Apakah asuransi jiwa yang Anda dapatkan melalui majikan Anda cukup untuk menjaga keluarga Anda? Dan apakah Anda membayar terlalu banyak untuk pertanggungan itu? Laki-laki berusia 50 tahun yang sehat dapat menghemat hampir 80% pada premi di tahun pertama saja dengan beralih dari polis asuransi jiwa yang disediakan pemberi kerja kepada yang individual, menurut Asosiasi Penasihat Keuangan Pribadi Nasional (NAPFA), sebuah asosiasi profesional perencana keuangan fee-only. Karyawan muda dan sehat mungkin juga lebih baik dengan cakupan perorangan, karena mereka dapat mengunci harga rendah selama beberapa dekade.
Tetapi banyak perusahaan membayar sejumlah asuransi jiwa untuk pekerjanya; mereka juga memungkinkan pekerja untuk membeli lebih banyak perlindungan untuk diri mereka sendiri dan pasangan mereka dengan biaya rendah dan tanpa pemeriksaan medis. Akibatnya, banyak keluarga mendapatkan semua asuransi jiwa mereka melalui majikan. Jika Anda menghasilkan $ 75.000 per tahun, perusahaan Anda mungkin memberikan $ 75.000 atau $ 150.000 dalam cakupan dengan sedikit atau tanpa biaya tambahan, dan premi akan langsung keluar dari gaji Anda. Dengan cara ini, Anda tidak akan pernah melewatkan uang atau khawatir membayar tagihan. Dan bahkan jika Anda memiliki kesehatan yang kurang sempurna, Anda akan memenuhi syarat untuk cakupan yang sama banyaknya dengan rekan kerja Anda. Itu semua terdengar menarik, tetapi ada beberapa potensi masalah dengan memperoleh asuransi jiwa melalui pekerjaan.
Masalah 1: Majikan Anda Mungkin Tidak Menawarkan Asuransi Jiwa yang Cukup
Walaupun asuransi jiwa dasar yang disediakan oleh majikan berbiaya rendah atau gratis, dan Anda mungkin dapat membeli cakupan tambahan dengan harga rendah, nilai nominal polis Anda mungkin masih belum cukup tinggi. Jika kematian dini Anda menjadi beban keuangan bagi pasangan dan / atau anak-anak Anda, Anda mungkin perlu pertanggungan senilai lima hingga delapan kali gaji tahunan Anda. Beberapa ahli bahkan merekomendasikan mendapatkan perlindungan senilai 10 hingga 12 kali gaji tahunan Anda.
"Kebanyakan orang dapat membeli tambahan empat hingga enam kali gaji mereka dalam cakupan tambahan di atas apa yang disediakan oleh majikan mereka, " kata Brian Frederick, Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP) dengan Stillwater Financial Partners di Scottsdale, Arizona. " jumlah ini cukup untuk beberapa orang, itu tidak cukup untuk karyawan yang memiliki pasangan tidak bekerja, hipotek yang cukup besar, keluarga besar atau tanggungan kebutuhan khusus."
Kekurangan lain? "Tunjangan kematian yang menggantikan gaji tidak memperhitungkan bonus, komisi, pendapatan kedua dan nilai manfaat tambahan seperti asuransi kesehatan dan kontribusi pensiun, " kata Mitchell Barber, seorang profesional jasa keuangan di Pusat Pelestarian Kekayaan, Syosset, Agen MassMutual Financial Group yang berbasis di New York.
Asuransi jiwa kelompok majikan Anda mungkin cukup jika Anda lajang atau jika Anda memiliki pasangan yang tidak bergantung pada penghasilan Anda untuk menutupi pengeluaran rumah tangga dan Anda tidak memiliki anak. Tetapi jika Anda berada dalam situasi ini, Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa sama sekali.
Masalah 2: Anda akan Kehilangan Cakupan Anda Jika Situasi Pekerjaan Anda Berubah
Seperti halnya asuransi kesehatan, Anda tidak ingin ada kesenjangan dalam cakupan asuransi jiwa Anda karena Anda tidak pernah tahu kapan Anda membutuhkannya. Sebagian besar pekerja yang mendapatkan perlindungan melalui pekerjaan tidak tahu dari mana asuransi jiwa mereka akan berasal jika mereka berganti pekerjaan, diberhentikan, majikan mereka keluar dari bisnis atau mereka beralih dari status penuh waktu menjadi paruh waktu. Anda biasanya tidak akan dapat menjaga kebijakan Anda dalam skenario ini. Kurangnya portabilitas dapat menjadi masalah jika Anda tidak langsung pergi ke pekerjaan lain dengan cakupan yang sama dan tidak cukup sehat untuk memenuhi syarat untuk kebijakan individu. Beberapa kebijakan memungkinkan Anda untuk mengubah kebijakan grup Anda menjadi kebijakan individu, tetapi kemungkinan akan menjadi jauh lebih mahal, karena Anda akan mengubah kebijakan jangka Anda menjadi kebijakan permanen yang lebih mahal. Dan jika Anda kehilangan pertanggungan karena diberhentikan, premi mungkin tidak terjangkau.
