Berapa asuransi jiwa yang harus Anda bawa?

Daftar Isi

Apa itu Asuransi Jiwa?
Siapa yang Membutuhkan Asuransi Jiwa?
Faktor Usia
Apakah Asuransi Jiwa adalah Investasi?
Nilai Tunai vs. Term Life
Mengevaluasi Kebutuhan Asuransi Anda
Perhitungan Lainnya
Alternatif untuk Asuransi Jiwa
Garis bawah

Kematian, seperti halnya pajak, tidak bisa dihindari. Kita semua harus pergi pada suatu titik — itu sesuatu yang tidak bisa kita hindari. Ketika sampai pada kematian, kebanyakan dari kita mungkin tidak begitu tertarik untuk memikirkan akhir. Mungkin itu karena kita tidak ingin memikirkan apa yang akan kita tinggalkan untuk orang yang mereka cintai, yang mungkin hanya donat besar — tidak ada sama sekali. Tetapi yang lain lebih siap, memikirkan pendapatan yang mungkin orang lewatkan, dan butuhkan, setelah mereka mati. Di situlah asuransi jiwa ikut berperan. Ini adalah cara untuk memastikan mereka yang bergantung pada Anda dirawat setelah Anda mati. Meskipun mungkin terdengar tidak menyenangkan, itu adalah sesuatu yang harus kita semua pertimbangkan., kami melihat asuransi jiwa. Pertama, kami akan menunjukkan beberapa kesalahpahaman, kemudian kita akan melihat bagaimana mengevaluasi berapa banyak dan jenis asuransi jiwa yang Anda butuhkan.

Pengambilan Kunci

Situasi keuangan dan keluarga Anda akan menentukan apakah Anda memerlukan asuransi jiwa. Semakin muda Anda semakin rendah premi Anda, tetapi orang tua masih bisa mendapatkan asuransi jiwa. Cobalah sebanyak yang Anda butuhkan untuk melunasi hutang Anda ditambah bunga apa pun. Pembayaran kebijakan Anda harus cukup besar untuk menggantikan penghasilan Anda ditambah sedikit untuk melindungi terhadap inflasi.

Apa itu Asuransi Jiwa?

Sebelum kita menjawab pertanyaan ini, penting untuk mengetahui apa sebenarnya asuransi jiwa itu. Asuransi jiwa adalah perjanjian di mana perusahaan asuransi setuju untuk membayar jumlah yang ditentukan setelah kematian pihak yang diasuransikan selama premi dibayar dan terbaru. Polis memberikan jaminan kepada orang yang diasuransikan bahwa orang yang mereka cintai akan memiliki ketenangan pikiran dan perlindungan finansial setelah kematian mereka.

Asuransi jiwa terbagi dalam dua kategori yang berbeda — keseluruhan dan berjangka. Beberapa memberi Anda nilai tunai, mengambil premi yang Anda bayar dan menginvestasikannya ke pasar, sementara yang lain hanya membayar jika Anda mati dalam periode waktu tertentu. Beberapa kebijakan memungkinkan Anda untuk memperbarui pertanggungan Anda setelah tanggal kedaluwarsa tertentu, sementara yang lain memerlukan pemeriksaan medis. Tentu, banyak yang harus dicerna, tetapi pasti sesuatu yang harus Anda diskusikan dengan keluarga dan agen asuransi Anda. Sebelum Anda melakukan itu, Anda harus mencari tahu apakah asuransi adalah hal yang tepat untuk Anda.

Siapa yang Membutuhkan Asuransi Jiwa?

Asuransi jiwa terdengar seperti hal yang hebat. Tetapi membeli polis tidak masuk akal untuk semua orang. Jika Anda terbang sendirian dan tidak memiliki tanggungan dengan cukup uang untuk membayar hutang Anda serta biaya yang berkaitan dengan kematian — biaya pemakaman, warisan, biaya pengacara, dan biaya lainnya — Anda mungkin lebih baik tanpanya. Lagi pula, mengapa repot-repot dengan biaya tambahan jika Anda tidak akan menuai manfaatnya? Hal yang sama berlaku jika Anda memiliki tanggungan serta aset yang cukup untuk menyediakan bagi mereka setelah kematian Anda.

Tetapi jika Anda adalah penyedia utama untuk tanggungan Anda atau memiliki jumlah utang yang signifikan melebihi aset Anda, asuransi dapat membantu memastikan orang yang Anda cintai dirawat dengan baik jika terjadi sesuatu pada Anda.

Faktor Usia

Salah satu mitos terbesar yang diabadikan agen asuransi jiwa agresif adalah bahwa jika Anda melewatkan kesempatan jika Anda gagal mendaftar untuk polis ketika Anda muda. Industri ini membuat kita percaya bahwa polis asuransi jiwa lebih sulit untuk menjadi semakin tua. Perusahaan asuransi menghasilkan uang dengan bertaruh pada berapa lama orang akan hidup. Ketika Anda masih muda, premi Anda akan relatif murah. Jika Anda mati mendadak dan perusahaan harus membayar, Anda bertaruh buruk. Untungnya, banyak anak muda bertahan hidup sampai usia tua, membayar premi lebih tinggi seiring bertambahnya usia. Itu karena meningkatnya risiko mereka meninggal membuat peluang kurang menarik.

