Membangun dana pensiun — yang akan kami definisikan sebagai menabung cukup uang untuk membayar tagihan Anda saat Anda tidak lagi bekerja — bisa tampak seperti tantangan yang menakutkan. Mengambil pendekatan praktis yang berfokus pada apa yang dapat Anda lakukan hari ini akan membantu Anda mengatasi tantangan satu langkah pada satu waktu.
Pengambilan Kunci
- Membangun rencana pensiun yang sukses adalah proses jangka panjang yang membutuhkan komitmen dan disiplin. Sasaran utama Anda adalah meningkatkan penghasilan dan mengurangi utang. Tidak cukup hanya menghemat uang; Anda perlu menginvestasikannya dengan bijak.
Teori Dana Pensiun vs Realitas
Terlepas dari usia atau penghasilan Anda saat ini, resep untuk dana pensiun yang sukses memiliki formula sederhana: Tetapkan tujuan, komit untuk itu, dan ulangi. Satu pendekatan umum mendorong calon investor untuk berpartisipasi dalam rencana tabungan pensiun yang disponsori oleh perusahaan mereka. Lainnya menyarankan memasukkan informasi pribadi ke dalam kalkulator perencanaan pensiun untuk memproyeksikan berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk mendanai pensiun.
Sementara kedua gagasan itu hebat dalam teori, kenyataan bisa runtuh dengan cepat. Pertimbangkan, misalnya, bahwa sekitar sepertiga dari semua pekerja di AS tidak memiliki akses ke rencana tabungan yang disponsori majikan, menurut angka 2018 dari Biro Statistik Tenaga Kerja AS. Itu, tentu saja, menyisakan dua pertiga yang melakukannya, tetapi menurut data 2017 dari Biro Sensus AS, hanya 41% pekerja dengan akses ke rencana memilih untuk berpartisipasi di dalamnya, dan hanya 32% dari semua orang Amerika menabung dalam satu.
Juga, jumlah dolar yang sangat besar yang dilihat kebanyakan orang ketika mereka menggunakan kalkulator perencanaan pensiun bisa mengecewakan. Sasaran tabungan sejuta dolar atau lebih dapat tampak tidak terjangkau bagi pekerja muda dengan penghasilan rendah, utang tinggi, dan tidak ada apa pun di bank. “Berpikir dalam hal jumlah total uang yang akan Anda butuhkan dalam masa pensiun adalah hal yang menakutkan. Tetapi saya percaya jika Anda memecahnya menjadi langkah-langkah kecil, itu jauh lebih mudah untuk ditelan, ”kata Shane P. Larson, CFP, rekan perencana keuangan untuk Mainspring Wealth Advisors, yang memiliki lima kantor di negara bagian Washington.
Dengan kenyataan ini, mari kita mulai dengan skenario yang sulit - salah satu dari kita menemukan diri kita di awal karir kita - dan menyusun rencana praktis untuk membangun dana pensiun. Dalam skenario ini, kami akan menganggap Anda:
- Tidak memiliki rencana tabungan yang disponsori oleh majikan dan pekerjaan bergaji tinggi. Memiliki beban utang yang tinggi dari pinjaman kuliah, pembayaran mobil, dan sewa atau hipotek, selain biaya hidup
32%
Jumlah orang Amerika yang menabung dalam rencana pensiun yang disponsori majikan pada 2017.
Tetapkan Tujuan, Komit, Ulangi
Ada beberapa tujuan yang dapat ditetapkan dalam skenario ini. Yang pertama adalah mulai menabung. Bahkan jika itu hanya beberapa dolar seminggu, buka rekening bank dan setor uangnya. Sementara rekening bank bukan kendaraan investasi terbaik di dunia, ini adalah cara yang bagus untuk mulai membuat kebiasaan menabung. Ingat, membangun dana pensiun adalah perjalanan jangka panjang — dan, seperti kata pepatah, perjalanan seribu mil pun dimulai dengan satu langkah.
Setelah Anda menetapkan dan berkomitmen untuk tujuan menabung, tujuan berikutnya menjadi jelas: menambah penghasilan Anda dan mengurangi hutang Anda. Mencapai tujuan pertama akan membantu Anda mencapai yang kedua. Untuk meningkatkan penghasilan Anda, Anda bisa mengambil pekerjaan kedua atau mendapatkan pekerjaan dengan gaji lebih baik daripada yang Anda miliki saat ini. Meskipun mungkin butuh waktu dan upaya untuk meningkatkan penghasilan Anda, itu akan membantu Anda tetap pada rencana Anda jika Anda ingat bahwa ini adalah upaya jangka panjang. Tetapkan tujuan untuk mendapatkan pekerjaan yang lebih baik (atau pekerjaan kedua), lalu komit waktu untuk pencarian pekerjaan khusus.