“Karena produk yang tersedia untuk konversi dari rencana yang disediakan perusahaan biasanya terbatas hanya pada satu penawaran penyedia asuransi, klien biasanya dapat menemukan polis asuransi yang lebih hemat biaya di luar rencana majikan, ” kata Thaddeus J. Dziuba III, seorang spesialis asuransi jiwa untuk PRW Wealth Management di Quincy, Mass. “Ini mengandaikan bahwa klien dapat memperoleh penjaminan emisi yang menguntungkan. Sebagai aturan praktis, jika klien tidak dapat lagi mendapatkan pertanggungan medis baru untuk pertanggungan asuransi baru tetapi masih memiliki kebutuhan keuangan untuk manfaat kematian yang disediakan oleh rencana perusahaannya, maka kami sering menyarankan konversi terlepas dari harga, karena itu akan menjadi tidak mungkin mereka bisa mendapatkan liputan di tempat lain, ”tambahnya.
Masalah 3: Cakupan Mendapat Tricky Jika Kesehatan Anda Menurun
Masalah lain muncul jika Anda meninggalkan pekerjaan karena masalah kesehatan. “Jika Anda hanya bergantung pada asuransi kelompok, dan kemudian menderita kondisi medis yang memaksa Anda meninggalkan pekerjaan, Anda mungkin kehilangan perlindungan asuransi jiwa ketika keluarga Anda paling membutuhkannya, ” kata Jim Saulnier, CFP dengan Jim Saulnier & Associates di Fort Collins, Colo. "Pada saat itu, mungkin sudah terlambat untuk membeli polis Anda sendiri dengan harga yang terjangkau, jika sama sekali, tergantung pada kondisi medis, " katanya.
Bahkan jika masalah kesehatan Anda tidak cukup signifikan untuk menghentikan Anda dari bekerja, mereka mungkin membatasi pilihan pekerjaan Anda jika Anda hanya memiliki asuransi jiwa melalui pekerjaan. "Anda bisa diborgol ke pekerjaan untuk mempertahankan asuransi jiwa jika Anda mengalami masalah kesehatan yang cukup serius, " kata David Rae, seorang CFP dan wakil presiden layanan klien untuk Trilogy Financial Services di Los Angeles.
Juga, Anda tidak mengontrol siapa yang menyediakan asuransi ini, dan perusahaan Anda dapat memilih perusahaan asuransi yang berperingkat lebih rendah untuk menghemat uang. Itu bisa berarti asuransi yang Anda bayar tidak akan ada untuk melindungi Anda saat Anda membutuhkannya. Pastikan untuk memeriksa peringkat AM Terbaik dari perusahaan asuransi jiwa di belakang manfaat yang ditawarkan majikan Anda. Peringkat ini akan memberi tahu Anda apakah perusahaan cukup stabil secara finansial untuk membayar polis Anda jika hal terburuk terjadi. Akhirnya, kemungkinan lain adalah majikan Anda dapat berhenti menawarkan asuransi jiwa sebagai manfaat untuk menghemat uang perusahaan, meninggalkan Anda tanpa perlindungan.
Masalah 4: Rencana Anda Tidak Cukup Memberikan Cakupan untuk Pasangan Anda
Meskipun paket tunjangan majikan Anda mungkin menyediakan asuransi kesehatan untuk pasangan Anda, itu tidak akan selalu memberikan asuransi jiwa baginya. Jika ya, pertanggungannya mungkin minimal— $ 100.000 adalah jumlah yang umum, dan itu tidak jauh ketika Anda kehilangan suami atau istri Anda secara tak terduga.
Pasangan sering menganggap keluarga hanya akan menderita kesulitan ekonomi jika pencari nafkah utama meninggal, kata Jim Saulnier, dan sebagai hasilnya, banyak pekerja gagal mengasuransikan pasangan mereka secara memadai. Tetapi kematian pasangan yang tidak bekerja atau berpenghasilan rendah dapat berdampak pada pendapatan pasangan mereka. “Saya sering mengatakan secara retoris kepada klien, jika Anda meninggal pada hari Sabtu, apakah Anda akan kembali bekerja pada Senin pagi? Apakah Anda memiliki cukup banyak PTO di buku-buku untuk menutupi cuti panjang?"