Memang benar bahwa asuransi lebih murah ketika Anda muda. Tetapi itu tidak berarti memenuhi syarat untuk suatu kebijakan lebih mudah. Fakta sederhananya adalah perusahaan asuransi ingin premi yang lebih tinggi untuk menutup kemungkinan orang tua, tetapi sangat jarang perusahaan asuransi akan menolak untuk melindungi seseorang yang bersedia membayar premi untuk kategori risiko mereka. Yang mengatakan, dapatkan asuransi jika Anda membutuhkannya dan ketika Anda membutuhkannya. Jangan mendapatkan asuransi karena Anda takut tidak memenuhi syarat di kemudian hari.

Apakah Asuransi Jiwa adalah Investasi?

Anda mungkin salah satu dari orang-orang yang menganggap asuransi jiwa sebagai investasi. Ya, Anda mungkin berpikir berbeda ketika membandingkannya dengan kendaraan investasi lain, bahkan jika beberapa polis menginvestasikan premi Anda dan menjanjikan Anda sebagian dari nilai polis dalam bentuk tunai.

Kebijakan nilai tunai umumnya disebut-sebut sebagai cara lain untuk menabung atau menginvestasikan uang untuk masa pensiun. Kebijakan ini membantu Anda membangun kumpulan modal yang menarik minat. Bunga ini bertambah karena perusahaan asuransi menginvestasikan uang itu untuk keuntungannya sendiri, seperti halnya bank. Pada gilirannya, mereka membayar Anda persentase untuk penggunaan uang Anda.

Asuransi jiwa tidak selalu merupakan cara yang bagus untuk berinvestasi. Jika Anda mengambil uang dari program tabungan paksa dan menginvestasikannya dalam dana indeks, Anda mungkin akan melihat pengembalian yang jauh lebih baik. Bagi orang yang kurang disiplin untuk berinvestasi secara teratur, polis asuransi nilai tunai mungkin bermanfaat. Seorang investor yang disiplin, di sisi lain, tidak perlu memo dari meja perusahaan asuransi.

Jika Anda ingin menggunakan polis asuransi jiwa sebagai pengganti investasi reguler, lakukan pekerjaan rumah Anda karena Anda mungkin lebih baik memasukkan uang itu ke pasar.

Nilai Tunai vs. Term Life

Perusahaan asuransi menyukai kebijakan nilai tunai dan mempromosikannya dengan memberikan komisi kepada agen yang menjualnya. Jika Anda mencoba untuk menyerahkan polis — yaitu menuntut bagian tabungan Anda kembali dan membatalkan asuransi — perusahaan asuransi akan sering menyarankan agar Anda mengambil pinjaman dari tabungan Anda sendiri untuk terus membayar premi. Meskipun ini mungkin tampak seperti solusi sederhana, jumlah pinjaman dikurangi dari manfaat kematian Anda jika tidak terbayar pada saat kematian Anda.

Asuransi berjangka adalah asuransi murni dan sederhana. Anda membeli polis yang membayar jumlah yang ditentukan jika Anda mati selama periode saat polis itu berlaku. Jadi, jika Anda memiliki polis asuransi jiwa berjangka waktu yang berakhir dalam 40 tahun, dan Anda mati dalam 35 tahun, ahli waris Anda mendapatkan manfaat kematian. Tetapi jika Anda tidak mati, Anda tidak mendapatkan apa-apa. Tujuan dari asuransi ini adalah untuk menahan Anda sampai Anda dapat diasuransikan oleh aset Anda. Sayangnya, tidak semua asuransi berjangka cocok. Terlepas dari kekhasan situasi seseorang, kebanyakan orang paling baik dilayani oleh polis asuransi berjangka yang dapat diperbarui dan dikonversi. Mereka menawarkan cakupan yang sama banyaknya, lebih murah daripada kebijakan nilai tunai, dan, dengan munculnya perbandingan internet menurunkan premi untuk kebijakan yang sebanding, Anda dapat membelinya dengan harga yang bersaing.

Klausa terbarukan dalam polis asuransi jiwa memungkinkan Anda untuk memperbarui polis Anda pada tingkat yang ditentukan tanpa menjalani pemeriksaan medis. Ini berarti jika orang yang diasuransikan didiagnosis dengan penyakit fatal tepat ketika masa berlaku habis, ia akan dapat memperbarui polis dengan harga yang kompetitif walaupun perusahaan asuransi dipastikan harus membayar santunan kematian di beberapa titik.

