang lebih konservatif? Semakin menarik investasinya, semakin besar kemungkinan Anda akan menginvestasikan uangnya.
Jika, misalnya, investasi diharapkan menghasilkan 10% setiap tahun selama 10 tahun ke depan - sama panjangnya dengan hipotek Anda - $ 50.000 akan berubah menjadi hampir $ 130.000. Dalam hal ini, Anda ingin memasukkan uang ke dalam investasi dan melakukan pembayaran rutin pada hipotek karena $ 15.000 yang Anda bayarkan dalam pembayaran bunga masih akan memberi Anda keuntungan $ 115.000.
Namun, pengembalian 10% bukanlah tujuan yang sangat mudah untuk dicapai. Pada 5%, investasi $ 50.000 Anda akan berubah menjadi sedikit lebih dari $ 81.000 pada akhir 10 tahun. Semakin tinggi pengembalian investasi, semakin besar kemungkinan Anda berinvestasi daripada membayar hipotek - tetapi catat bahwa pengembalian ini tidak pernah dijamin.
Yang penting bagi pengambilan keputusan Anda adalah mengetahui toleransi risiko Anda - semakin banyak risiko yang Anda ambil, semakin tinggi hasil yang Anda harapkan. Pasar saham memang memberikan hasil yang menarik tetapi juga dapat menghancurkan seperti yang terjadi pada banyak investor pada tahun 2000 ketika gelembung dotcom meledak. Jika Anda tidak dapat menangani risiko kehilangan sebagian besar portofolio Anda sambil tetap harus melunasi hipotek Anda, mungkin lebih aman bagi Anda untuk melunasi hipotek dan menghemat $ 15.000.
Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Memahami Struktur Pembayaran Hipotek dan Menjadi Lebih Bebas Hipotek .
Penasihat Wawasan
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Banyak tergantung pada sifat hipotek dan aset Anda yang lain. Jika itu utang mahal (yaitu, dengan tingkat bunga tinggi) dan Anda sudah memiliki beberapa aset likuid, seperti dana darurat, maka bayarlah. Jika itu adalah utang murah (suku bunga rendah), dan Anda memiliki sejarah yang baik untuk tetap dalam anggaran, maka mempertahankan hipotek dan berinvestasi mungkin menjadi pilihan.
Naluri beberapa orang hanya untuk mendapatkan semua hutang, tetapi Anda ingin memastikan Anda selalu memiliki dana siap pakai untuk keluar dari badai keuangan. Jadi jalan terbaik biasanya di antara: Jika Anda membutuhkan likuiditas, lunasi sebagian besar utang, dan simpan sisanya untuk keadaan darurat dan investasi. Pastikan Anda melihat dengan jujur pada apa yang akan Anda belanjakan dan apa risikonya.