Terlebih lagi, kata Barber, “Ketika satu orang tua tidak ada, yang lain harus mengambil malas dengan penitipan anak atau sopir. Jam kerja dikurangi. Tidak pernah ada waktu untuk berduka dengan semestinya dan, karena orang yang selamat sering kali mengalami depresi, produktivitas sering kali turun. ”
Masalah 5: Asuransi Jiwa yang Disediakan oleh Perusahaan Mungkin Bukan Pilihan Termurah Anda
Bahkan jika Anda bisa mendapatkan semua asuransi jiwa yang Anda butuhkan untuk Anda dan pasangan Anda melalui majikan Anda, adalah ide yang baik untuk berkeliling untuk melihat apakah asuransi tambahan majikan Anda benar-benar menawarkan nilai terbaik untuk uang. Anda lebih mungkin menemukan tingkat yang lebih baik di tempat lain yang lebih muda dan sehat Anda. Juga, tidak seperti asuransi jiwa berjangka premium dengan tingkat premi yang dapat Anda beli secara individual, yang membebani Anda dengan jumlah yang sama setiap tahun selama Anda memiliki polis, polis yang diberikan oleh majikan Anda cenderung menjadi lebih mahal seiring bertambahnya usia.
“Cakupan pemberi kerja dimulai dengan sangat murah sebelum usia 35 dan kemudian dengan cepat naik harganya, ” kata Frederick. "Sebagian besar kebijakan meningkat setiap lima tahun dan menjadi sangat mahal begitu karyawan berusia 50 tahun. Jika Anda sehat dan tidak merokok, membeli polis yang berdiri sendiri mungkin lebih murah daripada mengambil perlindungan melalui perusahaan Anda."
"Alasan untuk ini disebut bahaya moral, " kata Saulnier. "Karyawan yang terlalu tidak sehat untuk memenuhi syarat untuk asuransi jiwa dengan sendirinya cenderung membebani asuransi kelompok karena tidak ada penjaminan, dan perusahaan asuransi jiwa menebusnya dengan membebankan premi yang lebih tinggi." Secara keseluruhan, orang sehat dalam kebijakan kelompok membayar lebih dari mereka akan melakukannya jika mereka membeli kebijakan pribadi.
Solusinya
Meskipun tidak ada alasan untuk tidak mengambil keuntungan dari asuransi gratis atau murah yang ditawarkan oleh atasan Anda, itu mungkin tidak boleh menjadi satu-satunya sumber asuransi jiwa Anda, dan kebanyakan orang tidak akan terlalu bergantung pada asuransi jiwa tambahan yang dapat mereka peroleh melalui pekerjaan. Solusi untuk masing-masing masalah yang dijelaskan di atas adalah membeli sebagian atau semua asuransi jiwa Anda secara langsung melalui polis individual. Anda mungkin perlu membeli sebanyak 80% dari asuransi jiwa Anda sendiri untuk memiliki cukup dan untuk memastikan Anda dijamin setiap saat dan dalam semua keadaan.
Barber percaya bahwa, secara keseluruhan, solusi yang paling terjangkau adalah dengan membeli asuransi terbanyak yang Anda mampu pada usia termuda, karena seiring bertambahnya usia, peluang mendapatkan penyakit meningkat, dan seiring dengan penyakit muncul premi yang lebih mahal, jika Anda dapat memenuhi syarat sama sekali.
Garis bawah
Anda membutuhkan asuransi jiwa yang cukup untuk menutupi semua hutang Anda dan mendukung tanggungan Anda. "Cukup" termasuk melunasi kartu kredit Anda, pinjaman mobil dan hipotek, membayar pendidikan anak-anak Anda, dan memastikan pasangan Anda akan memiliki sarana keuangan untuk mengurus dirinya sendiri dan anak-anak Anda. Dalam kesedihan, hal terakhir yang Anda inginkan adalah meninggalkan orang yang Anda cintai dengan pergolakan besar lainnya seperti harus berganti pekerjaan atau sekolah karena tekanan keuangan, jadi perhatikan baik-baik apakah asuransi jiwa yang Anda dapatkan bekerja adalah cara terbaik untuk menyediakan bagi orang yang Anda cintai.
