Lamanya waktu informasi negatif dapat tetap pada laporan kredit Anda diatur oleh undang-undang federal yang dikenal sebagai Fair Reporting Act (FCRA). Sebagian besar informasi negatif harus dilepas setelah tujuh tahun. Beberapa, seperti kebangkrutan, tetap bertahan hingga 10 tahun. Ketika datang ke spesifik informasi kredit penghinaan, hukum dan batas waktu lebih bernuansa. Berikut ini adalah delapan jenis informasi negatif dan bagaimana Anda dapat menghindari setiap kerusakan yang mungkin terjadi.
Pengambilan Kunci
- Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA) mengatur lamanya waktu agar informasi negatif tetap ada dalam laporan kredit Anda. Sebagian besar informasi negatif tetap ada pada laporan kredit Anda selama 7 tahun; beberapa item tetap selama 10 tahun. Anda dapat membatasi kerusakan dari informasi yang merendahkan bahkan ketika itu masih dalam laporan kredit Anda. Penghapusan item negatif dari laporan kredit Anda tidak berarti Anda tidak lagi berutang pada utang.
Pertanyaan Keras: Dua Tahun
Penyelidikan keras, juga dikenal sebagai tarikan keras, belum tentu informasi negatif. Namun, permintaan yang menyertakan laporan kredit lengkap Anda mengurangi beberapa poin dari skor kredit Anda. Terlalu banyak pertanyaan sulit dapat dijumlahkan. Untungnya, mereka hanya tetap dalam laporan kredit Anda selama dua tahun setelah tanggal penyelidikan.
Batasi kerusakan: Timbul pertanyaan sulit, seperti aplikasi hipotek dan pinjaman mobil, dalam periode dua minggu sehingga mereka dihitung sebagai satu penyelidikan.
Kenakalan: Tujuh Tahun
Pembayaran terlambat (biasanya terlambat lebih dari 30 hari), pembayaran tidak terjawab, dan koleksi atau akun yang telah diserahkan ke agen penagihan dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun dari tanggal kenakalan.
Batasi kerusakan: Pastikan untuk melakukan pembayaran tepat waktu — atau mengejar ketinggalan. Jika Anda biasanya mutakhir, hubungi kreditor dan minta agar kenakalannya tidak dilaporkan ke agen kredit.
Tagihan: Tujuh Tahun
Ketika kreditor menghapus hutang Anda setelah tidak membayar, ini dikenal sebagai tagihan. Tagihan tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun ditambah 180 hari sejak tanggal tagihan dilaporkan ke agen kredit.
Batasi kerusakan: Cobalah untuk melunasi semua atau jumlah hutang yang dinegosiasikan. Ding untuk kredit Anda tidak akan dihapus, tetapi Anda kemungkinan tidak akan dituntut.
Default Pinjaman Mahasiswa: Tujuh Tahun
Kegagalan untuk membayar kembali pinjaman siswa Anda tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun ditambah 180 hari dari tanggal pembayaran pertama yang terlewatkan untuk pinjaman siswa swasta. Pinjaman pelajar federal dihapus tujuh tahun dari tanggal wanprestasi atau tanggal pinjaman ditransfer ke Departemen Pendidikan.
Batasi kerusakan: Jika Anda memiliki pinjaman siswa federal, manfaatkan opsi Departemen Pendidikan termasuk rehabilitasi pinjaman, konsolidasi, atau pembayaran kembali. Dengan pinjaman pribadi, hubungi pemberi pinjaman dan minta modifikasi.
Foreclosure: Tujuh Tahun
Penyitaan adalah bentuk default yang melibatkan pemberi pinjaman Anda mengambil kepemilikan rumah Anda karena gagal melakukan pembayaran tepat waktu. Ini tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun dari tanggal pembayaran pertama yang terlewatkan.
Batasi kerusakan: Pastikan Anda membayar tagihan lain tepat waktu dan ikuti langkah-langkah untuk membangun kembali kredit Anda.
Hak gadai pajak dan penilaian perdata tidak akan muncul di laporan kredit Anda.
Gugatan atau Pengadilan: Tujuh Tahun
Baik putusan perdata yang dibayarkan dan tidak terbayar digunakan untuk tetap dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun dari tanggal pengarsipan dalam banyak kasus. Namun, pada April 2018, ketiga agen kredit utama, Equifax, Experian, dan TransUnion, telah menghapus semua penilaian sipil dari laporan kredit.
Batasi kerusakan: Periksa laporan kredit Anda untuk memastikan bagian catatan publik tidak berisi informasi tentang penilaian sipil, dan jika itu muncul, minta dihapus. Juga, pastikan untuk melindungi aset Anda.
Kebangkrutan: Tujuh hingga Sepuluh Tahun
Lamanya waktu kebangkrutan tetap pada laporan kredit Anda tergantung pada jenis kebangkrutan, tetapi umumnya berkisar antara 7 dan 10 tahun. Kebangkrutan, yang dikenal sebagai "pembunuh skor kredit, " dapat mengetuk 130 hingga 150 poin dari skor kredit Anda, menurut FICO. Kebangkrutan Bab 13 yang diselesaikan yang diberhentikan atau diberhentikan biasanya muncul dari laporan Anda tujuh tahun setelah pengarsipan. Dalam beberapa kasus yang jarang, Bab 13 mungkin tetap selama 10 tahun. Bab 7, Bab 11, dan Bab 12 kebangkrutan hilang 10 tahun setelah tanggal pengarsipan.
Batasi kerusakan: Jangan menunggu untuk mulai membangun kembali kredit Anda. Dapatkan kartu kredit yang diamankan, bayar rekening yang tidak pailit sesuai kesepakatan, dan ajukan kredit baru hanya setelah Anda bisa menangani hutang.
Lien Pajak: Sekali Tidak Terbatas, Sekarang Nol Tahun
Hak gadai pajak yang dibayarkan, seperti putusan sipil, dulunya merupakan bagian dari laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Hak gadai yang belum dibayar dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda tanpa batas di hampir setiap kasus. Pada April 2018, ketiga lembaga kredit utama menghapus semua kewajiban pajak dari laporan kredit karena pelaporan yang tidak akurat.
Batasi kerusakan: Periksa laporan kredit Anda untuk memastikannya tidak mengandung informasi tentang hak pajak. Jika ya, sengketa melalui agen kredit untuk menghilangkannya.
Garis bawah
Setelah batas waktu pelaporan kredit tercapai, informasi negatif akan secara otomatis keluar dari laporan kredit Anda. Jika tidak, Anda dapat membantahnya dengan agen kredit yang terlibat, yang memiliki waktu 30 hari untuk menanggapi permintaan Anda. Jika item tersebut mengandung kesalahan, Anda dapat membantahnya dan meminta agar item itu dihapus sebelum batas waktu berakhir.
Perlu diingat bahwa berakhirnya batas waktu pelaporan kredit tidak berarti Anda tidak lagi berutang. Kreditor dan kolektor dapat terus mengejar pembayaran jika utang tetap belum dibayar. Namun, jika utang di luar undang-undang pembatasan untuk negara tempat utang terjadi, kreditor atau agen penagihan mungkin tidak dapat menggunakan pengadilan untuk memaksa Anda membayar.