Polis asuransi konvertibel menyediakan opsi untuk mengubah nilai nominal polis menjadi polis nilai tunai yang ditawarkan oleh penanggung jika Anda mencapai usia 65 tahun dan tidak cukup aman secara finansial untuk bepergian tanpa asuransi. Bahkan jika Anda berencana memiliki penghasilan pensiun yang cukup, lebih baik aman, dan premi biasanya cukup murah.

Mengevaluasi Kebutuhan Asuransi Anda

Sebagian besar memilih polis asuransi jiwa menentukan berapa banyak uang yang dibutuhkan tanggungan Anda. Memilih nilai nominal — jumlah yang dibayar polis Anda jika Anda mati — tergantung pada beberapa faktor.

Utang Anda

Semua hutang Anda harus dibayar lunas, termasuk pinjaman mobil, hipotek, kartu kredit, pinjaman, dll. Jika Anda memiliki hipotek $ 200.000 dan pinjaman mobil $ 4.000, Anda memerlukan setidaknya $ 204.000 dalam polis Anda untuk membayar utang Anda. Tapi jangan lupa minatnya. Anda harus mengambil sedikit lebih banyak untuk menyelesaikan bunga atau biaya tambahan juga.

Penggantian Penghasilan

Salah satu faktor terbesar untuk asuransi jiwa adalah untuk menggantikan pendapatan. Jika Anda adalah penyedia tunggal untuk tanggungan Anda dan mendatangkan $ 40.000 per tahun, Anda akan memerlukan pembayaran kebijakan yang cukup besar untuk menggantikan pendapatan Anda ditambah sedikit tambahan untuk menjaga dari inflasi. Untuk berbuat salah di sisi yang aman, anggap bahwa pembayaran lump sum polis Anda diinvestasikan sebesar 8%. Jika Anda tidak memercayai tanggungan Anda untuk berinvestasi, Anda dapat menunjuk wali amanat atau memilih perencana keuangan dan menghitung biayanya sebagai bagian dari pembayaran. Anda akan memerlukan kebijakan $ 500.000 hanya untuk mengganti penghasilan Anda. Ini bukan aturan yang ditetapkan, tetapi menambahkan pendapatan tahunan Anda ke dalam polis ($ 500.000 + $ 40.000 = $ 540.000 dalam kasus ini) adalah pelindung yang cukup baik terhadap inflasi. Setelah Anda menentukan nilai nominal yang diperlukan dari polis asuransi Anda, Anda dapat mulai berbelanja. Ada banyak penaksir asuransi online yang dapat membantu Anda menentukan berapa banyak asuransi yang Anda perlukan.

Mengasuransikan Orang Lain

Jelas, ada orang lain dalam hidup Anda yang penting bagi Anda, dan Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus mengasuransikan mereka. Sebagai aturan, Anda hanya harus mengasuransikan orang yang kematiannya akan berarti kerugian finansial bagi Anda. Kematian seorang anak, sementara secara emosional menghancurkan, bukan merupakan kerugian finansial karena anak-anak membutuhkan uang untuk membesarkannya. Namun, kematian pasangan yang menghasilkan pendapatan, memang menciptakan situasi dengan kerugian emosional dan finansial. Dalam hal itu, ikuti perhitungan penggantian pendapatan yang kami lalui sebelumnya dengan pendapatannya. Ini juga berlaku untuk mitra bisnis yang memiliki hubungan keuangan dengan Anda. Misalnya, pertimbangkan seseorang dengan siapa Anda memiliki tanggung jawab bersama untuk pembayaran hipotek atas properti yang dimiliki bersama. Anda mungkin ingin mempertimbangkan kebijakan untuk orang itu, karena kematian orang itu akan berdampak besar pada situasi keuangan Anda.

Perhitungan Lainnya

Sebagian besar perusahaan asuransi mengatakan jumlah yang masuk akal untuk asuransi jiwa adalah enam hingga 10 kali lipat dari gaji tahunan. Cara lain untuk menghitung jumlah asuransi jiwa yang diperlukan adalah melipatgandakan gaji tahunan Anda dengan jumlah tahun yang tersisa sampai pensiun. Misalnya, jika seorang pria berusia 40 tahun saat ini menghasilkan $ 20.000 per tahun, pria itu akan membutuhkan $ 500.000 (25 tahun x $ 20.000) dalam asuransi jiwa.

Metode standar hidup didasarkan pada jumlah uang yang dibutuhkan oleh korban yang selamat untuk mempertahankan standar hidup mereka jika pihak tertanggung meninggal dunia. Anda mengambil jumlah itu dan mengalikannya dengan 20. Proses pemikiran di sini adalah bahwa orang yang selamat dapat mengambil 5% penarikan dari manfaat kematian setiap tahun — setara dengan standar jumlah hidup — sambil menginvestasikan pokok manfaat kematian dan menghasilkan 5% atau lebih baik.

Daftar Isi: