Biaya cerukan tampaknya tidak terhindarkan. Bank-bank top mengenakan biaya rata-rata lebih dari $ 30 setiap kali Anda membelanjakan atau menarik lebih banyak uang daripada yang tersedia di rekening giro Anda, kecuali Anda telah memilih ke dalam program perlindungan cerukan dengan akun tertaut atau jalur kredit. Karena sebagian besar pendapatan bank berasal dari biaya cerukan dan dana tidak mencukupi (NSF), tidak mengherankan bahwa lembaga keuangan tidak bekerja terlalu keras untuk menghilangkannya.
Bank menggunakan proses yang dipertanyakan yang dikenal sebagai pemesanan ulang untuk memaksimalkan biaya cerukan, memproses cek terbesar, penarikan ATM dan transaksi kartu debit terlebih dahulu, bukan dalam urutan penerimaannya. Pada gilirannya, ini memicu keseimbangan negatif dan biaya cerukan lebih sering.
Inilah cara menata ulang dapat melukai Anda:
Anda mengambil $ 100 dari bank dan ATM mengatakan Anda memiliki $ 62 yang tersisa di rekening, tetapi bank memutuskan Anda telah melakukan penarikan berlebihan dan membebankan biaya. Bagaimana bank dapat melakukan ini ketika mesin mengatakan Anda memiliki uang yang tersisa di rekening? Ini terjadi karena bank telah memesan ulang cara memproses cek Anda: Misalnya, bank pertama-tama membebankan biaya besar pada cek sewa yang tiba setelah penarikan Anda. Cek ini memakan saldo $ 62 dan membuat akun overdraw ketika penarikan $ 100 Anda diproses.
Meskipun ini bisa menjadi tantangan untuk menghindari tagihan pada laporan bank Anda, ada strategi yang baik untuk menyimpan uang hasil jerih payah Anda… di kantong Anda.
1. Memilih Keluar dari Cakupan Cerukan
Ketika bank menawarkan cakupan cerukan, itu berarti Anda akan dapat melakukan pembelian dengan kartu debit atau menarik dari ATM bahkan jika Anda tidak memiliki jumlah penuh yang tersedia di rekening Anda. Itu dapat menghemat rasa malu di konter makan siang, tetapi Anda akan dikenai biaya cerukan yang besar dan kuat - atau bunga yang meningkat jika bank Anda menawarkan jalur kredit cerukan untuk menutup biaya sampai Anda membayarnya kembali.
Aturan Federal Reserve 2010 melarang bank untuk secara otomatis menyediakan cakupan cerukan kepada pelanggan mereka. Sekarang, Anda harus memilih untuk melakukan pembelian kartu debit atau penarikan ATM oleh bank Anda atau akan ditolak. Jika Anda lebih suka kemungkinan kartu debit yang ditolak lebih dari biaya satu kali, hubungi bank Anda dan pilih untuk tidak memberikan pertanggungan cerukan pada rekening giro Anda. Tetapi berhati-hatilah bahwa, bahkan ketika Anda memilih keluar, sebagian besar bank akan membebankan biaya dana tidak mencukupi (NSF) yang dapat menyamai biaya cerukan.
2. Pilih Akun Giro tanpa Biaya Cerukan
3. Simpan Uang di Akun Tertaut
Banyak bank menawarkan opsi untuk menautkan rekening giro Anda dengan rekening bank lain sehingga, ketika Anda melakukan penarikan berlebih, pembayaran akan ditanggung oleh dana Anda sendiri. Anda akan menghindari biaya cerukan yang lebih besar tetapi akan dikenakan biaya transfer yang sederhana ($ 10 hingga $ 15 adalah umum). Beberapa bank juga akan membiarkan Anda menautkan kartu kredit Anda ke rekening giro Anda untuk dijadikan bantal untuk cerukan. Jika Anda menempuh rute itu, kemungkinan akan diperlakukan sebagai uang muka, menimbulkan biaya bunga langsung di atas biaya transfer.
4. Mengatur Peringatan Saldo Akun Harian
Pengetahuan adalah kekuatan ketika datang ke rekening bank Anda. Jika sebelumnya Anda tahu bahwa saldo Anda sangat rendah, Anda dapat mentransfer dana ke akun Anda atau melewati pembelian impulsif itu sampai gaji Anda berikutnya. Sebagian besar bank dengan kemampuan online atau mobile banking akan memungkinkan Anda untuk mengatur email atau peringatan teks ketika saldo Anda turun di bawah ambang yang telah ditentukan sebelumnya - $ 200, misalnya. Anda juga dapat memilih untuk menerima peringatan kapan saja setoran atau penarikan posting ke akun Anda sehingga Anda tahu kapan saldo Anda dalam masalah.
Bahkan lebih baik, ikut serta dalam email harian yang menunjukkan saldo Anda saat ini. Ini tidak akan melindungi akun terhadap penataan ulang, tetapi Anda akan memiliki gambaran yang lebih jelas tentang seberapa dekat Anda perlu memperhatikan kebiasaan pengeluaran Anda.
Garis bawah
Biaya cerukan dapat menjadi beban yang tidak perlu pada dompet Anda. Bank menghasilkan milyaran dolar per tahun dari para pelanggan yang melakukan penarikan berlebih dari rekening mereka, dengan mereka yang paling tidak mampu membayar biaya sering terpukul paling keras. Tetapi dengan sedikit kewaspadaan ekstra dan rekening giro yang tepat, Anda dapat bebas biaya dan mendapatkan hasil maksimal dari uang Anda. Untuk lebih lanjut, lihat Pro dan Kontra Perlindungan Cerukan .