Setelah Anda mencapai tujuan Anda, penghasilan baru Anda akan memungkinkan Anda untuk mengurangi hutang Anda. Maka Anda akan dapat memasukkan lebih banyak uang ke dana pensiun Anda. Menyusun anggaran dapat membantu Anda dengan proses ini. Ini cara yang bagus untuk memastikan uang Anda digunakan dengan bijak. Ingatlah bahwa semakin awal Anda memulai, semakin banyak waktu tabungan Anda harus meningkat melalui apa yang oleh para ahli disebut "keajaiban bunga majemuk."
"Kekuatan bunga majemuk adalah keajaiban dunia kedelapan. Memiliki pola pikir jangka panjang dengan bunga majemuk sebagai sekutu Anda akan memungkinkan Anda untuk mengubah tingkat tabungan kecil yang konsisten menjadi pensiun yang nyaman, ”kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, dan penulis "Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif."
Kekuatan bunga majemuk sangat penting untuk perencanaan pensiun yang sukses.
Jangan Hanya Menabung, Investasikan
Setelah Anda meningkatkan penghasilan dan tabungan Anda, Anda harus memiliki cukup uang yang disimpan hingga berdagang di rekening bank Anda untuk akun pensiun individu (IRA). Pada tahap ini, Anda beralih dari menabung ke menginvestasikan uang. Untuk tahun 2020, individu di bawah usia 50 dapat menghemat $ 6.000 per tahun dalam IRA (jumlah yang sama untuk 2019). Anda bisa, tentu saja, mulai dengan jumlah yang jauh lebih kecil. IRA berbeda dari akun investasi reguler; Anda harus membukanya dengan perusahaan yang menangani IRA.
Jika Anda tidak tahu banyak tentang berinvestasi, anggap itu sebagai cara untuk menempatkan uang Anda untuk bekerja menghasilkan lebih banyak uang. Dari sudut pandang praktis, Anda dapat memulai dengan memasukkan uang Anda ke dalam reksa dana, karena ini adalah salah satu metode investasi termudah untuk pemula.
Cukup pilih salah satu dana indeks yang mereplikasi indeks pasar saham utama AS, seperti S&P 500, atau dana yang dikelola secara aktif yang berinvestasi dalam saham blue-chip. Untuk menjadi fokus, tetapkan tujuan belajar lebih banyak tentang investasi dan berkomitmen untuk tujuan itu. Mulailah dengan memeriksa pengantar Investopedia untuk berinvestasi untuk memahami dasar-dasarnya dan menurunkan terminologinya. Biarkan topik yang menarik perhatian Anda membantu Anda menentukan subjek berikutnya yang ingin Anda pelajari.
Sekali lagi, ini adalah upaya jangka panjang. Jangan mencoba menyerap semuanya sekaligus. Mulailah membaca, berkomitmen untuk melakukannya secara teratur, dan berpegang teguh pada itu. Ketika Anda belajar lebih banyak, luangkan waktu untuk mengajar diri sendiri tentang biaya reksa dana dan pastikan Anda tidak mengurangi pengembalian Anda dengan membayar lebih dari yang Anda butuhkan.
Dapatkan Diri Anda 401 (k)
Setelah Anda menguasai seni penganggaran dan mulai berinvestasi, Anda mungkin ingin lebih banyak uang untuk meningkatkan standar hidup Anda dan jumlah yang Anda investasikan. Pencarian pekerjaan lain dapat membantu Anda mencapai tujuan ini. Kali ini, cari pekerjaan yang menawarkan paket 401 (k) dengan majikan yang cocok dengan kontribusi Anda. Berinvestasilah cukup untuk mendapatkan pertandingan perusahaan yang lengkap. Seiring waktu, seiring kenaikan gaji dan promosi, tingkatkan kontribusi Anda ke jumlah maksimum yang diizinkan.
“Bekerja untuk perusahaan dengan 401 (k) adalah satu hal. Bekerja untuk perusahaan yang menawarkan kontribusi yang sesuai adalah hal lain. Pencocokan 401 (k) adalah di mana Anda benar-benar dapat melihat dana Anda tumbuh — dan cepat, ”kata David N. Waldrop, CFP, presiden Bridgeview Capital Advisors, Inc., di El Dorado Hills, Calif.
Garis bawah
Perencanaan pensiun adalah upaya jangka panjang. Pikirkan maraton daripada lari. Sebagian besar orang akan berupaya seumur hidup untuk membangun dana pensiun yang solid. “Mempersiapkan pensiun adalah lebih banyak tentang ketekunan dan lebih sedikit tentang kecemerlangan, ” kata Craig L. Israelsen, Ph.D., desainer portofolio investasi 7Twelve Portfolio di Springville, Utah. "Ketika berpikir tentang bersiap-siap untuk pensiun, pikirkan Crock-Pot — bukan microwave."
Berkomitmen pada upaya — dan untuk terus memperbaiki posisi Anda dengan, di antara kegiatan lain, mengurangi utang Anda, meningkatkan penghasilan Anda, dan meningkatkan pendidikan Anda. Sementara tahun-tahun awal akan menjadi tantangan, dengan setiap tahun kemajuan yang Anda buat akan menjadi lebih jelas.
